今天小編分享的财經經驗：新能源車保費為啥這麼貴？，歡迎閱讀。
4 月 7 日，随着小米汽車的熱賣與交付，新能源車險價格再次成為熱門話題。
近幾年，新能源憑借高性價比征服了不少消費者，但往往車主還沉浸在喜提新車的幸福中時，遠超油車費用的保險賬單猶如 " 保險刺客 "，給不少車主來了個 " 暴擊 "。
消費者苦新能源車險久矣，險企的生意也不好做，從險企發布的年報數據來看，新能源車險對于多數保險公司而言盈利情況仍難言樂觀，多數都在盈虧平衡臨界點掙扎。
兩頭都 " 喊冤 "，問題出在哪裡？
比油車貴了多少？
以熱度最高的小米 SU7 為例，根據公開信息，目前小米官方平台為這款車型提供了基礎版和尊享版兩種保險方案。
其中，基礎版保費為 6638.29 元，包含了交強險（950 元）、商業險（5500.29 元）以及駕乘意外險（188 元）。尊享版保費為 7035.95 元，差别主要在第三者責任險等項目的保額上，尊享版方案的第三者責任險保額由 200 萬更新到了 300 萬元。
不同地區保費價格有所差異，但基本在 6000 元左右 -9000 元左右浮動。這個價格不算便宜，已經和 50 多萬油車的保費接近。
不過小米 SU7 遇到的問題并不是個例，新能源車的保費高于燃油車是行業内不争的事實。有數據顯示，2023 年新能源車險的車均保費約為 4000 元，而傳統商業車險車均保費約為 2200 元，前者約為後者的 1.8 倍。
和訊商業咨詢了位于北京的極氪、小鵬、特斯拉、比亞迪 4s 店後發現，20 萬左右的新能源汽車的首年保費基本在 5000 元至 6000 元之間。同險種情況下，目前市場上同價位的燃油車首年保費基本在 4000 元左右。相比之下，新能源汽車的保險費用貴了千元左右。
即便是以高性價比著稱的比亞迪電車，其首年保費也并不低廉。以比亞迪漢 EV 為例，其首年保費通常在 5000 至 7500 元之間浮動，具體費用會根據車輛的配置、所選擇的保險公司以及保險方案而有所差異。相比之下，同等級别的傳統燃油車，其保險價格普遍要比新能源汽車便宜近一半
除了首年保費偏高的問題，新能源車主在續保時也面臨着諸多難題。越來越多的車主反饋稱，他們在嘗試為車輛續保時，不僅遭遇了保費的上漲，甚至有時會被保險公司直接拒保。
有威馬車主稱，在為自己的車輛續保時，被保險公司以車型限制為由拒絕繼續提供車險服務。即使車主在首年未出險，也可能會因為其他因素被多家公司拒保。例如，有不少車主因為一年的行駛裡程超過 2 萬公裡而被多家保險公司拒之門外。更值得注意的是，有些保險公司對網約車綜合評分時，甚至把經常出險的車型也列為不利評分因素，也就是說，車主個人出險不多，但因為車型問題，也有可能續不上商業險。總之，盡管消費者已經支付了相對較高的保險費用，但保險公司仍認為新能源車險具有較高的風險性。
一個商業化的市場，消費者願意出錢買保險卻沒有保險公司願意接單或者保費翻倍，是否說明了市場的部分堵點沒有被打開？
堵點在哪兒
保費貴，最核心的原因就是新能源車輛的維修成本顯著較高。在車險核賠領網域擁有多年經驗的明亞保險經紀人趙玉告訴和訊商業，新能源車輛由于采用了先進的電池技術、電機驅動系統以及復雜的智能化設備，一旦發生事故，這些部件的維修或更換成本往往遠高于傳統機動車。
以較容易出現事故的保險杠為例，傳統機動車的保險杠設計相對簡單，主要是一個塑料保險杠皮加上幾個雷達裝置，用于輔助駕駛和安全預警。但新能源汽車的保險杠往往集成了多種電子設備，如毫米波雷達、前攝像頭環影系統、大燈清洗等其他配置等，這些設備在提升駕駛安全性和便利性方面起到了重要作用。但在碰撞事故中也可能成為易損件，增加維修成本。且在維修過程中，維修師傅不僅需要更換受損的保險杠皮，還需要對内部的電子設備進行全面檢查和維修，不僅增加了難度和時間，也提高了費用。
其次，新能源車的配件成本普遍高于傳統機動車。趙玉介紹，今天的機動車與 1980 年的機動車沒本質區别，研發成本可以分多年均攤，單個配件更新改動小，制造生產成本低。但新能源車迭代速度快，各種新電子設備兩三年就日新月異，研發成本高，單個配件淘汰快，成本只能在短期内均攤，很難通過邊際成本的邏輯來降低價格，這也導致新能源修車成本難以下降。
