今天小編分享的财經經驗：銀行大額消費貸開年調查：百萬額度、3%利率，貸得到嗎？，歡迎閱讀。
每經記者：劉嘉魁 每經編輯：張益銘
2024 年春節剛過，銀行消費貸正火，" 内卷 " 更新。記者走訪調查發現，不少銀行推出額度高至百萬、利率低至 3%、期限長至 10 年的消費貸產品。相較以往銀行消費貸二三十萬元的額度，如此 " 提額降息 "，難道 " 人均百萬額度 " 消費貸的時代來臨了？
" 提額降息 "" 利率白菜價 "
宣傳很美好，但是否貸得到？
2020 年，金融消費者巴樂買了一套房子。由于彼時房貸利率較高，去年他掏空腰包提前還了一部分房貸。然而，今年面臨結婚等人生大事，消費需求較大，巴樂頓感手頭緊。于是，他将目光轉向了不少銀行推出的大額消費貸，打算用這一產品暫渡難關。
比較了一番，他首先瞄準了某股份制銀行的一款純信用消費貸產品，根據介紹，該產品最高可貸 100 萬元，期限最長 10 年，年化利率可低至 3.3%。巴樂在手機銀行 APP 上填寫了個人信息，很快就通過了審核，看到了自己的貸款額度—— 15 萬元。他有些失望，原來這個產品的額度是根據客戶的信用評分、收入水平、還款能力等因素綜合評定的，并非人人都能貸到 100 萬元。
巴樂想，既然這家銀行授信額度不高，那就再試試另一家銀行宣傳的一款無抵押、無擔保的消費貸產品，最高可貸 50 萬元，期限最長 5 年，年化利率可低至 3%。" 雖然額度上限沒上一家高，但利率更低。"
然而，在手機銀行上按步驟操作，他發現，要享受這個產品的優惠利率，需要在銀行系統中進行綜合評估，根據評估分值，領取相應的利率優惠券。
他查了一下，他的評估分值為 10000 分，只能領取 4% 的利率優惠券，而要想獲得 3% 的利率優惠券，評估分值至少要達到 17000 分。他有些沮喪，原來這款產品的利率是根據客戶的活躍度、資產及收入、理财及交易習慣、公積金社保等數據，結合貸款及履約情況等因素綜合評定的，并不是人人都能享受到 3% 的利率。
後來，巴樂又看到了某城商行的一款針對優質企業員工的消費貸產品，最高可貸 100 萬元，期限最長 3 年，年化利率低至 2.98%。他覺得這款產品很給力，然而咨詢銀行客服後才得知，想要申請，必須是該行的優質企業 " 白名單 " 員工，或者是公務員、事業部門員工等特定身份，而且還要滿足公積金繳存年限。他有些尴尬，自己并不符合這款產品申請的前置條件。
瞄準 " 特定 "" 優質 " 客群
銀行經理：普通客戶想貸百萬不太現實
大額消費貸到底是宣傳 " 噱頭 " 還是 " 真槍實彈 "？
記者以一名金融消費者的身份走訪調查發現，多家銀行火熱營銷的百萬元大額消費貸產品，雖然在宣傳上打出了高額度、低利率的口号，但實際上，這些產品都有着各自的門檻和限制，不是人人都能輕松獲得的。其主要面向的客群有公務員、事業部門、大型國企等受邀部門的 " 白名單 " 客戶，以及在該行辦理房貸的客戶、優質高資產客戶、新市民、高級人才等特定客群，并且多數產品對公積金、社保繳納基數及年限有一定要求。
一般而言，普通客戶可獲得的消費貸額度仍然在 20 萬元至 30 萬元左右，利率也可能有所上浮。
例如，某股份制銀行推出了一款 " 金領貸 " 產品，根據宣傳，該產品授信額度最高可達 200 萬，年化利率最低 3.45%，授信期限最長 36 個月，純信用無抵押，且可享受兩年先息後本。
圖片來源：某股份行上海分行官微
記者查詢這款產品的詳細說明得知，該產品的閱聽人對象是該行受邀部門的優質客戶，并對客戶年齡、信用記錄、資金實力等方面設定了準入條件。
記者致電該行得知，這款產品若想獲得大額度授信，首先對客戶所在部門有要求，此外還要根據客戶的收入和負債水平等綜合考量。" 如果年收入只有幾十萬，那麼想貸到 200 萬不太現實。最多給予跟年收入相匹配的額度。" 該股份制銀行上海分行信貸經理告訴記者，200 萬額度是頂格，受邀企業的高管等特定客戶或許可以貸得到，但即使是 " 白名單 " 客戶，普通員工的額度也只有 30 萬左右。
此外，3.45% 利率是下限，跟授信額度一樣，具體審批情況因部門而異、因人而異。
又如，為滿足高層次人才消費需求，推動金融賦能人才鏈條，中國銀行青島分行創新推出 " 人才消費貸 "，該產品是山東省首創的高層次人才無抵押無擔保純信用貸款。其中，高層次人才分類目錄内的 A 類人才最高授信金額 200 萬元，B 類人才最高授信金額 150 萬元，C 類人才最高授信金額 100 萬元，D 類人才最高授信金額 80 萬元。
除了大行和股份制銀行，中小銀行也紛紛布局大額消費貸產品。如深圳農商銀行面對在深圳工作、居住的境内個人推出 " 消費 e 貸 "，最高額度 100 萬元，最低年利率 3.6%。另有一款最高額度同為 100 萬元的 " 職享貸 "，以客戶工作部門為準入條件，公職人員、國企央企人員、銀行人員、上市公司人員、民辦醫院或學校人員等特定人群方可申請。
圖片來源：深圳農商銀行 APP
