今天小編分享的财經經驗：這屆打工人，年終獎還買理财嗎？，歡迎閱讀。
中新經緯 1 月 6 日電 ( 魏薇 羅琨 實習生 徐暢 ) 歲末年初，銀行的 " 好采頭 " 正在如火如荼地進行。最近，不少公司開始陸續發放年終獎，這對很多打工人來說是一筆大額收入。部分銀行也開始對年終獎理财進行營銷，還推出了年終獎專屬產品。
在收益率下行的背景下，打工人是否還會選擇将年終獎用來買理财？
理财產品的尴尬
在北京一家公司做 HR 的柴洋告訴中新經緯，自己的年終獎通常會拿來買銀行理财。" 我就買些風險級别在 R1、R2 的理财產品，現在存款利率太低了，基金和股票也不買了，都虧了。" 柴洋說。
柴洋認為自己投資偏保守，希望能 " 保本 "。她坦言，之前買過一款 9 個月期限的理财產品，中間也一度淨值變負，但到期時就是正的，還在預期範圍内。" 如果後續虧本了，就不買了。"
" 等現在這筆理财到期，後面就不會再買新的了。" 家住上海浦東的藍雅告訴中新經緯，過去她買的銀行理财收益率在 3% 左右，而去年只有 0.6%，" 收益太低了。" 與此同時，2023 年她買了一些汽車產業鏈上公司的股票，通過波段操作，目前炒股 APP 上顯示年化收益在 30%。"2024 年準備繼續買股票，但也不會 all in ( 滿倉操作 ) 。" 藍雅說。
在廣州工作的小慧此前每年一發年終獎就會去銀行買理财產品，但随着收益率走低，她選擇将錢直接存定期。" 看了太多理财虧損的消息，感覺還是存定期比較心安，不想為了多一點點利息操心了。"
另一位在北京工作的上班族李智透露，自己在 2023 年 12 月底收到了年終獎。他将大部分存在餘額寶裡，打算用于提前還房貸，還有一小部分用來當作為定投基金的 " 彈藥 "。
" 之前也買過理财，感覺不穩，後來到期就換成大額存單和餘額寶了。" 李智吐槽道，理财產品的收益率比餘額寶沒高多少，贖回周期還長，最後都賣了。
在資管新規打破剛兌後，理财產品不再保本，和基金、存款產品的競争也愈發激烈。理财產品與基金一樣不保本、但收益可能不如基金，與存款產品相比收益沒有高出多少，但卻可能虧本，這也動搖了理财產品在投資者心中的地位。
據銀行業理财登記托管中心發布的《中國銀行業理财市場半年報告 ( 2023 年上 ) 》，截至 2023 年 6 月末，銀行理财市場存續規模 25.34 萬億元，較 2022 年末的 27.65 萬億元減少逾 2 萬億元。
不僅如此，銀行理财規模首度被公募基金超越。中國證券投資基金業協會公布的數據顯示，截至 2023 年 6 月底，中國境内共有基金管理公司 144 家，管理公募基金資產淨值合計 27.69 萬億元，超過理财市場規模逾 2 萬億元。
另據第三方數據研究機構普益标準數據統計，2023 年末全市場理财產品最新存續規模為 26.37 億元，較 2022 年末的 26.84 億元少了 0.47 億元。
目前，能與 " 寶寶 " 類貨币基金正面對打的理财產品，主要是現金管理類理财產品。此類產品收益率與貨币基金持平，甚至高于貨币基金，靈活性上也有部分產品在 1 萬以内可以 T+0 贖回到賬，滿足了投資者對靈活性的需求。
有投資者對中新經緯表示，自己仍然是理财產品的擁趸。在外企上班的王佳介紹，自己發了年終獎就會在常用的銀行買穩健理财產品，" 一般買現金管理類理财產品或者貨币基金，主要考慮靈活，另外我也不想花心思研究產品。"
有銀行營銷年終獎專屬理财產品
從過去幾年看，不少銀行都會在 1 月初開啟針對年終獎理财的營銷。今年也不例外，已有銀行陸續發布相關的營銷内容和產品。
2024 年 1 月 4 日，天津農商銀行微信公眾号顯示，該行推出了年終獎專屬理财產品，鑫逸穩四個月 18 期 ( 業績比較基準 3.2% — 3.6% ) 、鑫逸穩半年 58 期— B 份額 ( 業績比較基準 2.9% — 3.5% ) 和鑫逸穩一年 149 期— B 份額 ( 業績比較基準 3.4% — 3.8% ) ，上述三款為代銷南銀理财的產品。根據海報，該行年終獎系列專屬產品将在今年 1 月— 3 月陸續推出，有近 20 款專屬理财。
圖片來源于銀行微信公眾号
