今天小編分享的财經經驗：2.97億中國人，老了，歡迎閱讀。
中國已經快速進入中度老齡化國家，且沒有一個國家有我們這麼多老人。
18 天之前，民政部、全國老齡辦發布了《2023 年度國家老齡事業發展公報》。公報顯示，截至 2023 年底，全國 60 周歲及以上老年人口 2.96 億人，占總人口的 21.1%；65 歲及以上老年人口 2.16 億人，占總人口的 15.4%。
不過，老齡化程度排在我們最前面的，是日本，作為超級老齡化國家，日本在 2022 年，65 歲以上人口就超過了 3600 萬人，占總人口的 29.1%，位居世界第一。
人口老齡化正在以前所未有的速度和深度向我們奔來，人類正在經歷 10000 年以來前所未有的年輕社會向老齡社會的轉型。
面對老齡化，我們的社會和經濟做好準備了嗎？需要匹配哪些條件和經驗？對企業機構來說，這又意味着一個什麼樣的發展空間？
早在 1994 年，日本老齡化率就已經到了 14%，相當于我們現在的程度，也就是說比我們早了 27 年。那麼，這 27 年，他們嘗試過什麼解題思路？
今天這篇，我們把目光投向東邊鄰國。瞅瞅日本企業，在老齡化社會來的時候，怎麼緊緊抓住 " 銀發經濟 " 機遇，發展養老產業。他們的養老服務怎麼赢得老人歡心？企業發展和盈利又是怎麼做到的？
一、" 老去的日本 " 與全社會的努力
1. 日本老齡化的現狀
根據日本内閣府發布的《高齡社會白皮書》數據顯示：
截至 2023 年，15 歲以下的青少年人口比例僅為 12.3%，20～64 歲的勞動人口占比為 59.3%，65 歲及以上的老年人口則占比 28.4%。日本的平均預期壽命持續增長，男性為 81.4 歲，女性為 87.4 歲，均居世界前列。
這些數據表明，日本正在快速進入深度老齡化社會，老年人口比例不斷上升，年輕人口比例持續下降。
2. 日本老齡化，挑戰多多，機遇何在？
老齡化，讓日本很頭疼。
先說勞動力短缺。人老了，幹活的人就少了。生產力難提升，經濟增長也受影響。企業用工荒，制造業、服務業壓力大。勞動力不夠，用工成本就高。企業得花更多錢吸引人和留人。
醫療和養老負擔也重了。老人多，醫療需求猛漲，國家、家庭醫療支出增加。老年病、慢性病，讓醫療系統扛住了巨大負擔。養老設施和服務需求大，政府和家庭的養老支出上升。養老院、護理服務和家庭護理需求一多，價格就更貴，社保保障體系壓力大。
養老金系統也有壓力。老人多領錢，而繳納養老金的人在減少。養老金不夠了，政府得改革。為應對老齡化，政府多投公共資源，财政負擔重，其他公共服務可能受影響。
不過，也有變化。健康意識強了，老人更注重健康管理和預防保健。市場上健康產品和服務需求多了。老人退休生活豐富，旅遊、學習、志願服務等，他們追求高質量生活，推動相關產業發展。
老齡化挑戰大，日本各界想辦法。應對挑戰，也帶來新機遇。
3. 日本應對老齡化，有招也有難
日本為了對付老齡化，那真是啥招都使。有的招管用，有的不管用。不管用的，都被淘汰了。留下來的，都是教訓。我們學這些教訓，就是 " 摸着日本過河 "，能少踩大坑。
60 年代，老齡化率 5.7%。日本早早就開始琢磨了。1963 年，頒布《老人福祉法》。可沒競争，服務單一，還加重中高收入者負擔。
70 年代，老齡化率 7.1%。接着改。1973 年，搞 " 老人免費醫療 "。免費醫療受歡迎，但老人長期住院，醫療費暴增，搞成社會問題。
80 年代，老齡化率 9.1%。為解決養老錢不夠，1989 年收 3% 消費稅，推 " 黃金計劃 "。沒免費服務，老齡化代價，全社會負擔。
90 年代，老齡化率 12.0%。錢缺口大。1997 年，消費稅提到 5%，推 " 新黃金計劃 "，後來又提到 10%。
