今天小編分享的财經經驗：揭開職業背債人的暴利生意經：3個月躺賺200萬，代價是“一輩子老賴”，歡迎閱讀。
本文來源：時代周報 作者：傅一波
200 多萬現金一摞摞疊起來，把透明茶幾捂得嚴實。這是許旭用 3 個月 " 賺來 " 的錢——他是一個出生在中西部，28 歲的縣城青年，也是一名背債人。
背債人，是近幾年出來的新詞，過去被稱為 " 撸口子 "，也就是用不同的方式從銀行獲取貸款，罔顧還款成為 " 老賴 "。
究其本質，在法律層面上與騙取貸款罪同屬。不過，撸口子賺的是小錢，背債才能 " 發家致富 "。
背債的發端多數與樓市相關。樓市下行壓力之下，部分業主急于抛售套現，背債人替他們 " 背 " 上債務——業主解套，背債人拿錢。
許旭說，為了桌上這些錢，自己籤下了 10 多份貸款協定，利率最低的 2.6%，最高的 7.2%。但這些他都不在意——因為壓根沒打算還。
像許旭這樣的失信人在增多。
圖源：中國執行信息公開網
中國執行信息公開網數據顯示，截至 2024 年 2 月 1 日，失信被執行者達 839 萬人。
這 839 萬人裡，就有職業背債人的身影。
時代周報記者調查發現，和許旭一樣的背債人，靠着一套遊走在法律界限的吸金哲學和方法論，遊走在二三線城市，利用負債，實現了普通人難以想象的财富更新。
但許旭更願意認為，這是一場 " 賭局 "。當然，他認為自己 " 赢了 "："50 萬和 100 萬看到的世界都是不一樣的，" 更何況他拿到的是 200 多萬，" 這是敲門磚，能再上一個階層。"
成為背債人
成為背債人之前，許旭有過猶豫。
按照中介的說法，他需要待在指定城市，吃住全包，期間配合完成一系列流程。一般需要 2～6 個月，之後到手的收益超過百萬。
巨大的利誘面前，許旭擔心自己被騙。他先找銀行的朋友咨詢，再去找律師朋友印證，" 不能拿你怎麼樣。" 對方言之鑿鑿的回應成了他背債的助推劑。
成為背債人之後，許旭只想一件事：拿到錢之後，該怎樣生活。
和許旭一樣，97 年出生的陶禮同樣決心成為背債人。
他來自南方縣城，中專畢業後留在當地做廚師。2022 年 10 月，飯店倒閉，他成了縣城裡的待業青年。2023 年，他找工作的時候看到了中介發的帖子：" 想賺錢的來，找白戶，一周到手 100 個。" 他主動發了私信，很快得到回復。
背債人的操作方式及利益配比 制圖：時代周報記者 傅一波
陶禮第一次知道 " 背債 "。中介告訴他，背債沒大風險，輕松且高收益，也不會被追責。他相信了。倆人約定，在中介的安排下，他 " 買入 " 一套價值約 400 — 500 萬元房產，付完首付後做二次貸款，套出 600 萬的貸款。作為 " 借款人 "， 陶禮可以分到 100 萬左右。
他不知道剩下的錢去哪了，只知道自己離 100 萬很近——不過是征信變 " 黑 "。
決定下得很快。從私信到電話落實，陶禮花了 3 天。
進入背債人的角色也很快。
許旭記得，他帶着 6 千元生活費抵達目的地時，接他的是背債中介——一位看起來 40 多歲的矮胖中年人。
他被帶到市中心一間三室一廳的屋子，裡面有兩個人待了幾個月。許旭被告知，接下來的時間裡，該吃吃，該睡睡，保持手機暢通，需要的時候會叫他。
許旭問了這兩個 " 過來人 " 的情況：一位來自貴州，30 歲，父母早逝，奶奶罹患肝癌，急需用錢，繼而走上背債路；另一位對出身三緘其口，只說自己 37 歲，被車貸、房貸壓得喘不過氣，和妻子正在鬧離婚。
一周後，許旭背債的工作開始了。一天下午，中介讓他籤了購房委托書。他看了檔案，都是制式模版，購入的房產也是新盤，他都籤了。中介順便把他名下的銀行卡和 U 盾收走了，說是為了方便打款和制造銀行流水。
許旭做好了心理準備。要是被騙，就去報案，把這條產業鏈給曝光，" 大家都别玩。" 他事後回憶，這種擔心是多餘的。因為在接下來的一個月裡，卡裡不斷有錢進賬，從幾萬至幾十萬不等。
