今天小編分享的财經經驗：信用卡，收割不動中國年輕人了，歡迎閱讀。
74 歲的 " 慶奶 " 劉曉慶都要闖的霸總短劇，總是靠一些古早味配方讓人看得上頭。比如那些早年晉江文裡才會出現的橋段：男主一言不合就甩出一張黑卡，包下整個電影院或遊樂場。
對于更多普通人來說，别說不限額的黑卡，普通信用卡都正在成為 " 時代的眼淚 "。
現在有不少人，只有在收到年費扣款的短信時，才猛然想起自己還有一張沒用的信用卡。有些陷入債務危機的人還會在社交媒體上剪碎信用卡 " 削發明志 "，甚至有的年輕人從來沒開過信用卡。
信用卡，正在退潮
1985 年，中國銀行珠海市分行發出了中國内地第一批信用卡，分金銀兩個等級。想成為持卡人，不僅要先通過審批，還要根據卡片等級往卡裡預存 300 或 1000 元 [ 1 ] 。
那時的信用卡，說是身份和地位的象征并不為過。四十年轉眼過去，卻變天了。
近幾年，中國信用卡的總量屢創新低。
自 2022 年第三季度開始，信用卡和借貸合一卡總量九季度連跌，到 2024 年末僅剩 7.27 億張。換言之，兩年半時間裡 8000 萬張信用卡蒸發了。
停發潮下，首當其衝的是各類聯名卡。
曾經，為了 " 釣 " 年輕客群辦理信用卡，各大銀行使出一招萬物皆可聯名，聯名卡成為衝量神器。
當信用卡蹭上大熱 IP、流量小生小花，粉絲就蜂擁而至，像 2006 年發行的國内首張 Hello Kitty 粉絲信用卡，首年就突破 230 萬張 [ 2 ] ；而當信用卡和外賣電商、商場超市強強聯手，發放各種小 " 羊毛 "，精打細算的年輕人就被釣成翹嘴。
但到現在，泛濫的聯名卡正在批量消失。我們抽取了八家銀行進行情況統計，在 2022 年至 2024 年，它們共停發 413 種聯名卡，其中停發的企業聯名卡最多。像存續時間達 17 年的 " 老網紅 " 沃爾瑪聯名卡，在刷卡金兌換比例一再縮水後，2023 年最終正式退出歷史舞台 [ 3 ] 。
近三年内，已有 69 種與熱門 IP 相關的聯名卡被停發，其中不乏《王者榮耀》《鬼滅之刃》等知名大 IP。
可謂成也蕭何，敗也蕭何。IP 聯名卡的卡面設計得如 " 谷子 " 般精致，吸引了不少年輕人收藏。只是，卡拿到手卻不刷，發出去的卡最終就成了 " 睡眠卡 "。
而 2022 年銀保監會、央行發布信用卡新規限制 " 睡眠卡 " 比例 [ 4 ] ，催使各大銀行大刀闊斧清卡。
不少銀行以 " 合作到期 " 為由停發聯名卡，但也有券商銀行業分析師坦言，這恐怕是 " 雙方合作未能達到銀行預期 " 的委婉托辭 [ 5 ] 。
聯名卡被清理背後，是信用卡難以開拓年輕市場的困境。是的，現在喜歡用信用卡的那批人還是老面孔。
根據 2022 年金融數字化發展聯盟調查，當下信用卡持卡人平均年齡為 33.4 歲，平均個人月收入超過一萬元，主力軍仍是 80 後和 95 前 [ 6 ] 。
年輕人，怎麼就不愛用信用卡了呢？
這屆年輕人，為什麼不用信用卡了
早在去年三月，# 為什麼年輕人不愛用信用卡了 # 的話題就登上過熱搜。在社交平台的相關搜索結果裡，我們找到了信用卡在年輕人中失寵的原因。
最主要的原因是，在當下的大環境中，" 花明天的錢，享受今天的生活 " 已經不合年輕人的胃口了。
不用信用卡的年輕人不想花錢一時爽，還款火葬場，把錢攥在手裡才有安全感。
社交平台上越來越多 " 月薪 3000，一年存兩萬 " 的帖子爆火，央行每年的儲戶問卷調查結果也顯示，受訪者選擇 " 更多儲蓄意願 " 的比例從 2018 年的 44.1% 上漲到 2024 年的 61.4%，漲幅接近 40% [ 7 ] 。
