今天小編分享的财經經驗：不到1折出手！銀行業加速出清不良資產，有銀行轉讓超6億信用卡不良貸款，歡迎閱讀。
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銀行業不良資產出清持續提速。
3 月 3 日，民生銀行信用卡中心在銀行業信貸資產登記流轉中心（簡稱 " 銀登中心 "）上架了 2025 年首批個人不良貸款轉讓項目，5 個資產包均涉及信用卡透支，合計未償本息總額超過 6 億元。
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同日，北京銀行信用卡中心發布 2024 年第 2 期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓項目，債權金額共 1.60 億元，預計競價時間為 2025 年 3～4 月。
面對日益上升的資產質量壓力，銀行業正在加速 " 甩包袱 "，多家銀行集中在銀登中心的不良資產轉讓板塊出售不良資產。據時代财經不完全統計，2 月以來，已有數十家銀行機構在銀登中心的轉讓平台密集轉讓不良資產，其中不僅包括郵儲銀行、交通銀行、平安銀行、建設銀行等全國性銀行，也包括北京銀行、河北銀行等城商行以及甘肅、貴州等地的農商行。
從處置的不良貸款類别來看，除對公不良貸款項目外，多家銀行挂出的不良資產包均涉及個人房貸項目、個人消費貸、信用卡等。從轉讓價格來看，也不乏有銀行以不到 1 折的 " 骨折價 " 進行拋售。
不良資產包打折轉讓
北京銀行在上述不良資產轉讓項目招商公告中介紹，該不良資產包的債權金額共 1.60 億元，其中本金 1.06 億元，利息 5437.16 萬元，共計對應 7717 戶債務人。
北京銀行還稱，該債權資產項目的幾大亮點包括，區網域集中度高，債務人所屬區網域集中在濟南、南京和青島地區；戶均本金 1.37 萬元左右，債務人償還壓力可控、催收難度低；加權平均年齡 42.23 歲，其中 30～50 歲債務人數量占比達 77%，還款潛力高；未訴客戶達 7364 戶，占比超 95%，便于多元化訴調結合。
值得關注的是，在銀登中心刊登的眾多轉讓項目中，多家銀行将不良資產以 " 打骨折 " 的方式進行拋售，甚至以低于 1 折的價格出手轉讓。
河北銀行 2 月末發布的《2025 年第一期不良資產收益權轉讓結果公告》顯示，該行資產原始金額達 2.41 億元的個人住房抵押貸款不良資產包，最後的實際轉讓金額僅為 7300 萬元，這相對于原始金額打了約 3 折；另據廣發銀行 2 月底發布的《關于璟粹 2025 年第三期不良資產收益權轉讓結果公告》，該行的個人信用卡貸款不良資產包，資產原始金額為 19.66 億元，最終實際轉讓金額僅為 1.47 億元，相當于不到 1 折。
有銀行業内人士向時代财經指出，" 以低價挂牌出售的不良資產大部分是經過多次催收仍無法回收的債項，回收率通常很低、催收難度較大，因此定價有所打折比較常見。"
在銀登中心的不良貸款轉讓平台，部分銀行挂出的不良資產包逾期已久。據中原銀行鄭州分行近日挂出的一筆不良資產項目，該行未償還本息總額達 1.92 億元的不良貸款（個人經營性貸款）包，加權平均逾期天數已達到 1687 天。
3 月 3 日，北京市隆安（廣州）律師事務所鄭霜傑律師在接受時代财經采訪時表示，不良資產的轉讓定價機制主要考量回收預期、處置成本、市場波動、政策導向等多個因素。" 如對于有抵押物的個貸不良資產，房地產抵押物可能因當地房地產市場低迷、難以在短期内以合理價格出售從而導致處置周期延長。再加上較高的法律訴訟成本，這為金融機構帶來沉重的負擔，也影響了不良資產包的折扣定價。"
