今天小編分享的财經經驗：利息一降再降，錢潮湧向香港，歡迎閱讀。
香港的特產是什麼——港卡。
社交媒體上的這一則調侃正是現實情況的生動反映。今年以來，内地居民赴港開戶熱度持續未減，恒生銀行中報提到，上半年内地客戶的新開戶數據按年增加 166%，而該行去年非香港居民新開賬戶猛增了 342%；南向理财通規模快速飙升，僅僅在 3 月至 6 月，就有超過 530 億元資金通過跨境理财通渠道南下投資，是去年同期的 26 倍有餘。
赴港買保險的傳統仍然持續，而伴随着 " 優才 "、" 高才 " 們紛紛當起保險代理人，香港保險市場明顯 " 卷了起來 "，同時客戶關注的重心逐漸從 2019 年以前的重疾險，轉向儲蓄型保險。
當内地資金湧向香港，" 能不能保本 " 仍然是投資者最關心的議題。
降息在望，開戶仍然排長龍
8 月 29 日上午 8 點 50 分，家住深圳的陳小姐來到位于香港九龍塘的中銀香港又一城分行取号開戶，此時她已經排位 15 号。
之所以沒有提前預約，是因為 " 預約已經滿了 "。陳小姐說，" 原以為 9 月美元降息預期基本确定，來開戶的人應該會少一些，但似乎并非如此。"
而在遠離香港城市中心的元朗區，中銀香港元朗青山道分行内的開戶客戶同樣已經排起長隊，該行的個人銀行經理告訴钛媒體 App，該分行設定了 4 位同事專門負責開戶事項，" 幾乎每位同事都連軸轉，各自每天需要完成大約 10 位客戶的開戶審核，8 月以來美元降息預期明确，香港各家銀行的利率也在走低，但從 2023 年以來至今，每日開戶人數變動不大。"
而在一街之隔的匯豐銀行元朗分行，該行的大堂引導台幾乎已經成為 " 開戶台 "，兩位客戶經理流水線式的親自為客戶操作手機開戶——除了不時需要客戶設定密碼。該行的客戶經理表示，" 大約一天要完成 60 多位開戶。"
開戶熱潮在業績中也得以體現。
恒生銀行中報提到，上半年，内地客戶的新開戶數據按年增加 166%，而該行去年非居民新開賬戶猛增了 342%。
匯豐銀行則在中報中提到，匯豐香港 2024 年上半年新增銀行客戶 345000 名，較 2023 年上半年增長 77%。今年一季度，匯豐新增 13 萬名對私客戶，其中 60% 為非香港居民，匯豐官方稱，其中 " 很大一部分 " 來自内地。
中銀香港也不遑多讓，2023 年，中銀香港新增 20 萬跨境客戶，按年增加近 4 倍，與 2019 年相比增加近 1.3 倍。中銀香港有關人士透露，今年首 5 個月内地居香港觀光客戶新開立賬戶數目按年上升近三成。
東亞銀行聯席行政總裁李民橋表示，該行跨境業務在今年首季發展迅速，首季顯卓私人理财客戶數目同比增長 3 成，内地跨境客戶數目同比增長近 5 成，帶動相關客戶資產規模同比增長超過 6 成。
一些銀行的開戶難度在更新。比如，花旗銀行自去年 11 月便規定，非香港觀光客戶開戶門檻從 1 萬港元提高到 150 萬港元。招商銀行香港分行，将香港一卡通賬戶的開戶門檻提高了 100 倍至 800 萬港币。
而匯豐銀行和中銀香港的客戶經理則向钛媒體 App 表示，該行的開戶難度事實上在降低，目前兩家銀行的開戶資金只需要象征性的 100 港币和 1000 港币，認證材料的審核标準也在降低。比如在筆者的開戶過程中，匯豐銀行并不需要提交地址證明檔案。
幾家銀行的客戶經理均表示，内地客戶主要關注定期存款以鎖定較高的利率。
這主要由于兩地利率水位存在明顯差距。在過去一年多裡，港元市場由于與美元挂鉤而一直保持高息狀态；與此同時，内地的存款利率持續下降，年利率達到 3% 以上的大額存單和定期存款幾乎消失。
融 360 數字科技研究院監測的内地銀行整存整取存款平均利率最新數據顯示，2024 年 7 月，銀行整存整取存款三個月期平均利率為 1.481%，六個月 1.689%，一年期 1.817%，兩年期 1.94%，三年期 2.339%，五年期 2.295%。
大額存單的利率也在一路走低，年利率 3% 以上的定期存款近乎絕迹。2024 年 7 月，發行的大額存單三個月期平均利率為 1.663%，六個月期 1.87%，一年期 2.01%，兩年期 2.187%，三年期 2.576%，五年期 2.478%。
不過，随着美元降息預期強化，香港銀行也已經跟随降息。
匯豐銀行存款廣告，來源：钛媒體 App
8 月 26 日，香港多家銀行宣布調整港元定期存款利率。大新銀行官網信息顯示，3 個月港元高息定期存款利率已降至 3.4%。中銀香港官網亦于 8 月 22 日發布公告，3 個月港元新資金特優定期存款年利率同樣為 3.4%。
一位原本打算近期赴港開戶的某互聯網公司員工則向钛媒體 App 表示，内地存款利率一跌再跌，讓她也一度考慮美元存款，但是最近的匯率風險較大，糾結過後還是選擇去搶購某互聯網銀行的年化利率 2.99% 的大額存單，" 不一定比現在 5% 的美元存款差。"
