今天小編分享的财經經驗：打工人失業後，為什麼不敢斷繳社保？，歡迎閱讀。
本文來自微信公眾号：知趣同學，作者：劉知趣，原文标題：《一線城市失業潮，打工人的社保焦慮》，題圖來源：《寬松世代又如何》
極越汽車裁員的消息傳出後，員工幾乎無一例外地把焦慮都集中在一個點上：" 失業了，我的社保怎麼辦？" 緊接着，員工代表與管理層談判的重點之一，便是讓公司務必把大家 11～12 月的五險一金交上。
說來實在可笑，公司出問題交不了社保就意味着員工失業，那麼在這種情況下，員工是可以領取失業金的，畢竟五險一金裡就包含 " 失業險 "。
可現實是，在一線城市格子間工作的外地人，通常會把社保看得很重，哪怕失業後沒找到工作，也會想盡辦法自掏腰包把每月兩千多的社保續上，鮮少有人考慮領失業金。
我想社保體系建立的初衷，一定不是讓勞動者困于斷繳的恐懼，它本是 " 雪中送炭 " 般的存在，如今卻扎扎實實地成了套住牛馬們的那根缰繩。
連微博 CEO 這樣的大佬，都親自下場吐槽：
這塊一直沒懂，社會保險，保的不就是失業麼？失業了不是應該開始領社保，把之前交的慢慢領出來，為啥還得繼續繳社保 ……
當然，我們很難一概而論地說社保對每個人具體的作用究竟有多大，因此失業後繳不繳納社保、領不領取失業金，也隸屬個人選擇。
但我們還是應該先了解清楚五險一金到底是什麼、如何用，以及一旦斷繳，又會對我們的生活帶來哪些具體的影響之後，再結合自身的實際情況來做抉擇。
社保制度的建立歷程
早在 1883 年起，德國就陸續頒布了《疾病社會保險法》《工傷事故保險法》《老年和殘障社會保險法》等法律條例，開創了世界首個社會保障制度。底層邏輯是在職人員共同繳費形成資金池，用于支付退休人員的退休金、醫療報銷等，随後這一制度在歐洲、美洲、亞洲等地區逐步推廣開來。
1935 年，美國國會通過了綜合性的《社會保障法》，社保制度正式建立，基本内容包括失業保障、老年保障和各種津貼等；1948 年，英國宣布成為福利國家，建立的福利制度涵蓋了醫療、教育、住房等多個領網域。
而我國的社會保障制度，是誕生于經濟轉型的背景之下。
在 20 世紀 80 年代， 我國還是計劃經濟時期，那時候以國有企業和集體經濟為主，職工退休後的退休金均由企業發放，像學校、醫院這些部門都是如此，社會保險全由企業包辦。
等到 20 世紀 90 年代，在市場經濟的浪潮下，國有企業越來越少、甚至解體，與此同時，私營企業越來越多，但這裡面很多企業的規模都不大、人員流動也很頻繁，根本無力承擔職工退休後的保障，原先國家統包的分配與就業體制行不通了，政府就開始陸續出台檔案來推動社會保障制度的改革與建立。
1998 年金融危機前，大批國企職工失業，面臨生活無法保障的難題。社保在這個時候就發揮了關鍵作用，為失業職工發放退休金、報銷醫療費用、提供失業金。包括養老險、醫療險、失業險、工傷險、生育險在内的 " 五險制度 " 應運而生，最初主要是覆蓋國企員工。
而五險一金中的 " 一金 " 則是指公積金，主要是為了助力職工購房。比如頭幾年，公積金購房貸款利率甚至可以比商貸利率低出 2 個百分點。而與 " 五險 " 這種 " 保險 " 性質最大的不同是，" 一金 " 更像是一種自我儲蓄，企業與個人所繳納的費用都會進到個人賬戶，在特定的情況下，職工可以全部支取出來，不參與統籌再分配。
但不同身份、不同就業類型的人員參保類别也不一樣，主要分為兩類：
一類是職工社保，是指在機關事業部門、企業上班的職工，以及個體戶、靈活就業人員也可選擇的社保繳納方式。
