今天小編分享的财經經驗：315專題：“長貸短還”汽車金融成消費者枷鎖？，歡迎閱讀。
文 | 螳螂觀察，作者 | 易不二
"23 天，每天不是打銀行電話就是打 12378 投訴，終于可以免違約金提前還款了。"
2023 年元旦，李星在 4S 店買了一輛奧迪 A3L，在只有貸款 5 年才有車價優惠的條件下，做了 15 萬的貸款。銀行信貸經理信誓旦旦表示，2 年後可以一次性還清，沒有違約金。
但在第 24 期賬單的當天就打電話申請提前還貸的李星，卻被銀行一次次推诿，打 12378 投訴後，銀行才給出回復，提前還款需要承擔 3% 違約金。
這種天差地别的金融消費體驗，并不是個例。
為了享受到一定的購車優惠，在 4S 店 "5 年分期 2 年還清 "" 提前還款無違約金 " 的新車推銷标配話術下，現在的消費者對汽車金融分期的接受度确實越來越高了。
根據前瞻產業研究院的數據，2024 年中國汽車金融行業市場規模将達到 3 萬億元，滲透率接近 70%。
長貸短還怎麼看都是銀行、4S 店、消費者三方共赢的金融創新方案。只是，4S 店 "5 年分期 2 年還清 " 金融方案，名義上降低購車門檻，實則通過延長貸款期限攤薄月供，同時以 " 提前還款無違約金 " 為誘餌，誘導消費者選擇長期貸款。
當消費者真的去提前還款時，很多消費者才意識到 " 提前還款無違約金 " 等推銷話術，背後要挑戰的是銀行與 4S 店、汽車經銷商合謀設計的精密套利系統。
這一現象不僅折射出銀行業在淨息差持續收窄下的增長焦慮，更揭示了金融創新與風險轉嫁的深層矛盾。
" 長貸短還 " 的金融誘餌
2025 年開年還沒多久，各大社交媒體平台上就已經充斥着大量消費者因輕信 " 提前還款無違約金 " 的營銷話術，在提前還款時屢屢遭遇銀行設定的隐性門檻，陷入提前還款金融糾紛。
揭先生購車時，銷售口頭承諾 "5 年分期 2 年還清無違約金 "，但合同明确标注 " 提前還款需支付 5% 違約金 "。銀行拒絕将豁免條款寫入合同，揭先生最終因不信任而放棄購車，定金亦被扣留。
當然，還有更多消費者是選擇了信任銀行房貸專員 "5 年分期 2 年還清無違約金 " 的口頭承諾，從而在提前還款時，陷入了與銀行持久的拉鋸戰中。
今年 2 月份，小諾在還完第 24 期賬單的當天，就申請了提前還款，但被銀行告知 " 需要承擔 3% 違約金 "。經過多次協商，甚至打了 12378 電話投訴，銀行仍然堅稱提前還款就需要承擔違約金，眼看着下一期賬單就要出來，小諾 " 為了避免麻煩，就付了剩下本金 3% 的違約金，2700 元 "。
但實際上，只要銀行承諾過提前還款無違約金，消費者是不用承擔的，只是争取的過程特别麻煩。
王笑也是申請了提前還款後，遇到了與小諾一樣的問題，但他覺得 " 大不了就斷供 "，一直堅持銀行不能出爾反爾。
" 簡直就是欺詐，買車前拿車價優惠逼迫消費者貸款，貸款時又拿提前還款免息誘導消費者籤合同，但真的提前還款，銀行就百般阻礙，所有能投訴的渠道都打了電話才得到回復 "。
僵持了 20 多天，終于在下一期賬單生成之前，銀行聯系了王笑，表示需要他先墊付違約金，銀行後續進行退還。
因為提前還款的糾紛太多，作為靠銀行返點獲得新車利潤的背後推手 4S 店，也深受其苦。
寶馬售後專員小琴表示，提前還款受阻的客戶太多，基本會找 4S 店去催促辦理，遇到态度強硬的客戶，她只好靠 " 不能協商辦理我們就只能建議客戶斷供了 "。
小琴的客戶鍾先生，就是靠一手打 12378 電話投訴，一手給 4S 店施壓，最後才維護了提前還款免違約金的正當權益。
" 主動聯系銀行，說好 7 個工作日回復，結果沒人理。打了投訴電話才能得到持續跟進，但并不願履行免違約金的承諾，最後 4S 店出面以斷供協調，隔天就能辦好。這年頭，講道理、态度好根本不能維護自己的利益，非得逼消費者靠欠錢的才是大爺的流氓邏輯才能維權成功。"
這樣的案例不勝枚舉，且遍布在國有銀行、股份制銀行、城商行。
黑貓投訴平台上，"5 年貸款 2 年還清 " 關鍵詞下，有 1093 條投訴；小紅書上，"5 年分期 2 年還清套路 " 關鍵詞下有 5800 多篇筆記，而 "5 年分期 2 年還清避雷 " 關鍵詞下有 7900 多篇筆記。
