今天小編分享的财經經驗：商業銀行打響“黃金大劫案”，歡迎閱讀。
每克便宜 100 元的新年第一金
你知道嗎？現在買金飾不光可以去珠寶店，去銀行也可以買各種克重、各種款式的金飾了！
2024 年，國際金價屢次突破歷史新高，一度上漲至 2800 美元 / 盎司，并成為全球市場表現最為亮眼的大類資產之一。受國際形勢影響，黃金及黃金產品價格水漲船高，一時間，" 打金熱 " 紛紛興起。然而，已經處在高價的黃金也讓不少消費者 " 望而卻步 "，因而關注起性價比更高的購買途徑。
近期，消費者們就發現了 " 新大陸 "，一些銀行不僅提供傳統的金條，現在也直接賣起了黃金首飾，免去了消費者再加工的麻煩，價格竟比傳統金店更親民。
1 為拓客不斷出 " 新招 "
春節前後，工商銀行、建設銀行、中國銀行等多家國有大行均上新了 " 生肖金 "" 蛇年金鈔 "" 黃金壓歲錢 " 等特色產品，主要形式是将黃金制成壓歲鈔、紅包信封等形式，克重在 1g 左右，售價在幾百至千元不等。
圖：建設銀行 " 黃金壓歲錢 "
工商銀行推出 " 黃金年貨節 " 活動，活動期間通過工行手機銀行購買該行指定貴金屬產品，即有機會享最高達 400 元的微信立減金。
郵儲銀行同樣推出貴金屬賀歲活動，在指定交易時段内，通過郵儲銀行手機銀行、個人網銀、網點櫃面等渠道購買指定郵儲金新品，每克可立減 4 元。
随着黃金消費和投資熱情的提高，商業銀行也加大了貴金屬產品推廣、營銷力度。
而除了春節特色的生肖金币、金鈔產品外，不少銀行今年拓寬了產品樣式，上線吊墜、手镯、戒指、金鎖、手串、轉運珠等黃金飾品。其中不少產品成了 " 網紅 "，受到年輕人喜愛。
圖：招商銀行 " 招福傳家古法手镯 "
" 買賣黃金，就到工行 "，工商銀行手機 APP 設定實物貴金屬銷售專區，其中爆款小金蛇吊墜一度顯示缺貨。與此同時，招商銀行上線了整套 " 婚嫁 " 系列金飾，黃金打造的結婚證、三金套裝、對戒、對杯、龍鳳佩、紅裝九寶等。而民生銀行北京地區某支行近期上線了 " 福氣圓滿 " 素圈手镯，手镯材質為足金 9999，圈口固定為 58mm，客戶在購買前需要确認好尺寸。
此外，黃金積存產品也是銀行主力銷售的重點。工商銀行、中國銀行、民生銀行、興業銀行、招商銀行、上海農商銀行、廣州農商銀行等都推出與黃金積存有關的營銷活動。
圖：" 小紅書 " 平台上用戶對于在銀行買金的看法
如，招商銀行產品介紹中顯示，購買金生利 2 代，并根據約定持有一定期限後可獲得黃金克重收益，即投資者認購後按約定延期提貨可提取更大克重的實物金條。
另外，還有多家銀行通過優惠折扣等方式吸引投資者的目光。比如，民生銀行的 " 繳費抽積存金兌換券 " 活動。上海農商銀行客戶每月成功申購積存金滿 2 筆可獲得 30 元微信立減金，每月成功申購積存金滿 4 筆，則可獲得 60 元微信立減金。
圖：招商銀行、建設銀行 APP 產品界面
火爆的市場表明，消費者對銀行黃金產品的認可度正在上升，同時也反映出黃金作為投資和保值工具的吸引力。據了解，市場上小克重、新款式、精美外形的黃金首飾備受消費者青睐，大大促進了黃金首飾消費的提升。此外，部分消費者進店選購時會出示小紅書等社交平台的種草款式，線上社交平台也在助力品牌擴大聲量。
數據統計顯示，2022 年中國内地金店消費市場最大群體為 25-34 歲年輕人，占比 55%。可見，到銀行購買貴金屬的用戶群體，可能真還是年輕人更多。
2 到銀行買金成為新潮流
目前，銀行的黃金產品銷售勢頭強勁，部分產品甚至出現斷貨現象。
背後的玄機是，有消費者發現，相較于傳統金店，銀行出售的金手镯等黃金飾品性價比更高，不僅價格更親民，銀行的背書讓其純度标準同樣值得信賴。
2025 年以來，國際金價或将延續上漲行情，金飾價格水漲船高。2 月初，周大福、六福珠寶足金飾品報 869 元 / 克，周生生足金飾品報 872 元 / 克。
