今天小編分享的财經經驗：銀行存款產品利率10%，預約開戶排隊到4月份，記者調查稱不是騙局，歡迎閱讀。
每經記者：馮典俊 李玉雯 潘婷 趙景致 每經編輯：廖丹
你能相信，在大行存款利率紛紛跌破 2% 的今天，居然有利率高達 10% 的銀行存款產品問世？
最近，在深圳的部分銀行網點，又出現了預約排隊開戶的盛況，據說有的網點已經排到今年 4、5 月份了！為啥？因為在這裡，他們能買到利率達 6% 的短期人民币定期存款。
如果是美元定存，利率還能更高，可以達到年化 10%！而在存款之外，其代銷的基金產品年度化息率高達 11%，另設的大中華地區、日本、科技行業等股票基金，一年回報更是可達 29%……
面對如此高的利率，你是不是也想當一回 " 存款特種兵 "？但心動之餘又不免讓人擔心——這不會是什麼新型騙局吧？
近日，每經記者深入一線調查走訪，确認這的确不是騙局，而且就是正規銀行銷售的存款類產品！什麼銀行能開出如此高的利率？普通投資人能買嗎？怎麼買？下面為你揭開迷霧 ……
驚現 10% 利率的銀行存款，是真是假？
" 我們香港那邊的銀行是會有這個美元定期利率，是給到客戶年化 10% 的 1 個月期美元定期存款。" 渣打銀行深圳一支行的一位工作人員對記者證實了這一消息。
圖片來源：每經記者 趙景致 攝
不僅如此，随後工商銀行等多家銀行也紛紛證實，推出了類似的優惠利率，吸引着眾多投資者。但是，這究竟是怎麼回事？
記者注意到，這些高利率產品并非對所有人開放。渣打銀行的這個 10% 的美元定期存款，是專門針對 " 跨境理财通 " 南向通客戶所提供的短期高息存款產品。而工商銀行、華夏銀行等銀行也都有類似的 " 南向通 " 定期存款。
渣打銀行（香港）官方發布信息顯示，即日起自 2024 年 3 月 28 日，特選 " 跨境理财通 " 客戶以 10 萬港元或以上等值新資金兌換人民币至美元并以指定資金開立美元定期存款可享受一個月定期 10% 的年利率、3 個月 6% 的年利率優惠。
" 我們南向通有專屬存款產品，目前主要還是短期的 1 個月、3 個月的產品，包括美元、人民币、港元三個币種的定期。" 工行一工作人員也對記者表示，推出優惠主要目的還是攬存新資金。
記者注意到，在工行開通 " 跨境理财通 " 南向通業務，客戶便可以買到工商銀行（亞洲）的南向通定期存款，該產品為客戶提供了短期高息美元存款，利率同樣也可達到 10%。
工商銀行（亞洲）發布的信息顯示，合資格客戶于 2024 年 2 月 26 日起至 2024 年 3 月 31 日止，以跨境理财通南向通賬戶辦理 1 個月或 3 個月的人民币 / 港币 / 美元定期存款，可享特惠年利率。其中 1000 美元或以上 1 個月定期存款利率為 10%，3 個月為 7%。
除了美元外，該行還提供短期高息的人民币、港元存款。其中人民币 5000 或以上 1 個月定期存款利率達到了 6%，3 個月則達到了 5%。港元 1000 或以上 1 個月定期存款利率為 9%，3 個月則為 6%。
圖片來源：每經記者 趙景致 攝
" 現在的產品是有額度，開通賬戶要一個月時間，即使開通了賬戶再去買，也不确定能不能買到。" 工商銀行某支行理财經理表示，存款類產品吸引相當多的客戶前來排隊預約，" 之前也有客戶前來開通了賬戶，但是都沒能搶到存款類產品額度。" 其建議，如果希望手續進度快一點，可以到其他銀行辦理業務。
盡管利率令人 " 震驚 "，但也有着其他種種約束。如上述工行經理表示，推介期間的利率優惠只限 1 個月、3 個月，優惠期過後利率将回歸正常產品水平。工作人員提供的 " 優惠細則 " 提到，" 不論币種、金額、存款期，每位合格投資者于推廣期内只可享本優惠一次。"