據銀登中心 1 月 10 日發布的《2024 年四季度不良貸款轉讓業務統計》（下稱 "《報告》"）數據顯示，截至 2024 年 4 季度末，個人不良貸款批量轉讓、對公不良資產批量轉讓的平均折扣率分别為 4.8%、18.6%（統計口徑為未嘗本息總額）。
個人不良貸款成轉讓大頭
近年來，在宏觀經濟增速放緩的大背景之下，地方債務、房地產、個人貸款逾期等重點領網域均處于風險釋放期。面對日益上升的資產質量壓力，銀行加快處置不良資產以釋放資本空間，不良貸款轉讓市場随之出現快速擴張，轉讓及成交規模均創下新高。
上述《報告》數據顯示，從挂牌情況來看，2024 年全年，不良貸款轉讓業務的未償本息規模合計達 2861.9 億元，較 2023 年的 1588.2 億元同比增長 80.2%；挂牌項目數為 1041 單，較 2023 年的 735 單同比增長 41.63%。
從實際成交結果來看，2024 年全年，成交的不良貸款未償本息金額合計為 2258 億元，較 2023 年的 1247.2 億元同比增長 81.05%；成交項目單數為 812 單，較 2023 年的 568 單同比增長 42.96%。
2024 年不良貸款轉讓業務挂牌及成交情況，時代财經 / 制表
值得關注的是，在各類轉讓之中，個人不良貸款轉讓已成為目前最主要的業務類型。
《報告》數據顯示，2024 年全年，個人不良貸款批量轉讓業務的成交規模達 1583.5 億元，相比于 2023 年的 965.3 億元同比增加 64.04%，成交項目單數也由 390 單升至 573 單。細分來看，個人消費貸在個人業務不良中的占比超 60%。
在業内人士看來，個貸不良轉讓業務快速增長的背後，是銀行零售業務不良壓力的上升。
實際上，在銀行業資產質量總體保持穩定的大背景之下，多家銀行的個人貸款及墊款不良率普遍有所增長。以國有大行為例，Wind 數據顯示，截至 2024 年 6 月末，農業銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、郵儲銀行的個人貸款不良率分别為 0.79%、0.98%、0.90%、0.84%、1.14%，較 2023 年末分别有不同程度上升，分别增長 0.06、0.17、0.2、0.18、0.02 個百分點。
《報告》還顯示，作為主要的不良貸款出讓方，股份制銀行 2024 年四季度的成交規模占全部不良貸款的比例超 30%。這也反映在各家銀行的财報中，截至 2024 年 6 月末，股份行中渤海銀行的個人貸款不良率達到 3.30%，華夏銀行的個人貸款不良率同樣突破 2%。
在鄭霜傑律師看來，近年來内外部經濟環境愈發錯綜復雜，銀行業不良貸款餘額增加，不良資產市場規模或将進一步擴大。" 目前監管部門對不良資產轉讓的政策處于不斷調整和完善中，政策的變動可能影響不良資產認定、撥備計提、債權轉讓的條件、流程和範圍等關鍵環節。" 其表示。
就在去年 11 月，國家金融監督管理總局出台了《金融資產管理公司不良資產業務管理辦法》（簡稱 "《辦法》"）。中信證券在一份研報分析指出，新《辦法》基于當前金融化險的新需求而出台，更為配套化債政策的加碼落地，其拓寬了金融資產管理公司的收購範圍，強化與細化了風控管理要求，有助于銀行風險處置與盤活存量，從而助力銀行夯實經營基礎。
關于資產變現的挑戰，鄭霜傑律師則進一步建議稱，銀行、資產管理公司、金融科技公司等各類主體之間應加強合作，發揮各自優勢，實現資源共享和優勢互補，創新處置的方法和手段。
" 對于受讓方而言，應積極拓展資產變現渠道。除傳統的拍賣、變賣方式外，探索與專業的資產處置機構合作，綜合運用現金清收、債權轉讓、資產重組、資產證券化、債轉股等方式，通過多元化的資產變現渠道，提高處置效率和回收率。" 其說道。