之後的時間裡，他窩在屋裡憨吃憨睡。中介大約 3 天來一次，送點生活用品，以及幾百到上千元的現金。
很快，" 資產 " 流入——價值 180 萬元的新房，兩套。不過，除了房產證之外，許旭都沒真正見到過。這些 " 資產 " 都是通過中介口述或是以檔案的形式傳遞至他的手中。
他形容自己像個機器人，檔案内容都沒細看，就顧着翻到頁尾，籤上名字。
許旭忙活着籤名，貴州室友被帶走了。回來的時候，對方告訴他，自己拿到了 200 多萬元現金。忙了一天，才分批把錢存了起來。
從現實裡 " 消失 "
室友拿到錢後，他們到外面搓了一頓。飯桌上，話匣子打開，許旭也厘清了何為 " 背債 "。
按室友的說法，先是經過中介的 " 包裝 "，他 " 購入 " 一套價值約為 500 萬元二手的聯排别墅，中介為此 " 墊付 " 了約 150 萬元的房產首付。
房本到手後，他連着跑了不少銀行做二押，包含國有銀行和商業銀行，做的貸款產品五花八門，信用貸、裝修貸、經營貸、消費貸。幾項加起來，套取了超過房價總額的貸款。
他算過，實際背負的債務是二押的貸款以及房產首付之外的欠款，總額接近 950 萬元。
同樣的操作在許旭身上完美復刻。
在許旭的講述中，他經由中介操盤 " 購入 " 兩套新房，以此為抵押物進行二押，獲得 600 餘萬元貸款。而那些房產實際是滞銷品，挂牌價格約 500 萬，但一年來無人問津。中介墊付了購房費用，借着許旭的身份接盤，讓開發商解套。
不同的是，那 600 餘萬元，許旭分到了接近 40%，比貴州室友多出了幾十萬。許旭說，這是因為他和中介的上線相識。
背債人的欠款計算 制圖：時代周報記者 傅一波
拿到錢的第三天，許旭回到老家。剛到機場，他給中介發了消息：
" 到了，放心。"
" 有錢低調一點，不要太招搖把錢一下子搞完了。"
" 行。" 發完一個字之後，許旭又接了一句：" 謝謝老哥，江湖路遠，有緣再見。"
"xxx 開啟了朋友驗證，你還不是他（她）朋友。請先發送朋友驗證請求 ……"
看着手機螢幕上亮起了一行灰色的字迹和紅色感嘆号，許旭低聲罵了一句。
不過，拿到了錢，其他都不重要。
" 有錢有閒 " 的許旭開始規劃未來：作為黑戶的生活劇本。
用兩張非本人的銀行卡轉移資金，和妻子開個小店，過安穩日子；給父母買養老保險，再給他們餘些現金；還有一部分，用來投資私人借貸，" 據說利息一年能賺 20 萬左右 "。
成為 " 老賴 "，許旭并不覺得這有什麼。
中介給他留了一段時間，把錢 " 藏起來 " ——換掉手機号和社交賬号，停用在線支付。" 限高 " 不能坐高鐵、飛機，他要買輛車。面對催收，他想好了應對說法：反正就是沒錢。
陶禮背的也是 600 萬債務，但他只拿到了 100 萬現金，只占 15%。
他覺得自己 " 虧了 "。之前，他在網上查了不少關于背債的信息，有些慌神，想到以後的日子，只看見死水一潭。
陶禮試圖找中介讨價還價，比如多分一點或是出掉房產套現，均被回絕。中介的态度冷淡下來，完全沒有了最初的熱情。
不論如何，當初想要的 100 萬還是到手了。陶禮想了下，這足夠用一年時間來思考接下來的生活，打工是不會了，或者去其他國家，或是找個地方窩起來。
為何有利可圖？
200 多萬到手後，許旭還是沒想通：背債這件事，為什麼有利可圖。
用中介的話說，他們墊付了房產購置款、房產交易產生的各項稅費，還負擔了背債人在當地的各項消費。在抽成比例中，背債人一般拿 30 — 40%，中介 20 — 30%，第三方 30 — 40%。
在他們的講述中，第三方通常是指銀行内部人員，他們與放款數額相關。所以，他們同樣拿走了利潤的大頭。
圖源：圖蟲創意
盡管在許旭們看來，中介的話不能盡信。但背債這件事，與銀行确實有千絲萬縷的關系。
時代周報記者調查發現，這事關銀行的貸前審查與審批。
背債人提供給銀行的資料，皆是經過中介 " 包裝 " 後的真實資產，以此換來更高的貸款資質；銀行工作人員根據這些真實資料，完成貸款審批。
這是一門暴利的生意。