圖：國際金價日益上漲
為吸引消費者，不少銀行推出的專屬黃金產品在樣式方面也不斷拓寬。也有銀行推出了金豆豆、金元寶等小克重黃金產品。銀行加大貴金屬營銷力度的背後，與黃金市場消費熱情高漲有關。春節期間，全國黃金珠寶類消費表現突出。國内黃金消費需求熱貫穿全年。中國黃金協會數據顯示，2024 年全國黃金消費量 1089.69 噸，與 2023 年同期相比增長 8.78%。
據了解，銀行所售飾品往往一口價中包含了基礎金價和工藝費，且總價随着市場實時金價的變化浮動。而在實體金店中，雖然不少推出了優惠或折扣，但類似的黃金飾品，若算上工費，單價普遍在 630 元 / 克以上。
圖：網友熱議銀行 " 幹掉 " 珠寶店
若以目前的趨勢，單價會更高。值得一提的是，旺盛需求下，不少銀行也樂意順勢而為。比如，除了加大線上實物品類供應，也有銀行辦起了以黃金為主的貴金屬展會。
相比傳統金店的價格，再加上工藝費，對大多數消費者來說，銀行的產品無疑更具吸引力。這種價格優勢，加上銀行品牌的信譽保障，使得黃金手镯成為消費者的新選擇。
圖：某行客戶經理接受采訪
某銀行北京市分行公主墳支行客戶經理 孟靜：近三個月網點金飾品成交金額與去年同期相比，同比增幅達到 30% 以上。僅轉運龍珠手串這一個貴金屬小件，春節期間我們網點的銷量超過 600 套。
圖：某行客戶經理接受采訪
某銀行東莞分行營業部個人金融業務負責人 吳武榮：我們分行今年以來吉祥金條銷量同比增幅近 50%，金條有 " 吉 "" 祥 " 兩個圖樣，價格相對于各類品牌金店來說，優惠 6% 左右。
3 為什麼銀行開始 " 不務正業 "
銀行金飾品熱賣，看似 " 不務正業 " 的背後，是銀行打響中收 " 硬仗 "
近年來，随着淨息差的持續收窄，銀行愈加重視通過提升中間業務收入改善經營業績，但從披露數據來看，銀行中收業務普遍承壓。
圖：商業銀行近年淨息差趨勢
Wind 數據顯示，2024 年前三季度，上市銀行獲取的手續費及傭金淨收入為 5527 億元，較去年同期的 6193 億元下滑約 10.75%，降幅較上半年減少 125BP。42 家上市銀行中，有 32 家上市銀行的手續費及傭金淨收入同比下滑，其中 3 家銀行下滑幅度達到 20% 以上。
目前，商業銀行從理财、基金、保險、貴金屬等多方位加大力度，以穩住中間業務收入。在黃金消費熱下，銀行順勢加大貴金屬業務推廣。
除了增加銷售品類，注重產品設計外，春節前夕，不少銀行還推出黃金系列賀歲產品和促銷活動。
圖：各類黃金飾品
例如，建設銀行廣東省分行在廣州、佛山、東莞三城同時舉辦第三屆全民黃金節，推出 " 建行金 " 生肖系列產品、熊貓金币等產品。
在中小銀行裡，常熟銀行推出買車送黃金活動，3 月 31 日前，購買汽車辦理該行大額分期的客戶，分期本金大于 10 萬元（含）的，前 100 位可獲得金條或金豆。
此前，有國有大行山西某支行工作人員曾透露，該支行高度重視實物貴金屬的營銷工作，把其作為創造中收的利器來抓。動員全行員工發揮各自優勢，強力營銷，完成旺季實物貴金屬銷售任務。
圖：銀行常見的營銷渠道
" 中收指标不好的時候，理财經理要賣保險、賣基金、賣紀念鈔、賣黃金。" 某業内人士表示，大型銀行的黃金產品做工精美，銷量較好，但一些小銀行貴金屬銷售仍存在一定難度。
4 結束語
銀行熱賣黃金產品，在渠道拓寬的同時，消費場景亦有所變化。
黃金首飾由婚嫁剛需向悅己消費轉型，市場持續擴容。加之年輕化趨勢明顯，各種產品創新伴随着消費群體的迭代層出不窮，黃金消費本身不再只是高高在上的大宗消費，更多的消費者開始把黃金消費當作一種情緒價值消費。
對銀行來說，售賣黃金是一種 " 無奈之舉 "，但也有機會成為懸崖邊緣生長出的一絲 " 生機 "。畢竟，得年輕人者得天下，放之任何消費行業都适用。
