今天小編分享的财經經驗：貼息“買存款”：銀行人的風險遊戲，歡迎閱讀。
無奈之舉，只為過關。銀行攬儲壓力并非始于今日，而是日日都在上演。每到月末、季末、歲末，銀行人都在心疼因焦慮而掉下的頭發。KPI 完不成怎麼辦？加班！加班也完不成怎麼辦？層層的營銷任務之下，只能無奈踏入 " 買存款 " 的洪流，或尋找資金掮客求購資金；或變身掮客發帖子攬儲尋找 " 銀主 "。" 一買解千愁 "，這不僅僅是關于數字和業績的壓力，更是關乎個人職業生涯的考量，買到存款真的就安心了嗎？這場風險遊戲還能玩多久？
" 買存款 " 背後的推手
月末、季末是銀行攬儲 " 衝時點 " 最為關鍵的時期，也是資金掮客最為活躍的時候。8 月即将結束，資金掮客李西堯（化名）的生意開始忙碌了起來，除了對接老客戶的急單，他每天睜開眼的第一件事就是翻翻社交媒體，尋找需要買存款的銀行客戶經理。
轉做這一行已經三年，為了幫助銀行完成存款目标，同時為客戶提供額外的收益，李西堯利用自己的人脈建立起了資源網絡。他透露，" 公司有幾千萬的資金儲備，偶爾不夠也會有對接的合作資源，很多資金掮客都是從我這邊拿錢，可以給到最低優惠 "。
不接小單子是行業共識。一般而言，" 衝時點 " 的時間都集中在月末轉入、月初轉出。" 我們公司的業務都是 100 萬元起存，兩天的‘衝時點’費用在 300 — 400 元左右，客戶經理提供銀行網點名稱、個人代碼，出款日再收取費用 "，李西堯介紹稱。
資金掮客遊走于銀行、客戶之間逐利，" 買存款 " 存入資金的方式也較為簡單，以一家銀行為例，綁定該行一類卡後，再開通多個二類戶進行資金流轉，開戶時填寫指定支行代碼，存入資金後即可達成考核任務，衝量時間結束後取出即可。
北京尋真律師事務所律師王德悅指出，監管機構通常對銀行的攬儲行為有嚴格的規定，存款者可能因此面臨存款被凍結或利息收益減少的風險，銀行也可能受到監管處罰；銀行若過度依賴短期存款，一旦這些存款大量流出，會對銀行的流動性造成衝擊；銀行可能會放松對存款來源和真實性的審查，會增加銀行的操作風險，甚至可能涉及洗錢等非法行為。
自掏腰包的無奈
" 買存款 " 潛規則難消，銀行攬儲壓力到底有多大？從人民銀行發布的最新數據可以分析出，從 6 月末到 7 月末，人民币存款餘額略有下降，從 295.72 萬億元降至 294.92 萬億元，但存款餘額的同比增長率則從 6.1% 上升至 6.3%。存款餘額有所減少，但與去年同期相比增長速度略有加快。
攬儲壓力大還與利率持續下行有一定關系，今年以來，存款利率進行了多次下調，7 月 25 日，工、農、中、建、交、郵儲六大行集體下調存款挂牌利率，下調幅度在 5 — 20 個基點之間。若将 10 萬元進行 5 年期整存整取，按照挂牌利率計算，利息将由 1 萬元降至 9000 元，約減少 1000 元。
存款產品不吸金，為了赢取不同地區銀行之間的利率差，一部分儲戶坐上飛機、高鐵跨城存款，也有一部分儲戶将資金取出用來投資理财產品，自然而然攬儲就成為了難題。
為了完成任務，林浩（化名）每天都加班加點，聯系新老客戶，希望能夠增加存款規模，他是一家股份制銀行的客戶經理，8 月中旬的一天，林浩撥通了一位金卡客戶的電話，希望通過這次通話，能夠讓儲戶再次支持他的工作。
" 我們這次推出的定期存款產品還不錯，如果您能在月底前存入資金，還可以提供一些禮品和增值服務 "，雖然态度懇切，但客戶最終沒有同意這樣的訴求，這一幕在許多客戶經理身上都在上演。
重壓之下，自掏腰包買存款成了無奈的選擇。資深客戶經理林曉晴（化名）還差 500 萬元存款任務未能完成。為了衝刺目标她為願意存入資金的客戶提供額外激勵，計劃對每筆 100 萬元的存款給予 200 元的補貼。思索許久，她在網上發布了求購存款的帖子，等待 " 銀主 " 上門。
