今天小編分享的汽車經驗：難投保的車險，電動爹又給我們上了一課，歡迎閱讀。
新能源發展太快了，其他相關服務體系都還沒跟上節奏。
作者丨杜餘鑫
責編丨石 劼
編輯丨靳鵬輝
" 新提一台極越 01，好幾家保險公司居然都不願意承保？聞所未聞 " 不久前 ，我司一台新車在離店上車險的時候，遇到了這個難題。原本開心提一台新車，沒想到在上車險的時候遇到了鬧心事兒。
" 找了人壽，說是查詢一下，就沒了後續；再找平安，明确表示不接這款車，也沒給出具體原因。" 負責上車險的同事抱怨道，現在車險市場這麼成熟，有錢也難買新能源車險。
好在極越店裡有合作的保險公司，解決了商業車險的問題，但無奈也只能選擇保費高、保額低的結果。沒想到多方一打聽，這竟然是新能源行業普遍存在的問題。
" 現在保險公司對新能源車都不太友好，都不願意做的，有的車型給錢都不保。" 人保車險銷售人員小黃表示，她們現在做得多的還是燃油車、熱門車，新能源車、特别是新品牌車型，能不碰就盡量不碰。
在社交媒體上搜索新能源車險的關鍵詞，續保被拒絕、續保大幅漲價、新電動車買商業險難的話題層出不窮，有的電動車主續保保費翻倍，還有的人搞不明白為什麼一輛 5 萬 -6 萬元的小電動車，一年開支的保費竟然堪比一台 20 多萬元的油車；就算是一樣的車型，每個地方的價格都還不一樣，且差距還很大。
一到冬天，電車續航嚴重縮水的問題，已經讓外界戲稱買了一台電動爹。沒想到年底買或者續新能源車險，這電動爹又給我們上了一課。
漲價的漲價，拒保的拒保
在社交媒體上，有不少的車主抱怨，現在車是越來越便宜了，但是車險的價格是越來越貴了。" 去年返點，送加油券，各種購物卡和優惠，今年不但優惠沒有了，還要漲價？"
" 突然發現，一台 20 多萬的車，一年的車險居然上萬元，" 來自廣州的小鵬 P7 車主陳先生表示，兩年因為剮蹭出了兩次險，2 次都是幾百塊錢的補漆，沒想到今年的保險直接漲到了一萬，他雖然也知道出險後可能會漲保費，但詫異的是保費過萬，覺得就有點離譜。
正常情況下，這種價位的燃油車，續保價格基本上在 4000 多元。但從報價單上可以看到，保這位 P7 車主費主要貴在了車上乘客險這一項。車主表示，保險銷售告訴他這個乘客險還不能不要，相當于捆綁銷售的，否則就拒保了。
和大多數消費者一樣，陳先生覺得用電車的時候覺得很省錢，沒想到續保的時候發現，省下來的油錢，都交保費了！當然這話是有數據來源的，根據中國保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源車型的平均保費比燃油車高出 21%。
開極氪 001 的上海白先生表示，去年他的車險才 4300，今年保險公司報價要 7000 多元，一下子漲了 3000 塊。" 聽保險銷售的朋友說，如果在一年中車的裡程數過高，保費系數就會上漲，今年我一年開了 4 萬公裡，保險公司可能認為開得多出事故的概率就大。"
也有深圳的比亞迪驅逐艦 07 的車主表示，自己沒出過一次險，到了今年續保的時候，平安、人保、太平洋等等全部拒絕續保，保險公司給的說法是賣給新能源虧本。後來有朋友在保險系統的後台給他截圖發現，系統判定他的車輛為高風險車型，根本都出不了價格。
還有的新能源車主發現，之前每到年底續保的時候，就有很多保險公司打電話過來送報價，但是今年好像都沒人給他打電話了，倒是家裡的燃油車還能收到不少的報價電話。這種局面也可以從側面反饋出當下新能源車車險遭遇到的難題。
人保的小黃表示，她已經在車險行業做了 8 年了，今年這種保險漲價，承保續保難的情況，還是第一次見，新能源發展如火如荼，車險這邊掉鏈子确實很奇怪。
" 我有兩位客戶，之前都是太平洋的，一般新車保費系統出來優惠折扣是 0.85 折，現在續保報價 1.35 折都做不了，系統不讓過，就是直接不要這些單子了。" 小黃說道，現在籤單子前都得預測賠付率，主要是現在新能源車的賠付率太高了。
實際上，消費者關心的保費問題，最核心的就是保費系數。人保小黃表示，保費系數和很多因素相關，比如品牌是不是熱門，保有量高不高，產品質量負面多不多，事故率高不高，還與車主年齡、性别也有關系，比如年輕一點的會被判定為新手司機，特别是女性，系數就比老司機高一點；還有違章記錄等，有違章記錄的肯定比沒有違章記錄的系數會高一些。
而平安車險銷售人員小王向汽車公社表示，目前公司也沒有正式檔案針對哪些新能源車做限制，主要是保險公司内部就一些車型的口碑、質量和市場反饋做出是否承保的決定，比如經常在新聞上看到發生自燃，或者經常出現事故，甚至是社交媒體上經常發酵一些負面消息，都将成為是否拒保的重要原因。
車主喊貴，保險公司喊虧
困擾在整個新能源鏈條上的，并非只有弄不清楚保費價格的消費者，其實對于承保的保險公司來說，也處在水深火熱之中。