工銀亞洲也同時提醒，上述特惠定期存款年利率為 2 月 26 日該行公布的定期存款年利率并僅供參考，年利率或會因當時市場情況而有所更改。
高息存款背後，南向通 " 上車 " 門檻降低
記者注意到，上述高利率的存款產品均屬于機構開展的 " 跨境理财通—南向通 " 業務範疇。
" 跨境理财通 " 業務于 2021 年開通，粵港澳大灣區内地和港澳投資者通過區内銀行體系建立的閉環式資金管道，跨境投資對方銀行銷售的合資格投資產品或理财產品。
根據資金的流向，" 跨境理财通 " 分為 " 北向通 " 和 " 南向通 "。其中，南向通指粵港澳大灣區内地投資者在港澳銷售銀行開立個人投資賬戶，通過閉環式資金管道匯出資金購買港澳銷售銀行銷售的投資產品。
開展 " 南向通 " 業務的内地投資者需滿足以下條件：一是具有完全民事行為能力；二是有粵港澳大灣區内地 9 市戶籍或在粵港澳大灣區内地 9 市連續繳納社保或個人所得稅滿 2 年；三是具有 2 年以上投資經歷，且滿足最近 3 個月家庭金融淨資產月末餘額不低于 100 萬元人民币，或者最近 3 個月家庭金融資產月末餘額不低于 200 萬元人民币，或者近 3 年本人年均收入不低于 40 萬元人民币。
目前多家銀行 APP 已上線 " 跨境理财通 " 專屬頁面。
" 跨境理财通的南向通相當于開通了一個渠道，方便境内投資者向境外行投資。" 一位中國銀行工作人員對記者表示，現在如果到中國香港、澳門等地進行投資，資金出去手續很復雜。" 現在相當于在香港開設了一個賬号，然後通過跨境理财通這架橋可以把錢匯過去。"
閉環式資金管理，即投資者先将匯款戶内資金（人民币）跨境匯款至投資戶，後進行產品投資。投資產品到期後，如需贖回資金，需将投資戶内資金以人民币形式原路跨境匯回。投資戶内資金不可劃轉至其他賬戶，亦不支持投資戶直接提現。
近期新修訂的《粵港澳大灣區 " 跨境理财通 " 業務試點實施細則》正式施行後，" 跨境理财通 " 來到 2.0 版本。2.0 版本對投資者降低了投資門檻，包括 " 南向通 " 業務的内地個人投資者參與門檻從連續繳納社保或個人所得稅 " 滿 5 年 " 降低為 " 滿 2 年 "；還增加了 " 近 3 年本人年均收入不低于 40 萬元 " 作為家庭金融資產準入的可選條件，支持更多大灣區居民參與試點。
此外，2.0 版本适當提高了個人投資者額度，将單個投資者的投資額度從 100 萬元提高到 300 萬元。如個人同時通過銀行和證券公司參與試點的，兩種渠道分别有 150 萬元額度。
中金研報數據顯示，2023 年以來，" 南向通 " 已用額度出現大幅增長，截至 2023 年底達 49.1 億元，較年初增長約 11 倍，其中存款類資產在 " 南向通 " 餘額中占比高達 99%。
或正因如此，随着 " 跨境理财通 "2.0 版本到來，為吸引新客，多家銀行推出了新開通獎勵、限時購買優惠利率以及其他優惠政策，主要發力點亦是集中在存款產品。
南向通定期存款利率更高？實際情況是這樣 ……
從記者走訪的情況來看，近期多家銀行都針對跨境理财通南向通的新客戶推出存款優惠活動。
中國銀行一工作人員對記者表示，中國銀行（香港）提供的南向通定存有利率優惠。目前港币 1 個月的定期存款利率為 6%，美元 1 個月的定期存款利率為 6.5%。
圖片來源：中銀香港
華夏銀行一位理财經理表示，新客戶在達到一定的存款金額後可以享受較高的利率優惠，外币類存款利率最高能達到 9%，但也是只能享受 1 個月或 3 個月優惠期，之後将回歸 5% 左右利率水平。