交通銀行微銀行公眾号則發布了 " 年終獎投資攻略 "，并推出年終獎專 " 薪 " 定制理财——穩添利雙月盈增利 1 号 C ( 薪金版 ) ，截至 2023 年 12 月 14 日，該產品成立以來年化收益率 3.13%。
中信銀行深圳分行也于 2023 年 12 月 21 日發文營銷年終獎理财，除了金融資產首次更新達标可以領取獎品外，還推出了一份理财優選清單，推薦包括零錢 + 在内的三款理财產品。
某四大行支行行長稱，雖然該行會針對年終獎和壓歲錢推出一些營銷活動，但從目前來看，投入的資源，客戶并不認可。據其發來的營銷活動傳單顯示，月日均資產 20 萬元以上的客戶可領取一些在線視聽平台的會員權益。
在提及買銀行理财是否可以送禮品時，該行長稱，按照監管合規要求是不行的。" 買 100 萬理财可以送你 50 元的話費券和價值 200 元的水果券，但這是因為我們指标達标了送。"
某股份制銀行支行行長也透露，會針對年終獎推出一些營銷活動，此外針對貴賓客戶逢年過節還會安排答謝，但目前一線客戶經理推廣理财的壓力仍較大。
某股份制銀行的理财經理珊珊向中新經緯表示，此前債市調整該行很多理财都沒有達到預期收益，也因此流失了很多客戶。在很多客戶談理财色變的情況下，有時為了業績達标，只能自己買。
普益标準研究員崔盛悅在接受中新經緯采訪時表示，在經歷了 2022 年的兩輪 " 破淨 " 後，理财公司的投資者風險偏好下行，投資情緒更加謹慎，這也促使理财公司不斷提升自身的投研能力、風險管理能力和產品創新能力以獲取投資者的信任。
崔盛悅認為，在此背景下，理财公司密集布局穩健低波的產品線以迎合投資者對風險控制和穩定收益的需求。然而，這種穩健低波的產品線也帶來了產品同質化的問題，理财公司可以根據自身的品牌定位和優勢，推出與品牌特色相符合的產品。同時結合產品的風險、底層資產配置策略、流動性等特征，打造差異化產品線，以滿足不同偏好投資者的需求。
除了理财，年終獎還能怎麼打理？
在采訪中，記者發現，投資者對于年終獎的規劃也日趨多元化。
在某城商行工作的錢誠透露，其所在的銀行最近在做好采頭營銷活動，主要在推美元存款。" 發了年終獎我就買自家銀行的美元存款，一年期利率有 5.25%。"
小慧則計劃年後去香港開戶。" 那邊的定期存款利率更高，我在廣州去一趟成本也不高，也可以做一個資產的多元化配置，另外可能也會考慮買儲蓄險。"
據香港保誠保險一名銷售透露，通關後赴港買儲蓄險的客戶大增，尤其是高淨值客戶占比有所提升，從總體單量來看可能沒以前多，但保單單價更高。
除了美元存款，還有部分投資者選擇提前還貸。" 年終獎一到手，我就立刻在銀行 App 上預約了提前還貸。" 在北京工作的小翼表示，自己房貸還有近 200 萬，雖然存量房貸利率下調後，她的月供也有下降，但目前市面上的大部分理财產品等仍沒有超過她的房貸利率，因此她的第一選擇仍是提前還貸。
去年的 " 黃金熱 " 也在延續中。在北京工作的趙樂表示，發了年終獎會獎勵自己一些消費，比如買包、護膚品或者旅遊，剩下的錢就存到家庭儲蓄賬戶中，等有合适的產品再出手。" 以前會買基金，現在不買了，還會買些黃金。"
據趙樂透露，她分别于 2023 年 10 月、11 月先後兩次買入銀行的黃金活期產品，共投入資金 4 萬元，目前為止賺了近 1200 元。
中金公司近日發布的研報指出，2023 年黃金上漲近 15%，一度衝破 2100 美元 / 盎司，創出歷史新高，在全球各大類資產中表現亮眼。若美債實際利率随美聯儲降息明顯回落，不排除黃金上漲至 2200-2400 美元 / 盎司歷史新高的可能。但需要注意的是，若美國經濟或通脹韌性超預期，美聯儲再度轉向鷹派，金價也存在回落風險。
你收到年終獎了嗎？你的年終獎打算怎麼花？歡迎在下方評論區留言。
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( 應采訪者要求，文中小翼、藍雅、柴洋、小慧、李智、王佳、珊珊、趙樂和錢誠均為化名。 )
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責任編輯：常濤 李中元
作者：董文博