整體來看，"5 年貸款 2 年還清 " 是銀行與 4S 店通過 " 信息不對稱 " 設計金融產品，表面降低購車門檻，實則通過復雜條款鎖定長期利息收入。消費者在購車時被誘導忽略合同細節，而提前還款時面臨高額違約金或隐性成本，形成 " 承諾即噱頭，違約即常态 " 的惡性循環。
金融遊戲的可持續性之問
從行業視角看，"5 年分期 2 年還清 " 的金融創新，本質是銀行業在淨息差收窄與利潤考核夾縫中的無奈選擇。這種看似 " 三方共赢 " 的金融遊戲，實則是一場将短期利益凌駕于長期風險之上的行業集體冒險。
淨息差收窄是銀行業目前的集體焦慮。
2024 年，銀行業息差下行趨勢不止，一、二、三、四季度末，商業銀行的淨息差分别為 1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，呈現下滑趨勢。具體到各類銀行來看，國家金融監管總局數據顯示，2024 年四季度末，大型商業銀行淨息差為 1.44%，股份制商業銀行淨息差為 1.61%，城市商業銀行淨息差為 1.38%，農村商業銀行淨息差為 1.73%。
值得警惕的是，城商行淨息差不僅絕對值最低，且下滑幅度最大—— 2023 年同期城商行淨息差為 1.54%，一年内收窄 16 個基點，遠超行業平均降幅（約 7 個基點）。比如，廈門銀行淨息差僅 1.06%，顯著低于行業平均水平，在 A 股上市銀行中墊底；而城商行中的集優生雖然保持了高于行業的水平，但仍出現了一定範圍的下滑，比如寧波銀行 2024 年上半年淨息差為 1.87%，同比下降 6 個基點；江蘇銀行同期的淨息差為 1.90%，與上年同期有較大程度地下滑。
淨息差的收窄直接影響了銀行的盈利能力，使得營收和淨利潤的增長空間受到嚴重擠壓。從而，2024 年商業銀行整體淨利下滑。
國家金融監管總局日前披露的 2024 年四季度商業銀行主要監管指标顯示，商業銀行 2024 年實現淨利潤 2.32 萬億元，同比下降 2.27%。其中，國有大行、股份行、城商行、農商行、民營銀行淨利潤同比增速分别為 -0.47%、2.36%、-13.14%、-9.76%、-7.84%。
淨息差下降幅度大于行業平均水平的城商行，2024 年的整體淨利潤下滑最為嚴重。比如，廈門銀行、貴陽銀行和鄭州銀行在第三季度歸母淨利潤分别下降 6.27%、6.81% 和 18.41%。頭部城商行如江蘇銀行、寧波銀行、長沙銀行淨利潤仍保持增長，但增速較 2023 年已經放緩。
利潤承壓的整體情況下，聚焦 " 零售銀行 " 通過場景化金融產品（如汽車分期、消費信貸）擴大市場份額，是銀行填補利潤缺口的救命稻草之一，也是數字化轉型的試驗田。比如，江蘇銀行、南京銀行等頭部機構零售貸款增速普遍高企；比如，貴陽銀行 2024 年就出現淨利潤下滑與零售貸款高增并存的局面。
但具體到 " 以量補價 " 策略激進擴張汽車金融業務，試圖用高收益消費貸填補傳統存貸業務缺口的做法，本質是将利潤壓力向消費者端轉嫁的投機行為。長期看，這種創新異化已開始形成系統性風險傳導鏈。
從目前大量的提前還貸糾紛來看，銀行背離承諾正在引發消費者的信任崩塌，摧毀汽車金融的群眾基礎。黑貓投訴、小紅書等平台上，"5 年貸款 2 年還清 " 相關投訴中，不少消費者認為涉及 " 消費欺詐 "。
但銀行端也并沒有從中收益多少。有信貸專員表示，他經手的客戶中，汽車分期貸款前 24 個月提前還款率高于 3/4，這也導致銀行實際利息收入可能還不到合同金額的一半。這種情況下，消費者面臨的 "5 年貸款 2 年還清 " 糾紛，可以合理推測是銀行為了彌補缺口，不得不通過模糊化違約金條款等隐性手段來 " 找補 "。
只是，當 " 創新 " 淪為轉嫁壓力的遮羞布，當 " 零違約金 " 承諾淪為釣魚合同的誘餌，當 "5 年分期 2 年還清 " 從惠民工具異化為套利遊戲，那些被息差收窄暫時掩蓋的風險，終将在某個臨界點引爆更劇烈的行業地震。
本是價值創造者的銀行業，或許該重新審視這場狂歡的代價。