有的銀行工作人員按下審核按鍵，背債人就能以其名義獲得上百萬元的資金。各方根據事前約定，拿走自己的份額。于中介而言，他們一個項目拿的錢并不多，得靠同時運作幾個項目，以獲取高額收益；于銀行人而言，這并不是一筆少數目，相當于 5～10 年的收入。
浙江某商業銀行副行長王慶表示，當下多數銀行信貸部門都有業績壓力，也會產生壞賬。這确實增加了背債的可行性，也尚無有效的杜絕機制。" 但操作風險很大。誰會拿自己的工作當賭注？"
高收益意味着高風險。裁判文書網顯示，多數騙貸案件發生在 2019 年前。2013 年，有人用假手續從周村某商業銀行貸款 9 筆，共計本金 1990 萬元。2014 年，有人聯合銀行、房管局等人員騙貸千萬餘元，相關被告人被判刑超過 4 年。
近日，國家金融監督管理總局處罰象山縣農村信用聯社 11 名金融人員，總經理等 7 人管理員工行為不到位，采用不正當手段發放貸款，催收處置嚴重不審慎，被禁止終身從事銀行業工作。
近年，背債產業卷入房貸。
2023 年 12 月 15 日，上海警方破獲一起涉案 6000 萬元的房貸詐騙案。據報道，此案中，背債人、黃牛、房產中介、貸款中介、銀行職員等輪番上陣，利用背債人買房騙貸套利。最終，34 名嫌疑人被警方抓捕歸案。
浮出水面之後
盡管有嚴密的監管，暴利驅使之下，依舊有人願意入局，争相 " 跑馬圈地 "。
背債中介張新做了四年 " 生意 "。他有個規矩，" 每個月最多做 10 單，免得被盯上 "，在電話裡，他語氣輕松地說道，" 肯定能做，這東西（背債）有大把人搞了 "。
當提及風險時，張新更是自信。他自稱，從未被查過。從業這些年，他經手的背債人，最小的年齡 19 歲，最大的 52 歲。
他對背債人的入局并不奇怪——賭錢的、做生意虧本的、想暴富的。畢竟，需要錢的，各有各的理由。
只是，大部分背債人的結局都不是按照他們最初設想的劇本走。" 三、五年，錢就揮霍一空了。"
但這只是 " 生意 "，張新不會管這麼多。
他是這個產業鏈的底層中介，業内俗稱為 " 串串 "。主要任務是拉人頭，找到一個背債人，能拿到 5 — 10 萬元的提成。張新說，背債人的資料到了手裡，他會根據各地的樓市和放貸情況進行選擇，二、三線城市是首選，其次是新一線。
" 哪個地方的政策寬松，銀行比較好做，我們就選哪裡。"
背債中介的朋友圈圖
不過，張新也有煩惱。這段時間，各個社交媒體上的背債招募信息，無疑讓這條隐秘的產業鏈浮上水面。稍有留心，便能在社交媒體上找到背債人和中介的足迹，有背債中介形容，" 這東西看起來復雜，實際上的操作跟網上購物一樣輕松簡單。"
" 本來是悶聲發大财，避開風險。現在是，大家都想來分一杯羹。" 張新說。
讓這個產業鏈走進大眾目光的還有陸續被曝光的案件。
據指尖新聞 2023 年 12 月 12 日報道，在 2020 年 12 月 31 日，山西潞城農商行為仨 90 後工薪族 " 神速 " 貸款 897 萬元。案中，月薪大約為 3000 元的借款人，僅憑幾份檔案就從該行貸款 299 萬元，且在當日成功放款。
另據《中國經濟 * 周刊》2024 年 1 月 26 日發布報道，提到象山縣農村信用社 11 名金融人員違法放貸 4.25 億元。
有媒體曾統計，在過去的 2023 年，國家監管機構共對銀行金融機構（包括各分支機構）開出超 2400 張罰單，罰沒總金額超 27 億元，其中信貸業務是違規高發區，開出罰單超千張，涉房融資業務大額罰單頻現。
近段時間，監管機構表态，2024 年将延續對信貸業務的嚴監管态勢，提升 " 雙罰 "（既罰機構又罰人）力度。
張新覺得，這一行已經被盯上了。他打算再做幾票就 " 上岸 "。他聲稱，銀行會在今年收緊貸款審核，讓要參與 " 薅羊毛 " 的背債人盡快下定決心。
" 兄弟，考慮的怎麼樣了。現在做的話，一周内就能放款。" 對話的最後，他如此說道。
（文中許旭、張新、陶禮、王慶，均為化名。）