而那些 " 摳學 " 十級的年輕人，則發現了信用卡性價比的悖論：額度少的普通卡，花呗、借呗給得都比它大方；而權益好些的白金卡、鑽石卡，年費、手續費都不低，或是需要用高消費來養着。
還有年輕人害怕逾期被暴力催收，因為幾千塊在親人同事面前 " 社死 "；也有年輕人單純害怕麻煩，找店員用 POS 機刷卡經常碰壁，微信、支付寶掃碼方便多了。
除了主觀原因，信用卡 " 羊毛 " 縮水等的客觀弊端，也成了促使很多人棄卡的最後一根稻草。
積分兌換越來越難，商品假上架，到點就秒售罄，換星巴克代金券都要拼手速，換支普通護發素甚至需要幾萬積分外加 39 元 [ 8 ] 。
開卡時約定的積分抵扣年費時常失效，多倍積分活動減少後，積分獲取也愈發艱難；而當銀行随意修改積分兌換比例侵害消費者權益，選擇訴訟和投訴的只是少數，大多數人選擇咽下苦果。
不止積分福利縮水，信用卡的整體權益也在持續縮水。白金卡遍地走，卻大多名不副實：自帶權益少，不只沒有免費高爾夫等拉風權益，就連打工人最需要的機場貴賓廳福利都不具備。
和國外對比，國内的信用卡福利算是少得可憐。
例如，作為消費大國，美國不少銀行開卡就送幾萬積分、幾百刀的開戶獎勵，而國内可能就送個樂扣杯；美國信用卡返現 3-5 個點很常見，而國内銀行卡不出境消費返 1% 都有難度。而今權益再縮水，差距就更大了。
銀行越發摳摳搜搜，不少被激怒的持卡人幹脆選擇停用信用卡，不想再受這份氣。
信用卡生意，銀行正在負重前行
信用卡在年輕消費者中日漸失寵，銀行要打理這盤生意，也變得愈發吃力。
近幾年，信用卡發卡量持續下滑，從不斷出現的停卡公告也可以看出，其中不乏銀行的主動為之。銀行可太想清理掉睡眠卡了，畢竟睡眠卡也占設備容量，是純純的成本投入 [ 9 ] 。
而相比開卡不用，銀行更頭疼的，是借出去的錢收不回來。
2020-2022 年，全國信用卡逾期半年未償信貸總額穩定在 800 多億元。2022 年後信用卡數量、人均持卡量在下降，但不良貸款卻在增加，2024 年達 1239.64 億元，同比增長 26.31%。
對于銀行來說，存款業務是負債，借貸業務才是營收，只不過營收的前提是 " 好賬跑赢壞賬 "，不良貸款總額大幅增加，銀行們很難不 " 壓力山大 "。
這背後是一個難解的張力：優質客戶不辦卡，急着辦卡的往往征信評分不太漂亮。獲客難，風險控制也難，信用卡生意俨然 " 燙手山芋 "。
除了借貸，信用卡還影響着銀行的另一盈利點——手續費。有銀行 2024 年報直接指出，信用卡線下交易手續費收入下降，是導致銀行卡手續費收入下降的主因 [ 10 ] [ 11 ] 。
而從 2019 年到 2024 年，我們統計的八家銀行中，有六家銀行卡手續費呈現整體下降趨勢，有的降幅甚至達 30%。
銀行卡手續費，主要包括刷卡手續費、信用卡取現手續費、年費等。而在當下的中國，移動支付實在是太發達了，不說帶卡出門麻煩，連用 NFC 的銀聯閃付、Apple Pay 也鮮有擁趸，就算你想刷卡，許多商店根本都沒有 POS 機。
不僅國内地盤失守，出國這個刷信用卡的固定場景也開始被微信、支付寶分走一杯羹。在日本、韓國等國家，微信支付六筆就可以享受最優惠率，比銀行匯率劃算很多；支付寶則開始試點境外 NFC 支付。
當消費者将不方便、不實惠的信用卡束之高閣，銀行也在順勢對這盤越發難做的生意進行 " 瘦身 "。在這奇異的 " 雙向奔赴 " 下，信用卡難免越來越少。
當然，只要信用卡積分體系和免息期依然存在，就始終會有一批玩卡的人。只不過，當 " 羊毛 " 越來越難薅，" 玩卡人 " 到底要花多少精力才能保證不是 " 被卡玩 "？