" 南向通 " 一度連續 4 個月飙漲，絕大部分是定存
跨境理财通是内地資金赴港的新途徑。
2021 年 10 月，跨境理财通正式開啟，當時僅限于為大灣區 9 個城市的居民或當地納稅或社保滿五年的人提供服務。
今年 2 月，跨境理财通政策更新，降低了參與門檻、提高了個人投資者額度。将參與 " 南向通 " 業務的内地投資者需要連續繳納社保或個人所得稅 " 滿 5 年 " 的要求降低到只需要 " 滿 2 年 "，同時，增加 " 近 3 年本人年均收入不低于 40 萬元 " 作為家庭金融資產準入的可選條件。個人投資額度也從 100 萬提高到了 300 萬人民币——相比之下，跨境理财通的投資額度要明顯高于每年每人 5 萬美元的換匯限額。
内地居民通過 " 南向通 "，可以在香港合作銀行的 " 貨架 " 上挑選理财產品——包括基金、債券、人民币、港元及外币存款等。需要注意的是，該產品盡管資金可以投向香港市場，但最終必須回流至投資者在内地的銀行賬戶，因此不算真正意義上的資金出境。
今年以來， 通過 " 南向通 " 赴港投資的資金經歷了一輪暴漲。人行廣東分行的數據顯示，今年 1 至 6 月，南向通跨境匯劃金額分别為 9.89 億元、14.83 億元、131.06 億元、223.35 億元、83.38 億元和 94.81 億元。僅僅在 3 月至 6 月，就有超過 530 億元資金通過跨境理财通渠道南下投資，是去年同期的 26 倍有餘。
彼時，多家銀行為了吸引新客，開出了利率高至 6% 的人民币定存，而美元定存甚至開出了 10% 的利率。
業内人士普遍認為，南下資金大部分投向了存款，據人民銀行廣東省分行披露的數據，截至 2024 年 3 月末，南向通内地個人投資者持有港澳投資產品市值餘額為 162.4 億元，包含投資基金 2.24 億元、債券 0.25 億元、存款 159.91 億元，其中存款占比 98.47%。
截至目前，官方尚未更新具體的產品持倉情況數據。
高才湧入港險圈，内資青睐儲蓄險
作為内地資金湧向香港的另一大傳統渠道，來自内地的錢潮與人潮在同時湧入保險業。
2023 年，内地訪客的新造保單保費飙升至 589.72 億港元，同比增長 2754.4%，約占總額的 32.6%，僅次于 2016 年。今年以來，在去年高基數的情況下，内地居民赴香港投保的需求依然旺盛。香港保監會公布的數據顯示，截至 2024 年一季度末，香港保險市場源自内地訪客的新造保單保費為 156 億港元，同比上升 62.6%，占個人業務總新造保單保費 24%，較 2023 年一季度的 96.13 億港元增長 62.6%。
友邦保險中報顯示，2024 年上半年錄得的新業務價值 8.58 億美元，上升 26%。其中，中國内地訪客帶來的新業務價值分别增長 24%。
人才也在湧入，2023 年，香港政府調整人才引進政策，大量内地人才湧入。香港入境處披露的數據顯示，2023 年收到超過 22.4 萬宗各項《人才入境計劃申請》，約 13.5 萬宗獲準來港，同比 2022 年獲批上升 255%。今年上半年，通過 " 高才通 "" 優才計劃 "" 輸入内地人才計劃 " 等人才入境計劃抵港的人士共有 4 萬人，他們同時帶來了 4.3 萬名配偶、子女等受養人。
港府 2 月公布的調查結果顯示，政府地曾在 2023 年 11 月訪問約 5000 名抵港逾 6 個月的 " 高才通 " 籤證申請人及其家屬，調查發現僅有 54% 的人士在港成功就業，而金融是最主要行業之一。
一位香港保險代理人向钛媒體 App 表示，已經有大量 " 優才 "、" 高才 " 加入了保險行業，甚至有的團隊全員都是 " 優才 "、" 高才 "。據其介紹，這一波進入香港保險市場的内地人才呈現出兩極分化的态勢，" 優秀者憑借優質的人脈和資源、豐富的職場經驗、極強的執行力，出成績特别快；但也有部分人只是獲得身份之後，亟需要找一份工作來幫助未來續籤，保險只是一個跳板。"
另一位代理人則提到，伴随着 " 優才 "、" 高才 " 們的湧入，香港保險市場明顯 " 卷了起來 "，" 最近已經有客戶直接來問‘能提供多少返傭’，這在以往是非常少見的。"
在產品類型選擇上，2023 年内地訪客保單中，儲蓄型保險占比 60%，保障型保險占比 40%，而此前兩者的比例分别為 40% 和 60%。
多位香港保險代理人也表示，客戶關注的重心已經逐漸從 2019 年以前的重疾險，轉向儲蓄型保險，" 客戶并不太在意收益率究竟是 7% 還是 5%，最關心的是能不能保本。"（本文首發于钛媒體 APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜劉洋雪）
