今天小編分享的财經經驗：上半年提前還貸潮影響有多大？8家銀行住房貸款餘額下降，建行縮減最多，歡迎閱讀。
财聯社 8 月 26 日訊（記者 鄒俊濤）自去年下半年開始，" 提前還房貸 " 屢掀高潮。居民提前還貸究竟 " 還 " 了多少，近期銀行披露中報已可窺一斑。
據東方财富 Choice 統計，截至 8 月 25 日晚，已有 17 家 A 股銀行披露 2023 年半年報，期末個人住房貸款餘額減少的有 8 家，占比近 5 成。
其中，建設銀行、交通銀行、招商銀行等存量房貸大行的餘額下滑靠前，上半年分别減少 729.04 億元、158.21 億元和 106.46 億元。考慮到上半年新增房貸對衝，真實提前還貸規模可能更大。
在大行之外，财聯社記者注意到，截至目前，已披露中報的幾家農商行上半年個人住房貸款餘額普遍下滑，瑞豐銀行降幅 14.75%，下滑幅度最大；城商行則普遍守住了 " 陣地 "，寧波銀行的個人住房貸款餘額增幅高達 26.22%，獨占鳌頭。
提前還貸潮将何時退去？申萬宏源宏觀分析師團隊指出，二季度，居民提前償還房貸在加快。國泰君安銀行首席分析師張宇認為，本輪國内提前還貸潮已經接近觸頂。
存量房貸大行首當其衝
據各家銀行披露的半年報數據顯示，2023 年上半年，招商銀行、渝農商行、常熟銀行、交通銀行、瑞豐銀行、滬農銀行、建設銀行、上海銀行等 8 家銀行的期末個人住房貸款餘額出現不同程度下降。
其中，建設銀行的餘額減少最多。據建設銀行半年報顯示，報告期内，該行個人住房貸款投放較上年同期提升 4.28%，餘額及投放量保持市場領先。但截至報告期末，個人住房貸款餘額 6.41 萬億元，較上年末減少 729.04 億元，降幅 1.13%。
上半年新增投放量增加，個人住房貸款餘額為何還是負增長？建設銀行對此解釋稱，主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響。
同屬于國有行的交通銀行情況也不樂觀。報告期内，交通銀行的個人住房貸款較上年末減少 158.21 億元，降幅 1.05%，在客戶貸款中的占比較年初下降 1.54 個百分點至 19.20%。盡管交通銀行在報告中稱，" 針對新市民和青年人的住房需求，配套差異化信貸政策和服務方案，深挖市場潛力 " 。但最終依舊未能成功阻擋住房貸款餘額的下滑。
此外，作為 " 零售之王 " 的招商銀行，上半年也沒能保住個人住房貸款餘額。據該行半年報顯示，截至到 6 月末，招商銀行的個人住房貸款餘額為 13,692.70 億元，較上年末下降 0.76% 。
财聯社記者注意到，上述三家銀行的個人住房按揭貸款餘額長期保持在萬億規模以上，受其存量房貸規模影響，在 " 提前還貸潮 " 中首當其衝。
值得關注的是，滬農商行、瑞豐銀行、渝農商行等農商行 " 全軍覆沒 "，個人住房貸款餘額在上半年普遍出現下滑。
數據顯示，截至 6 月末，滬農商行、瑞豐銀行、渝農商行的個人住房貸款餘額相較年初分别減少 40.76 億元、22.88 億元和 21.19 億元，降幅分别為 3.60%、14.75% 和 2.18%。從降幅來看，瑞豐銀行在目前已披露中報的各家銀行中最大。
瑞豐銀行半年報顯示，截至報告期末，該行住房按揭貸款餘額為 132.23 億元，上年度期末餘額為 155.10 億元。瑞豐銀行并未在報告中對個人住房貸款餘額大幅下降作出解釋。
城商行普遍守住按揭餘額
從已披露的情況來看，上半年個人住房貸款餘額負增長的銀行占比接近 5 成。截至目前，另有 9 家銀行在上半年守住了個人住房按揭餘額，其中以城商行居多。
據東方财富 Choice 統計，今年上半年，寧波銀行的個人住房貸款餘額增幅高達 26.22%，增幅獨占鳌頭。該行半年報顯示，截至到報告期末，寧波銀行的個人住房貸款餘額為 811.36 億元，相較年初的 642.83 億元增加了 168.53 億元。
寧波銀行表示，2023 年上半年，公司持續發力消費信貸，支持恢復和擴大消費，并适度增加按揭貸款投放，滿足居民剛性和改善性住房需求，推動個人貸款業務穩健增長。
除了寧波銀行以外，齊魯銀行、長沙銀行、蘭州銀行等其他幾家城商行在上半年的個人住房貸款餘額增幅也比較靠前。
數據顯示，截至到 6 月末，齊魯銀行、長沙銀行、蘭州銀行的個人住房貸款餘額相較年初分别增加了 44.86 億元、25.16 億元和 7.84 億元，增幅分别為 9.63%、3.81% 和 2.45%。
此外，平安銀行、光大銀行、中信銀行等股份制大行在上半年的個人住房貸款餘額也實現了小幅度增長。
不過，值得一提的是，上半年保住按揭餘額的銀行，并不意味着不受到 " 提前還貸潮 " 衝擊。
光大銀行在半年報中提到，要 " 妥善做好客戶提前還款 "；中信銀行也在半年報中指出，個人按揭貸款提前還款對報告期内的淨息差造成影響。此外，蘭州銀行、華夏銀行在 2022 年下半年的個人住房貸款餘額為負增長和接近零增長。
提前還貸潮何時候退去？
居民為何提前還房貸，提前還貸潮又将何時退去？
7 月 16 日，申萬宏源屠強、賈東旭、王勝三位宏觀分析師在其宏觀周報中指出，今年來居民提前償還房貸現象明顯，二季度加快。
該分析師團隊認為，存量合同加點剛性、理财利率走低是居民提前還貸的重要觸發因素，但或是次因；城鎮化加快降速、居民購房偏好調整或是居民提前還貸主因。
" 目前居民購房金融條件已很優惠，但地產銷售仍深度負增，背後在于城鎮化加快降速（2021 年以來，非單純疫情影響）進而引發居民購房偏好磨底導致的 " 增量 " 減少，居民在低利率環境下反而提前還貸。" 該團隊表示。
那麼，提前還貸潮将何時退去。8 月 15 日，國泰君安銀行首席分析師張宇給出他的答案。他認為，本輪提前還貸影響可控，2023 年下半年有望看到早償率回落。
張宇判斷，本輪提前還貸潮的影響程度強于美國但弱于日本，在持續時間上，本輪國内提前還貸潮已經接近觸頂。主要的原因在于，我們相比日本，在貨币政策力度、居民資產負債表修復進度、資產價格托底政策等方面均表現更好。同時，居民收入和就業受到的衝擊相對較小、恢復更快。
（财聯社記者 鄒俊濤）
