今天小編分享的财經經驗：“高端”存款衝量攻略滿天飛！一地監管要求銀行堵“日切”套利漏洞，歡迎閱讀。
對于銀行存款衝時量，并因此衍生的資金掮客，大眾并不陌生，而在存款衝量中，有一種 " 高端 " 玩法被稱為 " 日切 "，它是如何操作的？又會產生何種風險？1 月 25 日，北京商報記者注意到，近日，有不少存款中介發布攻略，引導儲戶進行 " 日切 " 操作，即利用時間差，用一份錢拿多家銀行的收益。" 日切 " 套利極易導致監管數據失真、推高銀行負債成本，為了防範風險，已有地方監管開始行動，要求轄内銀行調整核心系統 " 日切 " 時間、優化存款業務績效考核，從内部根源上約束存款衝量行為。
" 日切 " 存款衝量風險難測
所謂 " 日切 "，是利用不同銀行核心系統每日記賬時點的時間差，通過短時間内在多家銀行間 " 踩點 "" 接力 " 轉存，實現同一筆資金同一日在多家銀行同時被确認為日終存款的行為。
在衝量攻略中，有存款中介詳細介紹了 " 日切 " 的操作流程，例如 A 銀行的計息時點是 22:10，B 銀行的計息時點是 23:00，此時就可以同時進行 A、B 兩家銀行的衝量存款。
具體的操作流程方面，22:10 之前将資金存入 A 銀行的活期存款賬戶中，過 22:10 後，再将資金快速存入 B 銀行的活期存款賬戶中，這樣 A、B 銀行都計息，相當于用一份錢拿到了兩家銀行的收益。
" 日切 " 的方式被存款中介稱為存款衝量收益的最大化，高階玩家時間把控合理一晚就可以拿到三、四家銀行的收益。也有存款中介提到，客戶中甚至有一些玩家套用經營貸、信貸增加手中的資金，完成 " 日切 " 存款衝量賺取收益。
" 日切 " 存款衝量看似像是在玩一場 " 無風險利差 " 的遊戲，但實則是個 " 技術活 "，如何計算時間、何時轉入、何時轉出都有 " 門道 "。目前每家銀行的計息時間不同，且有的銀行計息時間随時會產生變化，為防止 " 切飄 "，存款中介便開始從中攬客。
北京商報記者以想要操作 " 日切 " 衝量的儲戶身份對多位存款中介進行了咨詢，均得到了可以操作的回應。有存款中介稱，" 一般做‘日切’的資金都在百萬元以上，資金太少無法盈利，首先需要大額轉賬卡，其次，假如做 200 萬元資金，卡裡留存的金額需要高于 200 萬元。目前銀行存款利率較低，存 1 萬元 1 天的利息大概為 0.7 元，其中包括返利的資金，收取服務費金額則需要看存入的資金和市場行情計算 "。
在 " 日切 " 操作流程中，存款中介扮演的是替儲戶選擇合适的銀行、計算好銀行計息時間。在北京商報記者咨詢的過程中，更有存款中介以團隊合作、精準輔導等話術證明自身角色的重要性，例如，" 有些銀行的計息時點會不斷調整，或在一個時間段之内随機波動，我們會團隊行動測試出計息時點，再幫你銜接到下一單’日切’ "。
對于記者提出的頻繁大量操作是否會導致風險，有存款中介提到，在資金緊張且需求量大的月末、季末、年末偶爾做下 " 日切 " 衝量是可以的，如果操作過于頻繁，可能會被銀行監測到。" 日切 " 套利風險難測。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林指出，" 日切 " 的結果就是各家銀行存款數據出現虛增，讓銀行真實經營情況被掩蓋，從而導致監管數據失真。
博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，" 日切 " 一方面可能導致監管數據失真；另一方面則是讓國有資產受損，銀行成本上升；最主要的是容易形成灰色地帶，引導非法交易，如果不及時制止可能 " 滾雪球 " 規模越來越大。一位國有大行人士更是表示，不建議儲戶進行 " 日切 " 操作，大額資金的快進快出可能會導致卡内資金被封控。
加強月末存款偏離度管理
" 日切 " 衝量套利風險也引得了監管關注。近日，國家金融監督管理總局河北監管局在非現場監管中發現全省存款總量呈季末上漲、次月下降規律，不排除部分機構存在衝時點行為。同時發現部分存款人存在 " 日切 " 套利行為。
對此，國家金融監督管理總局河北監管局指出，" 日切 " 套利導致監管數據失真、推高銀行負債成本、易引發案件風險，為防範 " 日切 " 套利風險，整治存款亂象，确保統計數據真實準确，轄内城商行、農合機構應調整核心系統 " 日切 " 時間至 24 點，原則上應于 2024 年 3 月底前調整完畢，并及時通過正式公文系統向該局報告完成情況，目前 " 日切 " 時間已為 24 點的無需報告。各分支機構及村鎮銀行應及時向總行、主發起行等匯報，建議調整 " 日切 " 時間至 24 點，堵塞套利漏洞。
國家金融監督管理總局河北監管局還提到，各銀行機構應切實加強業務規範和員工行為管理，做實做細員工行為排查，防範個别員工 " 日切 " 存款攬存、内外勾結、賬外交易返傭等行為引發的案件風險。同時結合本行實際，舉一反三開展存款亂象全面排查整治，加大對賬戶異常行為的監測和預警力度，切實斬斷内外利益輸送鏈條，有效維護良好市場秩序和金融生态。
整治存款亂象，還應優化考核體系。國家金融監督管理總局河北監管局強調，各銀行機構應從内部根源上約束存款衝量行為，優化存款業務績效考核，加強存款基礎性作用，強化存款日均貢獻考評，加強月末存款偏離度管理。各銀行機構應如實準确填報存款數據，确保監管數據真實，對于存款指标季末衝量、次月下降行為嚴重的機構，監管部門将列入數據質量現場檢查計劃。
在王蓬博看來，從技術上及時要求統一 " 日切 " 時間不難做到，當然從背後反映出的是部分銀行唯短期數據為唯一績效考量的問題，或者說占比過高，還是應該對相關考核進行優化，比如強化存款日均貢獻考評等，還應多維度設定考核指标。盤和林進一步指出，解決 " 日切 " 套利行為只要做到 24 點統一計息即可，沒有時間差就不會有 " 日切 " 的行為。
北京商報金融調查小組
