今天小編分享的科技經驗：美國現金支付僅占全部支付的18%，100多個國家拟建數字貨币，歡迎閱讀。
現在讓我們回到 2020 年的夏天。随着新冠疫情的持續蔓延，全世界都處于各種封鎖之下。而在學術界和外交政策界，數字貨币是當時最熱門的話題之一。
彼時，許多國家啟動了央行數字貨币（CBDC，central bank digital currency）研究項目。就連 Meta（當時仍叫 Facebook）也提出了一種全球數字貨币，名為 Libra。
因此，當美國聯邦儲備委員會波士頓分行宣布與麻省理工學院數字貨币倡議（MIT ’ s Digital Currency Initiative）合作的漢密爾頓項目，以研究 CBDC 的技術設計時，并沒有引起多少人的注意。
現在我們得以看到，事情是如何發展和變化的。三年後的今天，盡管數字美元仍不存在，而且美聯儲表态稱沒有發行美元數字貨币的計劃，但它已經成為流行的政治議題。
利用美國選民對于政府監控的廣泛反對，一群反 CBDC 的政客開始表态稱，數字美元令人擔憂。
（來源：STEPHANIE ARNETT/MITTR）
我們很難确定勢頭在何時發生了變化，但在美國總統喬 · 拜登（Joe Biden）于 2022 年 3 月籤署行政命令，表示他的政府将 " 把美國 CBDC 的潛在設計和部署的研發工作提升到最高緊迫性 " 之後，一些針對 CBDC 的危言聳聽的消息開始流傳開來。
現在，美國國會兩院的立法者都提出了意在确保 CBDC 不會問世的法案。一些總統候選人甚至發起了反對 CBDC 運動。
正在競選共和黨總統候選人的佛羅裡達州州長羅恩 · 德桑蒂斯（Ron DeSantis）在 5 月表示：" 任何不瞎的人都可以看到，這種安排對美國人來說意味着危險，（人們）不希望自己的每一筆交易都被政府實時掌握。"
德桑蒂斯描述了一個反烏托邦的未來，即政府利用 CBDC 網絡阻止人們購買槍支或化石燃料。
美聯儲不僅沒有發行數字貨币的計劃，而且一再表示，未經國會授權不會發行數字貨币。至于這個系統如何工作，包括如何模仿真實的現金，仍然是一個懸而未決的問題，只能通過研究和測試來回答。
漢密爾頓項目的目标是，建立和測試一個潛在系統中的一個組件的原型：這是一種安全的交易方法，可以有彈性地處理與主流信用卡網絡相同的交易數量。
漢密爾頓的第一階段展示了一種可行的技術方法，研究人員承諾将進行 " 第二階段 "，探索隐私和離線支付的復雜方法。
但在 2022 年底，在該項目受到反 CBDC 立法者的審查後不久，它被波士頓聯儲終止了。現在，漢密爾頓項目所舉例說明的那種技術設計方案，可能必須來自美國央行之外，因為美國央行更傾向于保持政治中立。
因此，數字美元出現的可能性似乎比以往任何時候都小。
現金的情況
美國的 CBDC 反對者将這種數字貨币解決方案視為 " 自找麻煩 "。畢竟，美元在某種程度上已經數字化了。如果你用借記卡支付，你不是在用數字化的美元支付嗎？Libra 項目未能成果啟動，說明由科技公司運營的全球數字貨币不再是一個讨論目标。
那麼，除了為政府提供金融監督和控制工具之外，政府發行的數字貨币還有什麼用途？
但你可能已經意識到了一個問題，接受紙币和硬币的商戶越來越少。除此之外，消費者使用現金的頻率也在降低。這在一定程度上是出于方便，但還有另一個重要原因：你不能用現金在互聯網上買東西。
舊金山聯邦儲備銀行的研究顯示，2022 年美國的現金支付僅占全部支付的 18%，而這一數字在 2016 年是 31%。在美國以外，情況更是如此，許多國家正在走向無現金社會。現金使用的減少，是 100 多個國家正在研究創建數字貨币的主要原因。
美國威拉米特大學法學教授羅漢 · 格雷（Rohan Grey）表示，解決方案是打造一種能夠承擔實物現金所有功能的數字貨币。他說，我們不能在亞馬遜上使用現金，這只是政府發行數字現金的一個理由。在美國，很多人仍依賴于紙币和硬币，因為他們沒有銀行賬戶，也無法獲得信用卡或借記卡。
