今天小編分享的财經經驗：信用卡沒有奇迹，歡迎閱讀。
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如果說，過往的信用卡「奇迹」是人口、消費、科技三大因素互動演化、共同推動的結果。那麼未來，可能再難有創造奇迹的動力了。
——馨金融
洪偌馨、伊蕾 / 文
盡管中國的第一張信用卡發行于 1985 年，但行業裡普遍将 2003 年視作真正的「信用卡元年」。
原因之一是一批信用卡專營機構陸續成立；之二則是源于一條網絡熱帖，人稱「中國電子商務第一人」、創辦了 8848 網站的王峻濤，以老榕的筆名在網上分享了收到第一張信用卡的感受——個人信用被賦予了金融價值。
自此，信用卡開始在中國規模化發展，成為了全民普及的支付交易工具。
得益于中國「入世」，社會經濟發展進入一段高速增長期。又恰逢機電革命将一系列家電產品送入了尋常百姓家，從三大件（冰箱、電視、洗衣機）到汽車、電腦、手機，再到房產……
一波又一波的消費浪潮翻湧不停，信用卡也由此進入了一段高速增長期。
雖然從 2019 年開始，關于信用卡行業「拐點」已至的說法已經在業内傳開。但「瘦死的駱駝比馬大」，作為不少銀行的零售「尖兵」，信用卡在利潤貢獻和客戶價值的創造方面依舊表現不俗。
只是後來疫情的意外出現，讓信用卡行業原本緩和的下行曲線突然變得陡峭了起來。
都說萬物皆有周期，在過去 20 年裡，信用卡行業也經歷過好幾輪變化，但大的發展都是向上的、增長的。但看過了已發布的 2023 年上市銀行年報，可以說，信用卡已經走過了一個大的行業周期。
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從 2023 年的上市銀行年報數據來看，信用卡業務的衰退比想象中更加嚴峻，行業的分化也更為劇烈。
除了極少數銀行，信用卡業務對于大部分銀行來說非但不能貢獻利潤和客戶，甚至已經成為了一種拖累。
作為不少銀行的零售「尖兵」，信用卡業務的好壞往往也直接決定了這些銀行的零售金融成績。
典型如平安銀行，2016 — 2019 年，信用卡貸款在個人貸款中的占比不斷提升，尤其是 2017-2018 年，信用卡貸款同比增速遠高于同期個貸增速，是驅動零售業務規模擴張、以及利潤創收的關鍵因素。
從上述列表中，可以直觀地看到，信用卡業務的成色在很大程度上決定了「零售新王」的表現。
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2023 年，連平安信用卡都尚且如此，整個行業的情況可想而知。
事實上，近兩年不少銀行開始主動縮減在信用卡業務上的投入，甚至對信用卡專營中心進行裁撤或改制。
例如，華夏銀行信用卡中心就陸續終止了其廣州分中心、天津分中心的營業。還有上海農商行，去年也對其信用卡部做了架構調整。
其實，信用卡業務非常依賴規模效應，一度有 500 萬發卡「生死線」的說法。盡管近十年來，絕大多數國有銀行和股份制銀行的發卡量都超過了 2000 萬張，并通過規模化經營實現消費總額增長，階段性地實現了盈利。
但現實是，除了極個别信用卡中心，大部分銀行的信用卡業務早已成為負擔，行業的分化和洗牌是必然的結果。
目前，在國内開展個人信用卡業務的銀行超過 150 家，而具有一定規模的僅有數十家。部分城商行、農商行、農信銀行信用卡業務起步晚，再加上受到經營地網域的極大限制，普遍發卡量不足百萬張。
「存量時代」的博弈，最終只會留下少數玩家，馬太效應會愈發明顯。
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雖然市場裡的競争者越來越少，但畢竟整個信用卡行業的驅動因素和發展方式已經改變，「剩者」們的日子也并不好過。
如果以生命周期理論來看信用卡行業，這是一個已然處于成熟期——整個產業的市場需求、要素投入、產出規模開始進入增長放緩、乃至停滞的階段，行業洗牌加劇。
增長動力不足，風險壓力又大。
從趨勢上看，雖然各銀行在過去幾年裡不斷提升風控門檻、加大不良資產處置力度，信用卡不良貸貸款金額和不良率也在 2021 年出現短暫回調，但依然面臨快速上行的壓力。
此外，還有讓所有信用卡機構都頭痛不已的「消保」問題。
國家金融監督管理總局官網發布《關于 2023 年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2023 年第一季度，涉及信用卡業務投訴 32142 件，占投訴總量的 30.6%，其中，股份行的占比最高，達到 65.9%。
而從年報來看，一些銀行的信用卡投訴在總投訴數量中的占比甚至超過 80%。處理和應對這些投訴也成為了信用卡機構的巨大負擔，尤其，現在有職業「黑灰產」的介入，導致消保投訴居高不下，已然成為其發展道路上的重大阻礙。
如果說，過往的信用卡「奇迹」是人口、消費、科技三大因素互動演化、共同推動的結果。那麼未來，可能再難有創造奇迹的動力了。
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