今天小編分享的财經經驗：關于退休年齡的一些研究與有趣觀察，歡迎閱讀。
2024 年 9 月 13 日，全國人大常委會通過了關于實施 " 漸進式延遲法定退休年齡 " 的決定，計劃從 2025 年起，用十五年的時間将男性職工的法定退休年齡延遲至 63 歲，将女性職工的法定退休年齡分别延遲至 55 周歲和 58 周歲。
延遲退休年齡是一個全球性的趨勢。出于興趣，作者看了九十多個國家和地區的退休年齡的規定（具體參見附件），得出幾個觀察和結論：
1. 一般所指 " 退休年齡 "，指 " 法定退休年齡 " 或 " 标準退休年齡 "，即勞動者可以退休并依規合法取得足額養老金的年齡（前提是達到一定的養老金繳費基礎，比如交了一定的年限與期數，但都是一般勞動者能夠達到的）。
2. 不少國家 / 地區給了靈活選擇機制，即可以提前退休或延後退休，提前退休的話就減少養老金的領取；延後退休的話則增加養老金的領取。
3. 大部分國家 / 地區（約六成），男女退休年齡是有差異的，男性退休更晚，女性更早。但許多國家 / 地區也在進行漸進式的調整，使得男女最終退休年齡一致。最終，大多國家 / 地區在漸進改革後男女退休年齡是一致的。男性退休晚、女性退休早。不合理的方面是：男性的預期壽命比女性短，所以男性 " 晚退休 + 早去世 " 的結果是留給退休後的時間比女性要短好幾年。考慮到這一點，男女趨同似乎更加合理。
4." 法定 "（official / mandatory）或 " 标準退休年齡 "（standard retirement age）不同于 " 實際退休年齡 "（effective retirement age）。" 法定 " 或 " 标準退休年齡 " 和養老金取得挂鉤；實際退休年齡指勞動者實際上退出勞動市場崗位（不再真正工作）的年紀。這個不難理解：到了社會規定的法定退休年齡後，勞動者只要身體足夠好，又有意願，同時所涉及的公眾沒有強制年齡限制，則仍然可以工作并取得收入。
5. 絕大部分國家 / 地區的（男性）法定退休年齡都在 65 歲：要麼正在向 65 歲漸進延遲，要麼已經落在 65 歲。
6. 少部分國家 / 地區的退休年齡高于 65 歲，例如在 66~67 歲。同樣的，要麼正在向這個方向漸進延遲，要麼已經落在 66~67 歲。還有的國家 / 地區（如英國、愛爾蘭未來向 68 歲延遲的）在醞釀 70 歲甚至以上的退休年齡的 。
7. 一般而言，發達國家 / 地區的退休年齡更晚，發展中國家 / 地區退休年齡則更往前。發達國家 / 地區也大多仍處在進一步延遲退休年齡的通道之中。發達國家 / 地區延遲退休年齡原因主要是：（1）老齡化 + 少子化 + 人口預期壽命較長，使得養老體系壓力較大；（2）人口健康指數較好，年紀很大了仍能健康工作。
8. 不同國家 / 地區漸進延遲退休的節奏可能不同，但大致是可比的，都是每年延遲幾個月左右，在一定的年份達到目标。
9. 在達到目标後（例如設定為 65 歲或 67 歲），許多國家會将退休年齡與人均預期壽命進行綁定，每幾年調整一次。有的國家已經出現過因為預期年齡下降将退休年齡向前調整的情況（例如葡萄牙，因為疫情降低了預期壽命，結果向前調整了退休年齡）。
10. 大多數發展中國家 / 地區的法定退休年齡較早，在 55~60 歲之間。原因可能是：（1）還有很大的人口紅利，年輕人多，年輕人需要就業機會；（2）中老年人的健康指數差一些；（3）養老體系建設落後；（4）法定退休年齡和實際退休年齡存在脫節，也就是說法定退休年齡只有有限的參考價值。
11. 綜合結果是，一個國家 / 地區的經濟越發達，法定退休年齡就越延後，而不是反過來。而伴随發展中國家 / 地區經濟的逐漸發展，最終預計也會進入漸進延遲退休的通道，因為最終它們也會遇到和發達國家 / 地區面臨同樣的問題，同時也享有同樣的條件。