美國聯邦存款保險公司估計，在 2021 年約 590 萬美國家庭 " 沒有銀行賬戶 "。除此之外，現金具有我們應該加以小心保護的獨特的 " 社會特征 "，包括其隐私和匿名性。沒有人能追蹤到你是如何花費硬币和紙鈔的。
" 我認為匿名是一種社會福利，" 格雷說。
2022 年，他幫助起草了一項名為《電子貨币和安全硬體法案》（ECASH，Electronic Currency and Secure Hardware Act）的美國眾議院法案。這項由馬薩諸塞州眾議員斯蒂芬 · 林奇（Stephen Lynch）提出的提案，意在指示财政部創建一種可以在線和離線使用的數字美元，并具有類似現金的功能，" 包括匿名、隐私和交易數據的最小生成量 "，不過該提案沒能通過。格雷表示，自己打算在 2023 年再次提出它。
德桑蒂斯和其他 CBDC 的反對者很可能同意格雷的觀點，即我們應該以數字形式復制現金的隐私性，他們聲稱是在保護美國人免受金融監控的攻擊。
不過，盡管格雷提倡的是政府控制的系統，但他們似乎更喜歡不受任何中央機構控制的去中心化加密貨币網絡。
德桑蒂斯最近籤署了一項法案，明确禁止在佛羅裡達州使用 " 中心化 " 數字美元，這顯然為去中心化的數字美元敞開了大門。明尼蘇達州眾議員湯姆 · 埃默（Tom Emmer）今年提出了一項法案，禁止美聯儲發行數字貨币。他多次表示，CBDC 必須是 " 開放、無許可和私人的 "。
" 無許可（Permissionless）" 是比特币和以太坊等加密貨币網絡愛好者使用的一個術語，它對于任何網民都是開放的。作為一名共和黨人，埃默是美國國會最直言不諱的加密貨币愛好者之一。
一系列可能的設計
目前尚不清楚央行發行的貨币如何才能做到被無許可的加密網絡控制。比特币和類似的加密貨币也有自己的隐私問題。
盡管用戶是匿名，但是關于發送者、接收者和每筆交易金額的信息都會發布在區塊鏈上。
一些調查人員非常善于利用這些線索，比如通過用戶與加密交易所共享的個人信息，來發現用戶的真實身份。
無論哪種方式，使用區塊鏈網絡都是不夠的，因為許多依賴現金的人也難以接入互聯網。格雷的設想是将卡片組合在一起或連接到智能手機上，以匿名、在線或離線方式轉移價值。與實物美元一樣，數字替代品将是所謂的 " 無記名票據 "，這意味着擁有之後就會賦予持有人以所有權。
關于如何安全地完成這一切，還有許多技術問題沒有得到解答。
未回答的技術問題也是漢密爾頓計劃背後的動機。該計劃的研究人員着手研究 " 彈性交易處理器 " 的可行設計，該處理器每秒至少可以處理數萬筆交易，他們認為這是處理美國零售交易量所必需的能力。
但他們也在試圖開發另一種交易處理器，其設計足夠靈活，能為系統的其他部分留下一系列選擇，比如隐私和離線支付技術。
他們開發的軟體沒有使用區塊鏈，但它借用了比特币的組件。MIT 媒體實驗室數字貨币倡議主任尼哈 · 納魯拉（Neha Narula）表示，可以将區塊鏈系統分解為多個組成部分，然後将其中一些用于不同的環境中。
例如，區塊鏈的去中心化性質使其可以在不依賴任何一個人控制的情況下運行加密貨币系統。而 CBDC 不需要這種特性，因為它将由中央銀行運行。
區塊鏈的另一個特性被稱為拜占庭容錯（BFT，Byzantine fault tolerance），即使惡意參與者的行為不誠實，它也能讓網絡保持運行。
漢密爾頓團隊認為可以做這樣一個假設：由于該系統将由一家中央銀行運行，因此不會有惡意參與者，因此不需要 BFT。
放棄 BFT 和去中心化治理有其一定的好處。在比特币中，維護它們會使系統成本高昂且運行緩慢，部分原因是數據必須在網絡中的每台計算機上復制。結果是比特币每秒只能處理大約 7 筆交易。