同時，新能源車配件模塊程度高也是維修成本高企的重要原因。當下，新能源車企往往選擇車身整體鑄造和電池整體封裝等先進工藝，通過簡化生產流程、減少零部件數量，實現了生產效率和質量的雙重提升。但這些新技術降低廠家生產成本的同時，也推高了用戶的維修成本。
更何況，車企也有自己的 " 小心思 "。随着新能源汽車市場的日益成熟和競争的加劇，車企開始尋找新的盈利點，後期維修成為了他們的新目标。有維修師傅表示，新能源車出事故以後，車企和維修廠出于安全性和技術不足以及盈利方面的考慮，往往選擇 " 以換代修 "，這無疑加大了保險公司的賠付成本。
種種因素影響下，新能源車的賠付率遠高于燃油車。據新能源汽車國家監測與管理平台數據，2022 年新能源車險單均保費為 4139 元，比燃油車單均保費高 81%。
除了維修成本貴，新能源車險不受 " 待見 " 還有其他原因。一位保險公司精算師表示，保險是高度依賴數據積累的一個行業，但我國新能源車保險服務及定價系統目前仍處于起步階段，由于缺乏足夠的歷史數據和經驗積累，險企在定價時往往缺少參考。且由于各家車企的產品和技術标準參差不齊，保險公司需要針對不同品牌、不同型号的新能源車制定不同的保險方案，這給保險公司帶來了極大的挑戰，其運營成本和復雜度遠超燃油車。
價格能不能打下來？
盡管車主和保險公司對于現狀都不太滿意，但好消息是，政策暖風正頻頻吹來。
3 月，在十四屆全國人大二次會議第三場 " 部長通道 " 集中采訪活動上，國家金融監督管理總局局長李雲澤明确表示，将會進一步優化新能源車險的定價機制，助力汽車走進千家萬戶。
随後的中國電動汽車百人會論壇（2024）高層論壇上，商務部副部長盛秋平也提到了未來商務部将研究降低新能源汽車保險費費率，以切實解決群眾購車時的後顧之憂。
可以預見的是，在政策的持續推動下，新能源車險市場将迎來更多的發展機遇。更何況，随着新能源車駛入千家萬戶，新能源車險已經逐漸成長為一個更加巨大的、誘人的藍海市場。東吳證券的一項數據預測顯示，2025 年，新能源車險保費規模将達 1865 億元，占車險總保費比例約為 17.9%；2030 年，保費規模将達 4541 億元，占車險總保費比例約為 32.1%。
這樣一個确定性市場，保險公司顯然不想錯失良機。實際上，以頭部險企為代表的的保險公司正迅速轉變傳統觀念，積極擁抱新技術、新模式，以期待通過優化定價機制、提升服務質量等措施，逐步改善盈利狀況。
上述精算師表示，新能源車險，不僅僅是一個保險產品的推出，它更像是一場行業的變革。由于新能源車的特殊性和復雜性，保險公司正在重新審視其風險評估、定價策略、產品設計以及服務流程。與傳統機動車險不同，新能源車險不再只是簡單地根據車輛價格、使用年限和車主駕駛記錄來确定保費，而是綜合考慮電池性能、續航裡程、車輛智能化程度以及整體車型的理賠率等多個維度。這種綜合性的風險評估方式，要求保險公司具備更加先進的數據分析能力和風險評估技術。
在產品設計上，目前新能源車險產品正在變得更加注重個性化和差異化。不同品牌、不同型号的新能源車，其風險特點和保障需求都有所不同。保險公司正針對不同車型，設計出更具針對性的保險產品，以滿足不同車主的需求。此外，由于新能源車的技術復雜性和維修成本高昂，保險公司在處理理賠時需要更加迅速、準确和專業。這要求保險公司加強與維修站點、電池供應商等相關方的合作，建立更加高效、便捷的理賠服務網絡。
然而，這些改進和優化的過程需要時間逐步推進。随着新能源汽車的普及率持續提升，預計在保險公司的產品設計逐步成熟後，保費水平将會趨向更加合理和穩定。
值得注意的是，除了保險公司，新能源車險也已成為車企争奪的戰略高地。蔚來汽車、寶馬、理想汽車等多家車企紛紛下場，通過設立和收購保險經紀公司來完成自己保險板塊的布局，比亞迪則直接收購了一家保險公司，如願獲得經營車險資質。
業内人士指出，相較于傳統的保險公司，車企在車輛和駕駛數據的掌握上具有顯著優勢，這使得它們能夠更精确地評估車輛和駕駛員的風險。同時，車企已經建立了完善的售前和售後服務體系，在這個基礎上增加保險銷售和理賠業務，無需投入過多額外成本。此外，車企若能借助針對性的研發設計和技術創新，進一步提升新能源車輛的維修便捷性和保養簡易性，這将有助于降低其維保成本。因此，車企涉足車險市場，不僅能夠豐富車險產品的多樣性，同時也為車險保費的合理控制提供了更大的可能性，從而為車主提供更加實惠的保險選擇。
（責任編輯：徐帥 ）