此外，相較東部沿海地區，西部地區銀行對于消費貸額度的審批相對更謹慎。
《每日經濟新聞》記者實地走訪西部地區多家銀行發現，消費貸的額度多為 20 萬元至 30 萬元之間。幾乎每一家銀行都将客戶所在部門、" 五險一金 " 繳存情況等因素作為消費貸額度和利率測算的前置條件，甚至在郵儲銀行某網點，信貸經理開門見山地以公積金繳存基數計算出了大致的授信額度，并未詢問其他信息。
為何手機銀行和公眾号渠道宣傳的 " 額度高至 100 萬 " 消費貸產品，線下走訪時卻難以獲得如此額度呢？除了與個人從業、資信情況等挂鉤外，某國有大行客戶經理對記者直言，相較于東部沿海地區，西部地區對于消費貸額度的把控相對更加 " 保守 "。
大額與低息：
要滿足相應評估條件
如前所述，如果你和巴樂一樣，對大額消費貸感興趣，想要申請這些產品，那麼你需要注意以下幾點：
大額度并非人人可獲得。不同的銀行有不同的申請條件和審批标準，一般都會考察客戶的信用評分、收入水平、還款能力、工作部門、房貸情況等因素，根據這些因素綜合評定客戶的貸款額度。并不是說宣傳的最高額度就是你能貸到的額度，很可能你只能貸到一小部分，甚至貸不到。所以，要根據自己的實際情況，合理評估貸款需求。
不同的銀行有不同的利率浮動機制，并不是宣傳的最低利率就是你能享受到的利率，要獲得利率優惠，還得滿足相應評估條件。
不同的還款方式也會影響利息總額。銀行消費貸的還款方式一般有等額本息、等額本金、先息後本等。不同的還款方式對應的利息總額也不同，一般來說，常見還款方式中，等額本金的利息總額最低，先息後本的利息總額最高。
以一家股份制銀行消費貸為例，如果你在元宵節活動期間，滿足該行評估要求，獲得了 3.1% 的利率優惠券，借款 10 萬元，期限 12 個月，那麼在先息後本的還款方式下，利息總額為 3151.62 元；而在等額本息還款方式下，利息總額為 1899.95 元。兩種還款方式，利息總額相差 1251.67 元，當然，後者也要比前者承擔更大的月供壓力。因此，金融消費者要注意根據自身還款能力，合理安排還款計劃。
圖片來源：深圳農商銀行 APP
此外還要注意，各家銀行的消費貸申請條件和利率優惠條件不盡相同，要注意仔細甄别。例如必須是新客戶、必須是優質客戶、必須是 " 白名單 " 客戶等。如果不符合這些條件，就不能享受到相應的 " 提額 " 和 " 降息 "。所以，金融消費者不能只看銀行的宣傳廣告，要注意閱讀詳細的產品說明，對比自身條件更符合哪家銀行的要求，以節約資金成本，滿足消費需求。
大額消費貸是 " 雙刃劍 "
銀行要做好風控和攬客的平衡
為何銀行會密集推出 " 大額、低息 " 的消費貸產品？這類產品對于銀行、消費者和監管部門來說，有哪些利與弊？未來銀行大額消費貸產品的利率走勢和發展空間如何？對此，記者采訪了一位監管部門金融專家。
他認為，對于銀行來說，推出大額消費貸產品，既是為了應對市場競争，提高自身的業務增長和盈利能力，也是為了滿足客戶更大的資金需求，尤其是在春節等消費旺季，可以刺激消費，拉動内需，促進經濟增長。
" 但大額消費貸也是一把‘雙刃劍’，額度提高了，也就意味着一旦出現違約或資金流向違規等情況，将對銀行的資產質量和聲譽造成更大的影響。特别要注意，消費貸是否真的都流向了消費？對于違規流入股市和房市的消費貸資金，要及時采取相應措施。"他提醒道，銀行要做好風控和攬客的平衡，嚴格把關客戶的資質和用途，加強貸後管理，嚴密監控資金流向，及時發現和處置風險。
對于消費者來說，大額消費貸產品可以更好地滿足消費需求，提高生活質量，同時也要注意，雖然額度提升了，但自己是否真的需要？盲目超額借貸導致的還款壓力是否能承受？此外，還要注意比較不同銀行的產品條件和利率水平，選擇合适的還款方式和計劃。" 一般而言，等額本息還款方式适合有穩定現金流的人群，每月均攤還款壓力，而先息後本則适合在周期性時點有一次性收入的人群，例如大額獎金收入等。"
值得注意的是，在記者走訪過程中，有銀行大堂經理特别提示，請客戶前來網點或在手機銀行申請辦理大額消費貸，切勿相信信貸中介，以免資金受損，或付出更高成本。
對于監管部門來說，在鼓勵銀行為客戶提供更多元化的金融服務、為經濟發展提供更多金融支持的同時，也要加強和完善對大額消費貸產品的監管和風控，防止銀行出現資產質量惡化、信用風險暴露、資金流向違規等問題，維護金融市場穩定。
關于銀行大額消費貸產品後續的利率走勢，該專家認為，主要取決于市場供求關系和政策利率的變化。" 不會一直保持在低位，而是會随着市場和政策的變化而波動。"
對該類產品的後續發展空間，該專家表示，一方面，客戶的需求偏好是銀行大額消費貸產品的主要驅動力，產品的迭代取決于客戶是否有更大的消費需求，更高的消費質量，更多的消費場景。另一方面，銀行的風控和創新能力是銀行大額消費貸產品的主要制約因素。" 風險可控、產品優化、需求旺盛，滿足這些條件，大額消費貸產品才有持續發展的可能。"
每日經濟新聞