2022 年初，漢密爾頓團隊展示了一種每秒能夠處理 170 萬筆交易的系統，甚至比 Visa 網絡快得多，Visa 聲稱其每秒能夠處理 6.5 萬筆交易。
與比特币一樣，漢密爾頓項目的交易處理器使用加密籤名來授權支付。它還使用了比特币的交易記錄方法，并提出一種名為未消費交易輸出（UTXO，unspent transaction outputs）的模型，該模型可以阻止人們把一筆錢花出去兩次。
UTXO 模型的細節很復雜，但它之所以有效，是因為每筆交易都引用了所花費的特定比特币。
納魯拉強調，漢密爾頓項目是了解如何設計 CBDC 的 " 第一步 "。該團隊将該軟體開源，以便其他團隊可以在此基礎上進行構建。但它并不主張做出具體的設計決策。
據介紹，CBDC 有着一系列可能的設計：從美聯儲直接向客戶提供的傳統銀行賬戶（目前只向銀行客戶提供賬戶）、到設計看起來像是 " 數字載體工具 " 的東西。
除了展示了處理大量交易的能力外，漢密爾頓項目還展示了如果設計師願意，可以構建一個只存儲很少交易、用戶甚至未清餘額數據的系統。
目前對 CBDC 的一個很大誤解是，人們認為它們必須以一種管理者能看到一切的方式來構建。
下一步是什麼？
盡管如此，即使是像漢密爾頓這樣的基礎研究項目也未能逃脫反 CBDC 政客的憤怒。
2022 年 12 月，埃默和其他八名國會議員致信波士頓聯儲主席，稱 " 漢密爾頓項目與私營部門之間的互動能見度不足 "。
立法者引用了漢密爾頓項目報告中的常見問題解答，稱美聯儲一直在與 " 政府、學術界和私營部門 " 合作，以了解與 CBDC 相關的 " 潛在用例、一系列設計選項和其他考慮因素 "。
在這封信裡他們還問了幾個問題，包括波士頓聯儲是否打算資助有興趣設計 CBDC 的初創公司，以及參與該項目的任何公司是否能夠 " 利用其自身相對于競争對手的監管優勢 "。
關于是否收到過信中問題的答案，埃默的辦公室沒有回應《麻省理工科技評論》。但美聯儲并不投資初創企業。因此，漢密爾頓項目公開接受私營公司的投入也就不足為奇了，因為數字貨币技術的許多最具創新性的想法都曾出現在商業舞台上。
這封信的最後一個問題是，漢密爾頓項目如何解決 CBDC 系統中對 " 财務隐私和财務自由 " 的擔憂。
事實上，2022 年 2 月發布的漢密爾頓研究報告中承諾的 " 第二階段 "，明确了其旨在研究先進密碼學的使用，以 " 極大地增加央行的用戶隐私 "。
但當該項目于 2022 年 12 月關閉時，公告中沒有提及第二階段。
斯坦福大學商學院金融學教授達力拉 · 杜斐（Darrell Duffie）表示，美聯儲的目标是盡可能遠離政治，但它并沒有停止對 CBDC 的研究。
但它已經大幅放緩，" 沒有項目像漢密爾頓那樣大張旗鼓 "，他說。他推測如果沒有埃默的信，" 也許漢密爾頓項目會達到另一個階段 "。
波士頓聯儲發言人拒絕回答有關第二階段的問題。該發言人在一份電子郵件聲明中表示，漢密爾頓項目 " 于 2022 年底完成 "，并補充道波士頓聯儲 " 繼續為正在進行的美聯儲系統研究做出貢獻，該研究旨在加深美聯儲對支持 CBDC 發行的技術的理解。"
這位發言人還重申，美聯儲 " 尚未就發行 CBDC 做出決定，并且只會在有授權的情況下發行 CBDC。"
根據納魯拉的說法，與波士頓聯儲的合作 " 順其自然地結束了 "。但數字貨币倡議組織仍在繼續研究這個曾被稱為漢密爾頓的研究項目，并仍希望發表其中的一些工作。
她說：" 真正理解這類系統的唯一方法是構建和測試它們。"
作者簡介：麥克 · 歐卡特（Mike Orcutt）是一名自由記者，專注于報道互聯網和去中心化網絡。他之前是 The Block 的高級編輯，在此之前是《麻省理工科技評論》的高級記者。
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