信銀國際發布消息稱，即日起至 6 月 30 日，全新理财通客戶的南向通理财通賬戶内合格資金結餘可于獎賞有效期内享 2% 人民币活期存款息率，及以 4% 年息率計算的資金增長回贈。優惠額度方面，該行提醒，南向通理财通賬戶内結餘以合資格資金人民币等值計算，可享優惠的結餘金額最高為 100 萬人民币。
招商永隆銀行推出 " 南向通投資專戶迎新獎賞 "，在 2 月 26 日至 3 月 31 日，特選客戶開立招商永隆銀行南向通投資賬戶，可享該行 App 定期存款利率為基準的定期加息優惠，加息率為年利率 0.5%。此外記者注意到該行存款產品依據額度進行了利率分檔，存入金額越高則利率越高。
那麼，南向通定期存款利率是不是比同一家銀行定期存款利率高很多？
招商銀行華南地區一分支機構理财經理告訴身份為客戶的記者，各大銀行會有（跨境理财通）新開戶優惠，比如該行之前給客戶三個月的利率優惠券，可以達到 5% 的收益，這是新開通優惠。另外存款會高一些，最近美元漲得比較多，所以美元定期存款的利率也會高一些。
記者注意到，招商銀行南向通定期存款利率确實存在比該行深圳分行定期存款利率略高的情形。
具體來看，招商銀行南向通人民币定期存款方面，100 萬額度内 1 個月 ~24 個月期限，利率最高為 6 個月 2.4%，各期限利率比分行高 0.05~1.05 個百分點。
招商銀行南向通美元定期存款方面，10 萬額度内 1 個月 ~24 個月期限，利率最高為 3 個月 4.8%，各期限利率比分行高 0.45~2.35 個百分點。
招商銀行南向通美元定期存款利率和人民币定期存款利率
從同期限人民币產品來看，招商銀行南向通存款產品中，1 萬至 10 萬人民币定期，3 個月、6 個月 12 個月定存利率分别為 2.0%、2.3% 和 2.2%，而深圳興業銀行、深圳浦發銀行同期限的特色存款利率分别為 1.65%、1.85% 和 1.95%，而普通存款相較于特色存款，利率更低。若客戶分别在南向通、深圳興業或浦發銀行存入 5 萬元定期，則南向通利率較這兩家銀行的特色存款利率仍分别高 0.35、0.45 和 0.15 個百分點。
不過，記者在實地走訪中也了解到，美元存款利率雖然比較高，但是在具體購買過程中，需要換匯，買賣美元會有差價，而這個差價大概是 1 個點。以 4 個點收益為例，減去差價後，可能只有三個點的收益，還有外匯漲跌的風險。如果客戶轉進來直接投人民币存款，就不用換匯。
另外，南向通存款證收益率也會比較高一些。
" 存款證和内地定期存款有點像，但是又不太像。" 一位理财經理解釋道，香港的存款定價和内地不一樣，内地有基準利率，商業銀行利率水平要根據基準利率水平來确定。在香港，銀行會有更多定價的主動權。如果香港的銀行對于存款業務沒有特别大的需求，可能利率定低，如果要擴大規模，利率就會比較高。
" 人民币定期存款 1 個月 6%，3 個月 5%，半年 4%，如果你要買，得快一點，因為這個利率只能最近才行，之後也許就沒了。我們一般建議買 3 個月 5% 的人民币定期存款，性價比比較高，存 300 萬以内都可以，屬于貼錢讓利給客戶，不可能一直這樣。"
那麼，南向通人民币定期存款常态下是什麼情況？是否會出現高利率水平？
在走訪中記者了解到，常态會跌很多，一般來講，3 個月 2% 就不錯了。另外，南向通人民币定期存款，客戶資金轉過去就可以買，港元、美元要客戶資金轉過去後再換匯才能買，（300 萬限額内）要換多少都可以。
" 客戶已預約排隊到四、五月份 "
南向通投資需注意什麼？
