今天小編分享的财經經驗:年輕人熱衷的“先享後付”,是新型消費貸陷阱嗎?,歡迎閱讀。
在 "3・15" 消費者權益保護日來臨之際,金融消費領網域亂象再次成為監管的焦點。近期, " 先享後付 " 作為一種新興消費模式,在中國消費者協會發布的《2024 年全國消協組織受理投訴情況分析》中,被點名警示。
近年來," 先享後付 " 吸引了不少年輕消費者。網友小鄭在社交平台發帖稱,她在拼多多、淘寶開通了該服務:" 上個月底我微信零錢只剩 2 位數,我用‘先享後付’買了些生活必需品,這個月工資到賬,正好自動确認收貨付款,不影響信譽分。"
這種模式允許消費者在購買商品或服務時先享受體驗,在約定時間内支付款項,通常免收利息。最早起源于網絡訂閱服務,如軟體訂閱、視頻流媒體和音樂服務等。用戶可以通過試用服務,如果在試用期結束後決定繼續使用,系統會自動轉為正式訂閱并扣款。
如今," 先享後付 " 已擴展到線下職業培訓、美容健身、寵物飼養等行業,甚至滲透到出行打車、外賣訂餐、共享充電寶租賃等場景,衍生出 " 先學後付 "" 先用後付 " 等别稱。線上電商平台如淘寶、京東、微信、拼多多等也普遍引入了 " 先享後付 "。
不過," 先享後付 " 看似為消費者提供了便利,背後卻隐藏着諸多風險隐患。中國消費者協會在《2024 年全國消協組織受理投訴情況分析》中點名警示了 " 先享後付 " 的風險,指出其存在誘導消費、信息隐瞞、解約困難等問題,甚至可能成為新型消費貸陷阱。
分析指出," 先享後付 " 作為一種支付方式,在職業技能培訓和電商行業中應用廣泛,盡管看似便捷,但消費者在使用該功能時遭遇了一些隐患和挑戰,引發了不少投訴。
一是培訓機構以 " 先學後付 " 名義誘導辦理消費貸。一些職業技能培訓機構以 " 先學後付 " 的名義,誘導消費者未充分了解借款條款情況下辦理 " 消費貸 ",消費者在不經意中辦理了分期貸款,一旦逾期還款,将面臨高額利息和違約金,甚至可能影響個人征信。這類線下商家常通過話術誘導消費者籤署協定,而協定中隐藏強制扣款、高額違約金等不利條款,這些條款通常以小字标注,消費者在閱讀疲勞或被勸誘的情況下容易倉促籤約。消費者在嘗試終止 " 先享後付 " 協定時,商家常以 " 合同已生效,不可取消 " 為由拒絕解約,即便能夠解約,也需要支付高額違約金。
二是網購平台 " 先用後付 " 功能關閉難。部分網購平台将 " 先用後付 " 設定為默認勾選,并自動成為後續付款方式,且關閉的步驟復雜繁瑣。甚至在購物車選項中隐藏添加,導致用戶誤操作、直接下單。一些平台利用免密支付功能,消費者在誤觸下單後可能面臨不知情的消費風險。
三是 " 先用後付 " 存安全性隐憂。如網購訂單在消費者誤觸情況下被提交,而在下單時系統并未要求輸入密碼、指紋或面部識别等身份驗證,增加了支付風險。
其中,誘導性消費與信息隐瞞、解約困難與違約金風險、個人隐私與數據安全風險、逾期風險與征信影響等問題,都需要消費者高度關注。
" 線下籤約過程中,商家促銷人員可能直接操作消費者手機,導致消費者被動接受協定内容,甚至洩露個人隐私信息。線上平台則在用戶注冊時收集大量個人信息,如社交網絡數據、浏覽歷史、消費偏好等,消費者往往在不知情的情況下被過度采集個人數據。 作為一種授信賒購服務,若消費者未能按時完成支付,會產生逾期費用或滞納金,甚至可能引發欠款追讨的訴訟。" 中國市場學會理事、經濟學教授張銳發文表示。
" 先享後付 " 是否屬于新型消費貸陷阱?業内人士分析:" 先享後付 " 具有明顯的信貸特征,名義上是一種 " 先享受、後付款 " 的消費模式,但實際上與信用卡分期、信用貸款等金融產品類似,都屬于授信賒購服務。然而,與信用卡分期和信用貸款不同的是," 先享後付 " 缺乏明确的法律規制和監管框架,導致其在實際操作中存在諸多漏洞和風險。
" 信用卡分期、消費貸本質上是一種信貸服務,由銀行或金融機構提供,消費者需要申請額度并通過審核,明确收取分期手續費,逾期還款會產生高額利息和滞納金,相關逾期情況會被記錄在個人信用報告中,對未來申請信用卡、貸款等金融業務產生影響;先享後付通常由支付平台或第三方金融科技公司提供,消費者在收貨後支付款項,平台負責追償,可能存在高額利息或隐性費用,如未能按時還款,可能影響個人信用記錄,但具體影響程度因平台而異。" 上述人士認為。
此外,信用卡分期受到嚴格的金融監管,消費者權益相對有保障。市場針對 " 先享後付 " 的監管相對寬松,部分服務提供商可能通過隐藏條款、誘導消費等方式獲取利潤,消費者面臨的風險更大。
為了規避先享後付帶來的風險,消費者可以采取哪些措施?北京社科院副研究員王鵬介紹:消費者應仔細閱讀合同條款,确保自己充分了解并同意所有條款,尤其是收費項目、付款方式、退款政策等;合理評估自身的消費能力和還款能力,避免盲目消費和過度消費;選擇正規平台和商家進行交易,避免選擇一些不正規或存在風險的平台和商家。
他強調,消費者要警惕隐性費用和自動續費條款,确保自己能夠随時取消自動續費;注意保護個人信息,避免将個人信息洩露給不必要的第三方,如發現被誘導消費或遭遇不公平條款,消費者應保留相關證據,及時向監管部門投訴。
上述人士補充道:消費者可以通過了解商家的信譽和口碑、選擇正規的商家、确保支付方式可信賴、及時關注賬單并按時還款等方式來規避先享後付所帶來的風險。(本文首發于钛媒體APP,作者|孫騁,編輯|劉洋雪)