（圖源：網絡）
2000 年代，老齡化率 17.3%。日本終于推出 " 介護保險法 "，介護就是給不能自理的老人護理，這成為了今天日本老齡化社會養老體系中最重要的政策之一。
滿 40 歲就得買介護保險，這不是醫保。65 歲後還得買。太多老人要護理，錢不夠。2022 年，12.3 萬億日元支出，保險只擔一半，另一半國庫、省級、市級财政支出，還是稅費來的。稅費轉移支付養老成本，最有效。
4. " 銀發族 " 商機多
換個思路看老齡化，能發現商機。
日本著名管理學家、經濟評論家大前研一先生在其著作《後五十歲的選擇》中提到 " 前銀發 " 階段。他認為企業該把 50 ～ 59 歲當目标，思考如何将他們轉變為顧客。
另外，60 歲以上還能夠繼續工作且生活可以自理的 " 活力銀發族 " 也大有市場。
基于這個判斷，大前研一列了好多 " 大前式銀發經濟新思路 "， 像搞興趣社團商業模式、逆按揭人壽保險、服務獨居和 " 一人戶 "、被動銀發生活城區……
筆記俠創始人柯洲在給大前研一新書《銀發經濟學：老齡時代的商業機會》寫推薦的時候，總結了日本銀發經濟有 10 大商業生态及模式，值得我們借鑑思考：
1、就業援助 / 銀發族人才派遣：在日本，65 歲以上近一半選擇再就業，中國有沒有可能？
2、老齡人交流援助 App：日本銀發族同性 & 異性朋友少，因此產生了這個品類機會。那麼，未來在中國，有沒有老年版小紅書的機會？
3、購物援助服務：由于老年人日常購物較為沉重的生活用品時頗為辛苦，因此催生了這項服務。那麼，在中國，有沒有美團 + 社區配送到家的服務機會？
4、生活自理服務：公寓社區、養老院，這個機會已經在了。
5、照護服務：比如陪伴外出、準備餐食、陪聊、上門美容理發等，還有照護 AI 和照護機器人。
6、臨終關懷包括看病、住院、葬禮、墓地、供奉等。
7、醫養：醫美在下降，但是醫養在上升，只有 " 養 " 并不剛需，加上 " 醫 " 才剛需。筆記俠 12 月将去日本看的養老企業富士谷，就是綜合了醫養 + 生活自理服務 + 照護服務。
8、二手市場：老年人有很多可重復利用的舊物，有沒有老年人閒魚的機會？
9、金融產品：幫助老年人個人資產實現 " 錢生錢 "，比如保險和補助金是否足夠支撐生病等突發開銷、老年公寓開支，然後将剩餘的錢進行金融配置。中日這一代老年人從小被教育要辛勤勞動、努力節省，把多餘的錢存下來，沒有人教他們怎麼花錢，所以不懂花錢享受快樂，反而手上資金充裕。
10、興趣活動：比如釣魚、遠足、乘郵輪、養花、旅行等等。此類興趣活動能帶來大規模的經濟效益。
11、面向 " 前銀發族 "（50～59 歲）和 " 活力銀發族 " 的前置服務。提前讓這些人開始 " 第二人生 " 規劃，開始逐步把他們轉換為前 10 點的顧客。
當然，做銀發經濟不要只考慮賺錢，而應該貼近老人的生活，設身處地地思考怎麼做，才能滿足他們的需求。
三、日本企業的做法，給我們帶來哪些啟示和借鑑意義？
2020 年，日本的老齡化進度，全球第一。但是中國正在迎頭趕上。
這意味着什麼？日本花了幾十年漫長時間經歷的老齡化社會進程，中國極有可能按下快進鍵，快到我們很難反應過來。
如果沒有巨大的調整，2050 年，中國的人口結構，将變成一個 " 倒金字塔形 "。上面老年的占比，加上下面少年的占比，可能會接近中間的成年勞動人口。社會總消耗巨大。這将拖累經濟增長。
日本是超級老齡化國家，而中國也已經邁進深度老齡化國家的門檻。
我們極度缺乏老齡人群服務經驗，但這也意味着我們在銀發經濟時代有着巨大的發展空間。
日本的銀發經濟，也必然是中國未來的确定性趨勢。