另一類則是居民社保，是指沒有固定工作部門的農民或者城鎮居民，包括老人、孩子，都可以參加城鄉居民養老保險和醫療保險（每年第四季度村委會幹部都會催繳的醫療險），只是沒有生育險、工傷險、失業險，也沒有住房公積金，提供的是最基礎的保障。
職工社保和居民社保（新農合是居民社保的前身）的區别就是繳納費用不同，報銷比例不同，職工社保更好。
在千禧年之後的 20 年裡，我國社保的覆蓋面以每年超過 10% 的速度快速增長，如今基本上已經實現了全民覆蓋。
職工社保是如何繳納的？
首先我們要明确一點，企業為員工繳納社保是國家法律強制推行的，并非采用自願原則。而五險本身遵循的就是風險共濟、社會互濟的原則。
我們以養老保險為例，當下企業和年輕人繳納的社保，是在保障已退休父輩的生活，那麼未來下一代也會繼續接力保障我們。醫療保險也是一樣的，全體職工參保，把醫保資金統籌到一起，用在患病的人身上，其實也是一種再分配。
所以網上有這樣一種觀點：社保是高收入群體的稅，是低收入群體的福利。因為養老金、醫療報銷比例、失業金、生育金基本上不太受你繳納社保的工資基數影響。
比如你月薪五萬，我月薪五千，咱倆看病報銷比例是一樣的。但社保本身勢必會存在着雙向激勵，養老保險肯定是多繳多得，只是對于低收入人群來說，起碼有了個兜底的保障。
那五險一金是怎麼繳費的呢？一般是按個人實際收入為基數，類似個稅繳納的方式，直接由企業代扣。但各個省份的繳納比例會有一些差異，大致比例如下：
養老保險，企業繳納 16% 左右，個人繳納 8%。
醫療保險，企業繳納交 8% 左右，個人繳納交 2%。
失業保險，企業繳納交 1% 左右，個人繳納交 0.5%。
生育保險，企業繳納交 0.8% 左右，個人不繳納。
工傷保險，比較特殊，不是固定費率。而是根據行業工傷事故出險概率而定。比如像礦產這類危險行業，費率自然就要高些；普通行業出險概率低，費率也就更低。一般在 0.2%～1.9% 之間，具體比例是由當地社保局根據部門上一年度工傷申報情況來定，但職工個人是無需繳納的。
公積金：企業和個人均為 5%～12% 之間任選。
之前有财經博主給出過這樣一個數據：企業在一個員工身上的支出大概是員工月薪的 1.38 倍，而員工實際到手的工資大概是月薪的 0.76 倍。
總體而言，多數情況下企業承擔的五險一金費率是更高的。
除了企業為員工繳納職工社保以外，對于個體戶這樣沒有穩定工作，但仍想要參加職工社保的人群，可以選擇靈活就業的方式進行繳納，但一般是在戶籍所在地參保（例如北京暫不支持外地戶籍繳納靈活就業形式的社保），部分城市還可以自由選擇和搭配 " 五險 " 中的任何險種。
為什麼不敢斷繳社保？
我們都知道，一線城市戶籍制度相對比較嚴格，對外地人在當地買房買車、子女入學、積分落戶等，都有一定的社保繳納年限要求，尤其是北上這兩個超級城市。
就拿北京來說，外地戶籍想要在北京買房和搖号，需要連續繳滿 60 個月的社保（今年買房政策剛調整為五環内 3 年社保，五環外 2 年社保）才可以獲取買房和搖車牌号的資格，中間斷繳一個月，都要從頭計算，這個時間成本其實是很高的。
農民工兄弟和開小店、打散工的外來打工者，很少會想以後要在這座城市扎根，大家想的都是多掙點錢回老家養老，所以交的一般是老家的居民社保。但寫字樓格子間裡的打工人不一樣，他們受過高等教育，對自己的能力更有信心，想要在這座城市買車買房落腳，那麼這個時候，連續繳納社保就很重要了。
