今天小編分享的财經經驗：年輕人熱衷的“先享後付”，是新型消費貸陷阱嗎？，歡迎閱讀。
在 "3・15" 消費者權益保護日來臨之際，金融消費領網域亂象再次成為監管的焦點。近期， " 先享後付 " 作為一種新興消費模式，在中國消費者協會發布的《2024 年全國消協組織受理投訴情況分析》中，被點名警示。
近年來，" 先享後付 " 吸引了不少年輕消費者。網友小鄭在社交平台發帖稱，她在拼多多、淘寶開通了該服務：" 上個月底我微信零錢只剩 2 位數，我用‘先享後付’買了些生活必需品，這個月工資到賬，正好自動确認收貨付款，不影響信譽分。"
這種模式允許消費者在購買商品或服務時先享受體驗，在約定時間内支付款項，通常免收利息。最早起源于網絡訂閱服務，如軟體訂閱、視頻流媒體和音樂服務等。用戶可以通過試用服務，如果在試用期結束後決定繼續使用，系統會自動轉為正式訂閱并扣款。
如今，" 先享後付 " 已擴展到線下職業培訓、美容健身、寵物飼養等行業，甚至滲透到出行打車、外賣訂餐、共享充電寶租賃等場景，衍生出 " 先學後付 "" 先用後付 " 等别稱。線上電商平台如淘寶、京東、微信、拼多多等也普遍引入了 " 先享後付 "。
不過，" 先享後付 " 看似為消費者提供了便利，背後卻隐藏着諸多風險隐患。中國消費者協會在《2024 年全國消協組織受理投訴情況分析》中點名警示了 " 先享後付 " 的風險，指出其存在誘導消費、信息隐瞞、解約困難等問題，甚至可能成為新型消費貸陷阱。
分析指出，" 先享後付 " 作為一種支付方式，在職業技能培訓和電商行業中應用廣泛，盡管看似便捷，但消費者在使用該功能時遭遇了一些隐患和挑戰，引發了不少投訴。
一是培訓機構以 " 先學後付 " 名義誘導辦理消費貸。一些職業技能培訓機構以 " 先學後付 " 的名義，誘導消費者未充分了解借款條款情況下辦理 " 消費貸 "，消費者在不經意中辦理了分期貸款，一旦逾期還款，将面臨高額利息和違約金，甚至可能影響個人征信。這類線下商家常通過話術誘導消費者籤署協定，而協定中隐藏強制扣款、高額違約金等不利條款，這些條款通常以小字标注，消費者在閱讀疲勞或被勸誘的情況下容易倉促籤約。消費者在嘗試終止 " 先享後付 " 協定時，商家常以 " 合同已生效，不可取消 " 為由拒絕解約，即便能夠解約，也需要支付高額違約金。
二是網購平台 " 先用後付 " 功能關閉難。部分網購平台将 " 先用後付 " 設定為默認勾選，并自動成為後續付款方式，且關閉的步驟復雜繁瑣。甚至在購物車選項中隐藏添加，導致用戶誤操作、直接下單。一些平台利用免密支付功能，消費者在誤觸下單後可能面臨不知情的消費風險。
三是 " 先用後付 " 存安全性隐憂。如網購訂單在消費者誤觸情況下被提交，而在下單時系統并未要求輸入密碼、指紋或面部識别等身份驗證，增加了支付風險。
其中，誘導性消費與信息隐瞞、解約困難與違約金風險、個人隐私與數據安全風險、逾期風險與征信影響等問題，都需要消費者高度關注。
" 線下籤約過程中，商家促銷人員可能直接操作消費者手機，導致消費者被動接受協定内容，甚至洩露個人隐私信息。線上平台則在用戶注冊時收集大量個人信息，如社交網絡數據、浏覽歷史、消費偏好等，消費者往往在不知情的情況下被過度采集個人數據。 作為一種授信賒購服務，若消費者未能按時完成支付，會產生逾期費用或滞納金，甚至可能引發欠款追讨的訴訟。" 中國市場學會理事、經濟學教授張銳發文表示。
" 先享後付 " 是否屬于新型消費貸陷阱？業内人士分析：" 先享後付 " 具有明顯的信貸特征，名義上是一種 " 先享受、後付款 " 的消費模式，但實際上與信用卡分期、信用貸款等金融產品類似，都屬于授信賒購服務。然而，與信用卡分期和信用貸款不同的是，" 先享後付 " 缺乏明确的法律規制和監管框架，導致其在實際操作中存在諸多漏洞和風險。
" 信用卡分期、消費貸本質上是一種信貸服務，由銀行或金融機構提供，消費者需要申請額度并通過審核，明确收取分期手續費，逾期還款會產生高額利息和滞納金，相關逾期情況會被記錄在個人信用報告中，對未來申請信用卡、貸款等金融業務產生影響；先享後付通常由支付平台或第三方金融科技公司提供，消費者在收貨後支付款項，平台負責追償，可能存在高額利息或隐性費用，如未能按時還款，可能影響個人信用記錄，但具體影響程度因平台而異。" 上述人士認為。
此外，信用卡分期受到嚴格的金融監管，消費者權益相對有保障。市場針對 " 先享後付 " 的監管相對寬松，部分服務提供商可能通過隐藏條款、誘導消費等方式獲取利潤，消費者面臨的風險更大。
為了規避先享後付帶來的風險，消費者可以采取哪些措施？北京社科院副研究員王鵬介紹：消費者應仔細閱讀合同條款，确保自己充分了解并同意所有條款，尤其是收費項目、付款方式、退款政策等；合理評估自身的消費能力和還款能力，避免盲目消費和過度消費；選擇正規平台和商家進行交易，避免選擇一些不正規或存在風險的平台和商家。
他強調，消費者要警惕隐性費用和自動續費條款，确保自己能夠随時取消自動續費；注意保護個人信息，避免将個人信息洩露給不必要的第三方，如發現被誘導消費或遭遇不公平條款，消費者應保留相關證據，及時向監管部門投訴。
上述人士補充道：消費者可以通過了解商家的信譽和口碑、選擇正規的商家、确保支付方式可信賴、及時關注賬單并按時還款等方式來規避先享後付所帶來的風險。（本文首發于钛媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）