2023 年前三季度車險行業保費收入達 6415 億元，同比增長 5.7%，但是車險行業累計承保利潤僅為 78.04 億元，同比減少了 107 億元，同比下滑 -57.75%，這确實是一個驚人的數字。要知道 2023 年的汽車市場雖然比較艱難，但新車的保有量一直在猛漲，全年汽車銷量有望打破 3000 萬輛的歷史紀錄。
車輛多了，保費收入漲了，但保險公司的利潤卻降得厲害，這似乎并不符合商業邏輯。背後的根源就是車險的賠付概率高了，付出的成本更多了。再深層次地探讨，那作為新生事物，新能源的出現和發展，打破了原本多年來建立起來的車險體系。
都知道車險價格和車的成本包括零整比密切相關。新能源汽車的三電系統占整車成本的 50% 左右，而三電系統維修體系處于較封閉狀态，理賠時保險公司話語權較小，一個小的磕碰就有可能壞掉整個電池，維修更換費用有可能超過車價，難以有效降賠；而根據中國銀保信數據，家用新能源汽車核心動力的損毀率是燃油車發動機事故率的 3 倍。
此外，新能源車大量采取車身一體鑄造結構，且車身預裝各類傳感裝置，導致維修成本更高；同時，新能源車車型更新換代過快，大量車型銷量偏少，導致零配件難以量產，維修成本居高不下。
還有就是新能源車在使用性質、能源類型和地區等特征上與傳統燃油車相比存在差異。目前新能源車較多應用于出租、網約車場景，且在投保時以非營業車輛出現，保費充足性嚴重不足，成為拉高賠付成本形成價格上漲的重要因素；同時新能源汽車面臨的特定風險因素，包括電池故障、充電故障、自燃責任等，推定全損概率增大。
再者是新能源車的車主以年輕人為主，駕齡相對偏短，駕駛技術相對不夠成熟。包括很多增換購的新能源車主，面對新能源車起步快、無啟動聲音等不同于燃油車的特點，需要更多适應周期；加上現在很多新能源車主打智能化和智駕，但并不絕對成熟的智駕功能，導致出險頻率顯著高于燃油車。
從來自行業的數據可以看到，以車損險為例，各種使用性質的新能源車出現頻率幾乎均高于傳統燃油車。其中，新能源車中占比最高的家用車出險率高達 30%，顯著高于燃油車 19% 的數據。新能源車案均賠款也高于傳統燃油車，家用車達到 7201 元，高出燃油車近 600 元。
研究報告數據顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近 85%。太平洋產險總經理曾義直言，今年上半年，太保產險的車險承保綜合成本率達到 98%，離 100% 的健康經營紅線只差 2%，出于出險率和賠付率的考慮，保險公司不得不給出相對審慎的定價和承保策略。
新能源車險，不是燙手山芋
關于各家保險公司的價格，以及每家公司承保的标準不一致的問題，長期從事車險的保險經紀人鍾兵認為，現在新能源車的車險确實很亂，雖然新能源車險已經落地了兩周年了，但是測算模型依然不夠完善，各家都有各家的體系和标準，所以會出現每家保險公司承保标準不一樣，甚至承保的價格不一樣的情況。
然而作為國家明确的發展戰略，新能源的快速推進可以說是行業和國家的共識。前不久的中央經濟工作會議也明确提出來支持新能源汽車發展。包括各地這一兩年來都陸續出台了刺激新能源汽車消費的政策，不斷推動新能源的滲透率超過了 30%。
顯然，以目前的新能源車險市場競争局面，和新能源汽車的發展速度和進度，目前的新能源車險，即将進入到新一輪的洗牌和發展周期。
對于車險企業來說，這門新能源生意，确實是一片有待挖掘的藍海市場。根據某券商的預測，2025 年，新能源車險保費規模将達 1865 億元，占車險總保費比例約為 17.9%；2030 年保費規模将達 4541 億元，占車險總保費比例約為 32.1%。
眼看着新能源車險的蛋糕越來越大，中小險企确實無法承擔行業快速發展初期的那種速度和風險，也在高出險率和高賠付率的現實面前放緩了步伐。因此，市場上的主要競争者還是平安、太平洋和人保這 " 三巨頭 "，它們在新能源車險市場的市占率接近 80%。
當然，除了傳統的險企，新能源車企入局保險行列，也成為一種新的開拓方向。無論是特斯拉還是比亞迪，無論是理想還是蔚來，以及寶馬和吉利，他們或通過收購或通過合作，都相繼布局了車險業務，背後的原因一方面也是看中了這塊市場蛋糕，既然險企不歡迎新能源車，正好為車企入局提供了機會。
另一方面則是新能源和智能電動車企有天然的數據優勢，能夠準确盤點用戶的駕駛行為、用車習慣和水平，完全能夠建立起一套車險系數評價體系，不僅可以做到讓少發生事故概率的車主拿到更低的車險報價，也讓那些容易出險的車主付出應該有的車險成本。再加上車企比較完善的銷售和售後體系，整套流程和閉環的搭建完善，能夠創造更大的商業價值。
其實這種變化也是可以預見的，是行業和市場重構的機會，燃油車時代大行業依托經銷商模式，到新能源時代的汽車零售依托直營、城市商超和線上購車，必然也會衝擊到下遊的車險銷售，重塑不可避免。而對于當前的新能源車險領網域的亂象，也必定會經過這麼一個難以逾越的過程。