博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，銀行的基本職能包括存款、貸款和中間業務，其中存款業務是銀行所有活動的基礎。随着利率的持續走低，吸引存款變得越來越難，因為客戶更傾向于将資金用于其他投資或消費。這不僅給銀行的攬儲工作帶來了壓力，也促使銀行必須采取措施來應對這一挑戰。對銀行而言，短期内通過非正常手段增加存款量可能導致數據失真，一旦這些臨時措施失效，存款量可能會迅速下降，進而影響銀行的業績表現。
銀行人困在 KPI 裡
" 買存款 " 已成為金融市場中的一大痼疾，潛規則之下，是 KPI 績效考核的不合理性。一方面，存款立行仍是銀行之根基，部分銀行開設了大量的分支機構以覆蓋更廣泛的地理區網域。這些新增的網點帶來了額外的人力和物力成本，為了維持這些網點的正常運營，銀行必須确保有足夠的資金流入，尤其是存款。另一方面，随着市場環境的變化以及客戶金融消費習慣的轉變，銀行之間的競争日益激烈。為了争奪有限的客戶資源，銀行不得不采取各種措施吸引新客、留住存量客戶，這種情況下，存款成為一項關鍵的業績指标。
張咪（化名）所在的銀行位于二線城市，對客戶經理有着一套完整的考核指标。按照規定，每個月客戶經理必須達到一定的業務量，也就是所謂的 " 序時進度 "，如果當月未能達成，那麼該月的績效收入就會打折。而到年底，如果全年累計業績未能達到标準，則年終獎也會按實際完成的比例進行打折。" 年終獎實際上是由每個月績效收入中緩發的 30% 組成的，這意味着如果全年業績未達标，那 30% 的績效收入也會相應減少 "，張咪稱。
往年，張咪對完成 KPI 考核信心滿滿，但今年的情況有所不同。随着市場環境的變化和競争加劇，她的業績遇到了前所未有的挑戰。尤其是在存款利率下降的背景下，很多客戶存款意願降低，這讓客戶經理的工作難度驟增。
" 一買并不能解千愁 "，從 KPI 束縛中解放出來也成為無數銀行人的心聲。招聯首席研究員董希淼指出，銀行員工完不成任務，靠網購、貼息等方式來買存款衝業績屬于違規行為。對于銀行來說，通過這種方式買來的 " 客戶 " 質量較低，無實際意義。除此之外，對于被 " 買 " 的客戶來說，将身份證号碼、手機号碼等提供給第三方，很容易洩露個人信息。當然，銀行總行給基層機構和員工下達任務要科學合理，否則就會導致員工行為異化跑偏。
防止惡性競争導致的 " 利率戰 "
規範存款市場競争迫在眉睫，這不僅關系到儲戶的利益，也直接影響到銀行的盈利能力和整個金融市場的穩定。
為強化銀行負債内控合規管理，市場利率定價自律機制 4 月 8 日發布倡議，明确銀行應對手工補息建立有效的管理制度，明确審批要件和流程，上收審批權限至一級分行或更高層級。堅決壓實業務條線、風險控制、營運及賬簿管理等部門責任，對倡議發布後仍違規補息的責任人員予以嚴肅處理。
監管意在通過法律法規明确存款利率的上下限，防止無序競争導致的利率過高或過低現象，補息、貼息禁止後，銀行也需要将注意力放在優化員工績效考核、個性化服務吸引客戶上，而不僅僅是依賴利率競争。
優化銀行 KPI 考核體系需要綜合考慮多個方面，既要保證業績的可持續增長，也要關注員工的成長和發展。王德悅進一步指出，除了傳統的業績指标，還應考慮客戶滿意度、服務質量、風險管理能力等非财務指标，以全面評估員工的工作表現；調整 KPI 考核周期，鼓勵員工關注長期客戶關系和業務可持續發展；根據市場環境和銀行業務戰略的變化，定期調整 KPI 指标，确保考核體系與業務發展同步。
在考核體系中強調長期價值的創造也至關重要。正如王蓬博所言，建議銀行采用更加靈活且長期導向的 KPI 體系，同時結合其他因素進行綜合評估。此外，通過產品和服務創新，以及與其他行業的合作來創造新的應用場景，可以幫助銀行員工更有效地達成業績目标。這種做法不僅能減輕短期壓力，還能促進銀行的可持續發展。
北京商報記者 宋亦桐