除此之外，社保繳納年限與退休有着很強的關聯。目前，養老保險需要繳滿 20 年才能領到退休金，而醫療保險則需要繳滿 25 年，才可以在退休後繼續享受職工醫保報銷比例。
大家都知道，私企員工本身就業就很不穩定，35 歲以後在職場的競争力會大打折扣，所以大家都想要趁着年輕盡快把這些年限累計交夠。
另外，在不同城市繳納社保的年限，也會直接決定退休時将按照哪個城市的标準來領退休金。而顯而易見的是，一線城市的平均退休金肯定會更高一些。
失業金的領取與社保的處理
這兩年全球經濟大環境都不太好，所以失業險開始逐漸受到一些關注。只是一部分人不知道可以領這筆錢，一部分人又羞于去領這筆錢。
實際上，只要符合條件，失業金就是國家幫助大家平穩度過失業期的一項福利保障。
那麼怎麼才能領到失業金？首先，你得繳納失業險（實際上職工社保五險也并不允許拆分）滿一定年限，一般是兩年（各個地區政策有差異），只要不是主動辭職，像企業破產、裁員、沒過試用期、以及說勞動合同到期後公司不跟你續約等等情況都屬于被動失業。需要企業在社保減員操作時，證明你是被動失業的（一定要跟給你辦離職手續的 HR 溝通好），那麼你就可以在企業操作減員後登錄當地的人社網站，申請領取失業金。
能領到的失業金能有多少？一般處于低保和最低工資标準這個區間内，也就是不低于當地最低生活保障水平（肯定比低保要多），但也不得高于當地最低工資标準（是幫你渡過難關，不是讓你躺平），具體每個地區都不一樣。北京的話，目前每個月能領到的失業金大概是 2000 多，但具體領多久取決于社保繳納的年限，不滿 5 年，最長能領 22 個月，5 年以上，最長能領 24 個月。雖然不多，也不能一直領，但确實是一筆可以幫助短期度過難關的錢。
領失業金期間社保是如何處理的？在你領失業金期間，國家會直接為你交職工基本醫療保險和生育險（這兩者已經捆綁，會從社會失業保險基金中支出，無需個人繳納），但養老保險、工傷險、失業險肯定是沒有的，那在這種情況下，你的社保肯定就是 " 斷繳 " 狀态。
也就是說，外地戶籍在北京領失業金的話，的确會影響到社保的連續性。
失業期間社保斷繳了怎麼辦？養老保險是累計年限，斷繳的話影響并不大，續上即可，但繳的年限少，養老金自然也會跟着被拉低；但醫療保險一旦斷繳會比較麻煩，比如北京的政策是缺貨不超過 3 個月可以補繳，但斷繳 ≥ 3 個月，就會被視為重新參保，會有 6 個月的等待期，期間生病是不能報銷的，需重新繳滿 6 個月後才能使用，但之前繳納的年限不受影響，可以繼續累計。
補繳的話也分情況，企業違法沒有按時繳納，可以要求補繳，但如果是因為個人原因斷繳，通常是補不了的。
自由職業者又該如何繳社保？一般有三種方式：一是回自己戶籍地交居民醫保；二是以公司、網店老板這樣的個體戶身份，為自己繳納職工醫保；三是以靈活就業的形式，在戶籍所在地給自己繳納三險：養老、失業、醫保，部分城市支持自選險種，成本更低，但不同城市的規定都不太一樣。
最後想要跟大家說的是，社保就是給看不起病、養不起老的普通人一個最低最低的生存兜底。當前人口老齡化、低生育率的難題也越來越明顯，還是要把眼光适當地放得長遠一點，趁着年輕繳納社保，也算是為将來積累一項保障。
但即便是失業了，也不必過于恐懼和焦慮，可以先領失業金來緩解一下壓力，保持良好的生活節奏，遠離那些負能量的人和事，無論是當下還是未來，身體健康都是第一要素。
PS：在不同的地區，社保政策上可能會存在差異和更新，大家可以去小紅書或者登錄當地人社局網站了解細則。