自 2021 年 " 跨境理财通 " 開通以來，目前大灣區内地九市（廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶）已報備 32 家試點銀行，其中 20 家銀行為個人投資者辦理跨境理财通資金匯劃業務。
記者在走訪中了解到，投資者目前只能選擇在一家銀行開通賬戶，不能同時擁有兩家銀行的跨境理财通賬戶。而随着 " 跨境理财通 "2.0 版本開啟，近期前來銀行辦理南向通業務的客戶明顯增多。
某國有大行在深圳地區的支行客戶經理告訴身份為客戶的記者，因為現在放寬了條件，近三年年均收入不低于 40 萬也能準入，所以辦的人特别多，且申請到開戶預計耗時半個月。
" 有很多的客戶來咨詢，前來預約開戶的客戶已經排隊排到 4、5 月份了。" 前述中國銀行理财經理也表示，" 跨境理财通 "2.0 版本正式實施的這兩天，好幾個客戶前來開戶，手續辦理時間大約需要 2 至 3 個星期。
那麼，" 南向通 " 客戶在購買產品時需要注意哪些問題呢？
" 需要考慮人民币兌換外币時的匯率問題。" 招商銀行的理财經理表示，比如購買以美元結算的產品前，需要将人民币先兌換成美元，再購買產品。但如果考慮到未來美聯儲降息，美元對人民币的匯率回到 6.8 至 7.0 之間，投資者再兌換回人民币就會出現匯率的損失。
此外，前述存款產品的優惠活動并非一直持續，1 個月或 3 個月後就會回歸正常利率水平。華夏銀行的理财經理表示，新客戶在達到一定的存款金額後可以享受較高的利率優惠，外币類存款利率最高能達到 9%，但也是只能享受 1 個月或 3 個月優惠期，之後将回歸 5% 左右利率水平。
" 南向通 " 客戶是否受到每年 5 萬美元的結匯額度限制呢？華夏銀行理财經理表示，跨境理财通并不受到該規定限制。跨境理财通新規定，每個合格投資者的投資額度為 300 萬元人民币，該額度已經超過 5 萬美元的限制額度。此外，理财通屬于單邊賬戶，雖然人民币兌換成美元，但是還是屬于境内的資金。
在資金到期後，從南向通中提取資金是否有時間上的等待？該經理表示，因為跨境理财通屬于單邊賬戶，客戶提取資金時間會很快。
南向通產品擴容，基金數量翻一番
除了常見币種的存款，南向通合資格理财產品的範圍還包括基金、債券。據香港金融管理局，跨境理财通 2.0 版本生效當日，大部分香港銀行便擴大南向通產品範圍，基金數目差不多翻一番，全港銀行南向通的基金數目估計由原來約 160 只增加至約 300 只。
除了前述存款利率優惠活動，記者注意到，多家機構近期也針對跨境理财通南向通的基金產品推出了優惠。例如，星展香港、建行（亞洲）、工銀亞洲南向通客戶在一定期限前認購基金可享 0% 認購費。
收益方面，建行（亞洲）發布信息，基金產品類别提供每月派息股份年度化息率高達 11%，另設有大中華地區、日本、科技行業等股票基金，亦提供多種貨币選擇，一年回報可達 29%。
圖片來源：建行（亞洲）
此外，按照南向通合資格理财產品的範圍，被銷售該產品的香港銀行評定為 " 低 " 風險至 " 中 " 風險及 " 非復雜 " 的債券也涵蓋于其中。在近年來海外主要經濟體處于加息周期的背景下，部分低信用風險的政府債券和企業債券也具有一定的票息收益率優勢。
記者從匯豐銀行網站上查詢到，符合大灣區理财通南向通服務的債券共有 20 個，風險等級為 1 或 2，即 " 低風險 " 或 " 中至低度風險 "。其中，票面利率最高的為 5.7%，這是一只消費品行業的企業債券，發行于 2023 年 6 月，将于 2030 年 6 月到期。
在南向通債券購買方面，記者注意到，部分機構設定了一定的投資門檻。例如，中信銀行（國際）銷售的南向通債券，最低投資額為 50 萬元港币等值。
每日經濟新聞
