今天小編分享的理财經驗：獲客貴、競争烈，上半年金融科技公司忙“出海”，歡迎閱讀。
2023 年上半年，對金融科技行業來說可謂挑戰和機遇并存。消費金融競争日益劇烈，獲客貴成為各家共有的特點。有機構稱，上半年監管明顯對于自營業務占比、品牌露出以及實際風控有了更明确的要求，而機構資產競争也确實更為激烈，優質的新客流量愈發難以挖掘。
對此，不斷優化獲客策略，平衡業務和風險，拓展新的獲客渠道，是機構主要的應對方式。不少金融科技平台稱，正在尋求多元化的獲客渠道，主要謀求線上線下結合，尋找新流量。另外，出海也被視為一個不錯選擇。多家平台相關人員向記者北京商報透露，目前，業内各家較難尋到新的突破點，國内零售信貸市場增速放緩，謀求海外業務突破或是方向。
獲客貴
上半年市場競争激烈，獲客成本不斷攀升，是多家金融科技平台的一致感受。
從市場表現來看，一方面，上半年各路銀行加入賽道，" 攬貸 " 競争激烈，另一方面，多家互聯網平台競争加劇，消費貸利率也是 " 卷了又卷 "。
" 上半年的資產競争可以說是空前激烈，比如你看短視頻平台入局等等，都對資產獲取造成了一些變數。我們也只能靠不斷優化獲客策略，拓展新的獲客渠道來進行應對。" 一金融科技平台從業人員稱。
此言不虛，北京商報記者從多家機構人員處了解到，當前金融科技公司獲客成本、運營成本居高不下，切換至 24% 後，如何獲取優質資產，控制成本、控制風險、保持盈利，成為一大挑戰。
" 助貸行業門檻較高，競争激烈，獲客成本不斷攀升，沒有客戶資源的機構很難參與進來。" 冰鑑科技研究院高級研究員王詩強評價，目前來看，風險控制及目标客戶獲取是要面臨的兩大挑戰，由此，也構成了金融科技平台的主要成本——逾期壞賬和獲客成本。這兩大成本如果控制不好，會導致金融科技平台無利可圖，特别是中小金融科技平台。
好在相較往年，不少機構在壞賬損失方面有所好轉。例如一中部梯隊助貸人員坦言，相較去年，今年上半年平台整體業務都在積極發展，不論是資金還是資產都得到了不小的突破。另在資產拓展、風險以及消保上也投入了很大精力，上半年資產表現總體平穩。
另外，小赢科技總裁李侃向北京商報記者提到，" 盡管競争激烈，平台的優質借款人基礎仍在繼續增長。此外資產質量繼續保持穩定，同比顯著改善。預計在今年餘下的時間裡，我們的風險表現不會出現大幅波動 "。财報顯示，截至 2023 年 3 月 31 日，小赢科技未償還貸款中 31-60 天逾期的逾期率為 1.05％，而截至 2022 年 3 月 31 日為 1.31％；另從體現用戶黏性的數據來看，2023 年一季度平台活躍借款人數量為 152.37 萬，較 2022 年同期的 88.92 萬上升 71.4%。
信也科技相關負責人同樣介紹，" 消費金融競争日益劇烈，獲客貴成為各家共有的特點。對此我們在尋求多元化的獲客方式和渠道，通過線上線下結合尋找新流量等。例如小微企業線下經營場所分散，線上化獲客的核心在于需要基于生產經營場景進行獲客。同時我們也在探索，聯合小微服務方推廣貸款服務的模式 "。
降利率
在業内看來，随着競争加劇，降低貸款利率仍将是大勢所趨。
" 只有較低的貸款利率才能獲得客戶青睐。但是，降低貸款利率将會導致平台盈利下降，因此，這就需要平台在運營成本控制方面下功夫，否則，平台無利可圖。" 王詩強直言。
對此平台也在轉變發展策略。" 壓降利率後，機構業務核心會關注是否有足夠的低獲客成本資產，尤其是存量資產的運營和流失率控制會成為重中之重。快速積累優質資產，肯定是目前為應對利率壓降的工作重心。" 一中部梯隊助貸平台從業人員說道。
另一金融科技公司從業人員同樣稱，" 利率壓降确實對利潤水平產生了影響，另外優質的新客流量也愈發難以挖掘。目前，業内各家都難以尋找到新的突破點，助貸機構的競争力也有賴于自身獲客成本、風控能力、貸後管理能力能否進一步提升 "。
