今天小編分享的财經經驗：利率低至3%以下！為了讓你借錢，銀行們是真拼了…，歡迎閱讀。
中新經緯 3 月 9 日電 ( 魏薇 ) " 我又收到了兩張 3% 閃電貸利率券。"6 日下午，在北京工作的肖娜 ( 化名 ) 收到了招商銀行手機 App 的消息推送，這是她連續四個月收到消費貸利率優惠券。
中新經緯記者采訪發現，近期，多家銀行消費貸年利率達到甚至跌破 3%，有的甚至低至 2.98%。同時，随着 5 年期 LPR 以上報價降至 3.95%，消費貸與房貸之間的利差也進一步縮減。
利率 " 卷 " 到 2 字頭
在肖娜印象中，銀行在 2023 年春節前夕也向她發放過利率優惠券，彼時用券後利率可以減 2%，用完優惠後，消費貸利率為 3.68%。去年 5 月、6 月、9 月她又分别收到了優惠券，均為利率 6.8 折券。
沒想到，2023 年年底至今，消費貸利率已滑向 3%。不僅招行，肖娜還收到了交通銀行、民生銀行等多家銀行的短信通知。" 交通銀行惠民貸優惠後利率 4.32%，民生銀行也發了一張優惠券，優惠後年利率 3.2%。"
90 後許亮 ( 化名 ) 最近在社交平台上刷到了寧波銀行寧來花的廣告，頁面顯示，新用戶借款專享年化利率 ( 單利 ) 2.98%，最高可借 20 萬元。
" 說實話有點動心。" 許亮告訴記者，2022 年 8 月，他因為裝修需要資金，向民生銀行借了 30 萬元消費貸，彼時貸款利率為 3.85%。2023 年 8 月到期後，許亮還本續貸 16 萬元，貸款利率降至 3.48%。
如今貸款還了半年，看到有銀行貸款利率降至 2.98%，許亮計劃将之前的消費貸還掉，再向其他銀行申請貸款。
除了寧波銀行和招商銀行，浦發銀行 3 月 1 日至 31 日推出浦閃貸春日福利，利率優惠 7.5 折，利率最低 3%。北京農商銀行一位工作人員曬出的宣傳海報顯示，即日起至 3 月 31 日，該行鳳凰 e 貸可以拼團，20 人團年利率 ( 單利 ) 2.98% 起。北京銀行一位客戶經理介紹，該行京 e 貸年利率低至 2.98%。
不過，記者了解到，并非所有客戶能拿到如此低的利率水平，有的銀行僅是新人或者拼團優惠活動，有的則對客戶資質有較高要求，部分銀行僅針對白名單客戶。
根據融 360 數字科技研究院監測，目前銀行消費貸最低執行利率大部分在 3% — 4% 之間，利率在 3% 以下的情況比較少，一般為銀行的限時活動，或是針對少數群體。
"LPR 降了，我把消費貸還了 "
過去，由于消費貸利率與存量房貸利率之間存在較大利差，有部分消費者試圖以低利率消費貸置換高利率房貸。
今年 2 月 20 日，貸款市場報價利率 ( LPR ) 公布：1 年期 LPR 為 3.45%，5 年期以上 LPR 為 3.95%。相比上次報價，本次 1 年期 LPR 未變，5 年期 LPR 下調 25BP。目前全國層面的首套住房貸款利率下限為 LPR 減 20 個基點，即 3.75%。
随着 5 年期以上 LPR 下降、存量首套房貸款利率調整，消費貸與房貸之間利差縮小，借款人的心态也在發生變化。
盡管肖娜收到了 4 次消費貸利率優惠券，可她最終依然沒有貸款。事實上，肖娜在上個月剛把手中的 10 萬元消費貸還清。" 去年買車時用了消費貸，當時手中有錢，但是因為房貸利率高，我就把手中的錢拿來提前還房貸，又向銀行借了消費貸買車。"
肖娜稱，當時銀行消費貸利率為 3.68%，房貸利率是 5.25%。但經過存量首套房貸款利率下調，以及 2 月 5 年期以上 LPR 下降後，今年 7 月貸款重新定價日時，她的房貸利率将降至 3.95%。
" 上個月一看 LPR 降了，我索性将手裡的錢都還了消費貸，原本打算再次申請提前還房貸，但如今房貸和消費貸的利率相差不大，還是繼續還房貸吧。" 肖娜說。
在杭州某大廠工作的姚之涵 ( 化名 ) 近期也打消了拿消費貸置換房貸的念頭。" 之前聽朋友說，可以用低利率的消費貸置換高利率的房貸，實際了解後感覺太麻煩，還有抽貸風險。我現在的房貸利率 4.2%，消費貸 3 點多，差得也不大。"
融 360 數字科技研究院分析師劉銀平認為，消費貸利率低于房貸利率的現象比較普遍，但是兩者在期限方面不匹配，房貸期限一般在 5 — 30 年之間，而消費貸利率大多在 1 — 3 年期之間。此外，用消費貸置換房貸存在違規風險，一旦被銀行發現，不僅面臨斷貸情況，還可能會承擔相應的違約責任。
還會繼續降嗎？
為何銀行消費貸利率水平在持續走低？對此，劉銀平對中新經緯分析稱，主要因為市場利率中樞不斷下降，銀行信貸額度相對充足，各銀行之間的消費貸價格競争較為激烈。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，一方面，受市場競争影響，國内消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競争激烈。另一方面，近年來，為應對内外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。
周茂華指出，金融機構開展具體業務的前提，是需要滿足自律機制要求，共同維護好正常市場競争秩序，避免出現非理性價格戰，粗放展業，需要圍繞市場需求難點、痛點，提升金融服務質量，重視金融服務穩健、可持續業務發展，平衡好獲客與風險控制，加強消費者合法權益保護；同時，加強防範消費貸資金違規使用風險等。
在周茂華看來，消費貸市場 " 價格戰 " 過度，導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低消費貸利率，導致市場出現跨市場套利，容易引發部分消費過度負債加杠杆，并可能催生局部資產泡沫風險等。
" 預計後續消費貸利率下行空間有限。"周茂華分析稱，一方面，目前部分機構消費貸產品利率存在過度定價問題，主要是考慮到消金機構資金成本約束與風險溢價問題。另一方面，随着宏觀政策支持，企業經營狀況和居民就業、收入持續改善，消費回暖帶動相關金融服務需求增長，市場供需博弈也對消費貸利率下行空間構成制約。
周茂華提醒消費者，要通過正規渠道和機構辦理金融業務，詳細分析相關產品規則、收費方面标準，在充分評估自身收入與需求合理負債、理性消費等。
( 更多報道線索，請聯系本文作者魏薇：[email protected] ) ( 中新經緯 APP )
( 文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。 )
中新經緯版權所有，未經書面授權，任何部門及個人不得轉載、摘編或以其它方式使用。
責任編輯：羅琨 李中元
作者：董湘依
