今天小編分享的财經經驗：全國人大代表周燕芳：建議個人養老金年度繳費上限增至2萬，歡迎閱讀。
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老齡化時代已然到來，但從我國目前的養老體系來看，第一支柱獨大且面臨長期收支不平衡的的問題，第二、三支柱的覆蓋面和發展水平不足，居民的養老金積累有限。與此同時，老年人口撫養比卻不斷上升。養老保險基金的收支壓力持續增大，據預測，未來十年内，我國養老保險基金的缺口将達到數萬億元。中國年輕人正陷入日益嚴峻的養老挑戰。
面對年輕人的養老壓力，全國人大代表、中國太保戰略研究中心主任周燕芳認為，當務之急是鼓勵年輕人盡早樹立個人養老保障意識，并開始配置個人養老金。" 通過發揮個人養老金長期積累的優勢，結合多樣化的養老投資選擇，年輕人可以為自己積累起一筆可觀的長期養老财富。"
此次兩會期間，周燕芳提出關于促進年輕人參與個人養老金配置的建議，其中提及，可加大稅收激勵，建議調增個人養老金年度繳費金額上限至 20000 元，加大 EET 模式下稅收優惠力度，提高稅收遞延的激勵效應。
個人養老金賬戶 " 繳存冷 "，繳存人數僅占開戶人數 22%
2022 年 4 月，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，标志着個人養老金制度建立。同年 11 月，《個人養老金實施辦法》等相關檔案發布，個人養老金制度作為養老保險體系 " 第三支柱 " 的重要制度設計，也進入實質性推動試點落地。2024 年 1 月底，人力資源和社會保障部表示将全面推動個人養老金制度的實施，推動養老保險三支柱的體系完善和發展。
從配置情況來說，2023 年個人養老金賬戶累計開立達 5000 萬戶，參與人數已達 2022 年全國納稅人數的 76.8%。但目前繳存人數僅占開戶人數的 22%，而人均繳存金額僅約 2000 元，遠遠低于個人養老金賬戶 1.2 萬元的繳存上限。投資人數僅占繳存人數的 62%，實際投資人數僅為 682 萬。存在 " 開戶熱投資冷、繳存意願不高 " 等現象。其中值得關注的是，年輕人尤其是 90 後雖然在開戶人數上占到整體的 30%，但在參與配置第三支柱個人養老金繳存和投資時均有所顧慮。
從背後原因來看，涉及年輕人對個人養老金不夠了解，年輕人長期養老儲備意願不強，稅收政策對年輕人的激勵不足，賬戶管理靈活性不足，個人養老金產品選擇專業門檻高等。
建議調增個人養老金年度繳費金額上限至 20000 元
在此基礎上，周燕芳從促進年輕人參與個人養老金配置的立場提出政策建議。
一是加強個人養老金的宣傳，推廣養老金融知識，提升年輕人參與積極性。建議由國家金融監督管理局主導，制定統一的養老金融知識宣教内容和标準，确保信息的準确性和一致性。同時，鼓勵各金融機構與國家金融監督管理局建立緊密的合作機制，共同推動養老金融的宣傳教育工作。在宣傳方式上，鼓勵積極創新，利用短視頻、直播等新媒體平台，針對 90 後年輕人的特點和偏好，設計富有吸引力的宣傳内容和形式，提高年輕人的關注度和參與度，并加深年輕人對未來養老經濟壓力的認識。
二是加大稅收激勵，差異化設計，引導長期參與。建議優先對稅收優惠激勵不足的低收入群體，尤其是繳存期超過十五年的 90 後年輕群體的個人養老金賬戶發放财政補貼，鼓勵低收入年輕群體配置個人養老金、加強長期養老保障。另外，建議調增個人養老金年度繳費金額上限至 20000 元，以加大 EET 模式下稅收優惠力度，提高稅收遞延的激勵效應，增加對中高收入年輕群體的吸引力。
三是針對年輕人差異化設計產品，提升個人養老金吸引力和靈活度。在保障資金安全和有效管控的前提下，建議增加個人養老金提前取出的條件，以滿足參與人在發生重大變故及特殊場景下的應急資金需求。具體而言，可以考慮将本人及直系親屬的重大疾病、傷殘等特殊情況列為法定全額領取的條件。同時，探索将子女教育、贍養老人、償還債務等情形納入部分領取的範圍，以更好地平衡制度的剛性與靈活性，提高賬戶資金的使用效率。
四是優化服務流程，降低個人養老金的選擇門檻。鼓勵銀行、保險、基金公司等金融機構在提供豐富優質的養老金融產品的同時，應提供更多便捷可及的養老咨詢、養老金規劃的專業信息服務，降低產品選擇的專業門檻。在養老金交費和持有期間，提供醫療、養老服務咨詢及綠色通道等增值服務，激勵長期交費，提升客戶黏性。