在王詩強看來，運營成本包括獲客成本、壞賬成本以及其他固定成本（人員工資、場地租金等），其中獲客成本和壞賬成本控制是平台可以優選考慮的。在降低獲客成本方面，可以從存量客戶着手，助貸平台擁有大量未獲得貸款的客戶，對這群存量客戶進行挖掘可以有效控制獲客成本，此外，在風險控制方面，金融科技平台可以與智能風控技術公司合作，提升風險控制水平，從而降低壞賬率。
厚雪研究首席研究員于百程則說到，從 2023 年看，監管合規要求和市場復蘇情況是影響助貸類金融科技公司發展的兩個主要因素，斷直連、降利率等政策會持續影響到金融機構與金融科技公司的合作方式和客群，而市場復蘇和需求情況則影響金融科技的業務規模。
2023 年 6 月底，助貸中的征信數據斷直連過渡期截止，不符合合規要求的業務将退出。借貸利率的下降趨勢有所企穩，金融科技公司用戶質量上移，并增強對存量用戶的挖掘。另外，2023 年經濟的關鍵詞是復蘇，政策上也給與了空間，消費金融業務也将從中受益，金融科技公司在策略上會相對更加積極。于百程認為，目前，金融科技公司的馬太效應已經有所顯現，從長期看，行業競争态勢會持續增加，其核心能力依然是用科技服務金融的能力，在線上業務、長尾客戶服務、用戶體驗、科技服務等方面對于金融機構的業務形成補充。
" 我們已經看到了中國經濟復蘇的迹象，也看到了個人金融行業的競争加劇，在獲客方面面臨挑戰。" 李侃稱，展望未來，平台将繼續拓展多元化渠道以增加獲客，同時保持以信用風險管理為核心的盈利增長戰略。
前述中部梯隊助貸平台從業人員則稱，下半年的首要工作是合規，将密切關注監管發布的各種政策法規，尤其關注催收、消保相關的監管走向；此外就是能夠在資金面相對寬松的時候積累優質資產，并對業務做好壓力測試，減少利率壓降等政策對于整體業務的影響。
謀出海
值得一提的是，在獲客貴、競争強、利率降的大背景下，除了在國内 " 擠破頭 " 尋找優質新客流量外，目前出海也被業内視為一個不錯選擇。
例如信也科技稱，已在印尼、菲律賓等國際市場實現業務布局，根據 2023 年一季報，信也科技一季度國際業務收入為 4.47 億元人民币，同比增長 165.9%，占當季公司總收入的 14.7%。
同樣在印尼的，還有 Easycash（洋錢罐）、嘉銀金科、WeLab（匯立集團）等金融科技平台。例如從印尼出發，洋錢罐将業務延伸至印度、巴西、墨西哥等不同國家，嘉銀金科則開始探索非洲市場。
在 2023 年一季度财報中，嘉銀金科還提到，通過增加對印尼地區的投入，繼續在當地市場探索業務契機；尼日利亞地區業務的放款規模和收入水平均有大幅提升，已經具備一定規模。
此外，薩摩耶金服相關人員也向北京商報記者透露，今年以來，經濟復蘇乏力，市場競争加劇，風險管理挑戰增加。一方面，平台從降本、增效和補短板、提升團隊戰鬥力方面主動發力，制定了清晰的戰略布局，聚焦主業，修煉内功來應對市場變化；此外，也在拓展新市場，把國内經驗推廣到海外，出海尋找新的業務增長點。
前述薩摩耶金服相關人員補充道，" 我們的主營業務金融雲繼續為公司提供穩健業績支撐，海外和產業雲兩大業務将成為公司增長新動能，同時 AIGC 應用落地有望帶來全新增量 "。
不過，出海其實并非新鮮事，拓展海外市場，早在多年前就已成為國内不少金融科技公司的一致方向。此前，在國内市場監管不斷規範、市場從高速發展走向穩定之後，一些信貸服務方就開始向東南亞等海外市場拓展，将技術能力和業務模式向外輸出，以尋求更大的市場發展空間。
于百程評價，跟國内市場類似，海外的數字信貸發展也會經歷從野蠻增長到監管政策明确，到市場規範發展的過程。國内機構拓展海外市場，也要注重與當地監管和市場環境的融合，以免出現水土不服或合規問題。在業務構建和展業上，遵守當地監管規範，采用與當地金融機構、場景方聯合的方式，或可實現資金、技術和場景各方優勢的互補和利益共赢。
業内認為，出海既有拓展業務的機遇，也面臨着風險及挑戰。随着海外金融監管體系的搭建，野蠻生長時期的套利逐步消失，出海機構要熟悉當地市場，摸索業務本地化路徑，适應當地監管政策，才能獲得更加長足的發展。
北京商報記者 劉四紅