12. 也有存在特例的國家，例如韓國：男女的法定退休年齡為 60 歲——這與韓國的老齡化和少子化情況似乎很不匹配。而且，在 2017 年之前，韓國的法定退休年齡是 58 歲。目前韓國政府已經決定延遲退休年齡，計劃在 2033 年逐步延遲到 65 歲。但如何解釋韓國現有較低的法定退休年齡呢？即參考 " 實際退休年齡 "。
13. 我們看下面這個圖，同時列出了 " 法定退休年齡 " 和 " 實際退休年齡 "。韓國的男女法定退休年齡是 60 歲，但男女的實際退休年齡分别為 71.2 歲和 67.9 歲。日本也有這個情況，即法定退休年齡和實際退休年齡有數年的差異，男性實際退休年齡接近 70 歲。換言之，在這兩個國家，盡管人們已經到了可以領取養老金的年紀，但依然選擇繼續工作：他們可能選擇留在原部門（如果沒有強制退休機制的話），也有可能只是以某種形式留在勞動市場，通過工作獲取收入。
14. 為什麼韓國的實際退休年齡要晚于法定退休年齡，人們能退休而不退休呢？個人理解，可能是，第一，許多雇主并沒有年齡限制要求；第二；工作文化：人們有較大的工作責任感，認為工作才是價值實現，只要身體允許，都希望繼續工作。這是一種很強的社會壓力和預期；第三，财務方面的需求：應對經濟方面的挑戰與不确定性；第四、社會分工：如果大多數同齡人都繼續工作，則實際上也就沒有到齡就退的文化，人們會選擇繼續工作，和朋友同事們在一起。
15. 再看上圖最下方的一眾歐洲國家，德國、荷蘭、西班牙、奧地利、法國等，法定退休年齡（很多在 65 歲）要高于實際退休年齡。為什麼呢？兩個原因，一是說明這些國家的勞動者到齡就退，" 一刻不猶豫 "；其原因無非也是因為歐洲國家 " 退休文化 " 強，人們都想安度退休時光，同時養老體系慷慨，退休待遇好。二是說明這些國家還未進入漸進延遲退休的通道，過去幾年人們還是按過去的法定年齡退休的，只是在未來才會逐漸達到 65 歲的标準。
16. 再看看下圖，用預期壽命減去實際退休年齡，就會發現韓國人其實很可憐，韓國男性和女性平均只享受 12.9 年和 16.3 年的退休時光；相比之下，法國男性和女性平均享受 22.7 年和 26.9 年的退休時光，差距高達十年之巨。同時還可以看到，在法國和韓國之間，美國更接近于韓國，男性和女性平均享受的退休時光為 16.4 年和 19.8 年，落後法國約 7 年。
17. 下面這個跨國比較圖可以看得更清楚：紅圈為目前最新的法定退休年齡，藍圈為實際退休年齡。我們發現亞洲國家的現象是法定退休年齡較早，但實際退休年齡較晚（即紅圈在籃圈的左邊。以色列例外，以色列更像歐洲），兩者存在差異。無論法定退休年紀如何規定，大多數勞動者實際上都在籃圈退休；歐洲國家的現象是法定退休年紀較晚（還在漸進延遲的過程之中），實際退休年齡則較早（即籃圈在紅圈的左邊），全體勞動者正在向紅圈邁進（土耳其例外，土耳其更像亞洲）。
18. 通過前面的分析可以看出來，對于亞洲國家，由于人們的工作文化很強，為自己、為家人、為子女、為社會都希望繼續工作，" 法定退休年齡 " 是人們可以合法取得養老金的年齡，年紀設得低一點，實際上是給勞動者提供一種保障性福利。歐洲則相反，人們到齡就退，" 享受人生 "，不會額外工作，所以法定退休年齡要更加延後，要延到 67 歲、68 歲甚至更高，" 強迫 " 人們晚點退休。
19. 這裡也可以看出來，法定退休年齡的設定，不僅和人口結構、養老體系建設、預期壽命等相關，也和社會文化價值相關，因此亞洲社會和歐美社會也會存在差異。
以上是一點觀察學習。供大家參考。
本文來自微信公眾号：tuzhuxi，作者：Chairman Rabbit，原文标題：《關于退休年齡的一點研究與有趣觀察（附主要國家 / 地區的退休年齡）》，頭圖來自：視覺中國