看看日本的過去，再看看中國的未來。很多商業模式和商業生态，值得我們學習借鑑。
具體說來，有以下三點思考。
1. 日本養老院：" 視人為人 " 的啟示
在日本養老院，可不能把老人 " 約束 " 起來。什麼是約束？國内叫 " 安全帶 "，日本叫 " 約束帶 "，把老人綁椅子上或床上。
為什麼？怕老人白天從椅子上摔，夜裡從床上滾，怕有危險。聽着挺善意，但這可不是 " 視老人為人 "。老人是老了，可沒傻。他們有思想有感情，把人綁床上，限制自由，你願意嗎？在日本，約束老人得向政府報告。
養老院有句話：約束，是為了解除約束。不能提交解除約束的計劃，是不能實施約束。
中國有些養老院，有沒有孩子，這個老人的待遇就不一樣。有孩子的，照顧得好，怕孩子找麻煩。沒孩子的，可慘了，因為沒什麼後果。
但在日本，每個老人都有監護人。沒子女，政府給安排。監護人會定期來看老人，大事得和老人商量。這才是 " 視人為人 "。這才是人類社會進化方向。
2. 商業向善，讓夕陽更美
未來中國，可能有 3 億老年人，有人說超三分之一人口都是老人。站老人角度想想，他們要什麼？70 後、80 後老了，要什麼？
老人精神上想要不孤獨、不脫節、不掉隊。這就得靠 " 商業向善 "。
我們投身銀發經濟，不應該只考慮怎樣賺錢，而應該無限接近老年人的生活，設身處地去思考怎麼做才能滿足他們的需求。
好多人一提 " 銀發經濟 "，就想到養老地產、蓋房子蓋養老院。這沒錯，但想得不深。
老人是分段的，需求也分層。50 到 70 歲的 " 前銀發族 "" 活力銀發族 "，要的可能不是養老院，是保持健康和活力。
有一組數據：
老人一年買四次運動裝備，京滬阿姨一年出遊三次，老年大學報名是招生人數的四倍，面向老人教育機構有近十萬所。老人們會旅行、上大學、創業、再婚。
70 到 80 歲老人，身體有小毛病，要專業可穿戴設備和輕度照護。
80 到 90 歲，身體不好常生病，要專業醫療資源。
90 歲以上，可能迎來 " 百歲人生 "，有的生病去世，有的壽終正寝。他們要臨終關懷，一個慰藉。需要有人要告訴他們，如何優雅地與這個世界告别。
老齡化來了，需求機會不一樣。多大機會？
超過 20 萬億的市場。
這就意味着得有更專業的商業力量加入。我們要思考改進的還很多。
比如有沒有 " 老年版閒魚 "？有沒有老人專屬社交平台？有沒有老人興趣學習平台？商業中心能不能适老化改造，成老人聚會首選？
為照顧老人，所有事都值得重做，重做的速度，要更快，因為衰老的速度比我們想得快。
父母是，我們自己也是。
四、面對老去，我們得這麼幹
無論如何，我們終将老去，但如果我們知道十幾年二十幾年後有哪些事必然發生，那今天最好的策略，就是走出去看看，哪些人和哪些模式，能夠在老齡化社會和低增長時代繼續前進，走在前面。
無端的焦慮并不能解決問題。
你所擔心的問題，" 别人 " 可能早遇到過。
你靈機一動的解題思路，" 别人 " 可能早就試過。
這些方案靠不靠譜，" 别人 " 早就給你驗證過。
出去看看，全是答案。
我們了解日本銀發經濟的目的，是為了中國發展更好的銀發經濟。家國情懷中國心，天下格局世界觀，擁有全球化視野，才能更好地進行中國式創新。
參考資料：
1.《日本老齡化加速！日本社會老齡化帶來哪些市場機會》，萬企幫
2.《老人需要的，從來都不只是一件商品》，劉潤
3.《如果老齡化必然到來，我們的機會在哪裡？》，劉潤
4.《銀發經濟學：老齡時代的商業機會》，大前研一著，機械工業出版社出版
5.《銀發經濟》，李佳 王嶽著，機械工業出版社出版
6.《日本專做老年生意的購物中心》，三體文明
本文來自微信公眾号：筆記俠，作者：老賈
