今天小編分享的财經經驗：高仿車險騙局調查：統籌險以假亂真，歡迎閱讀。
車險到期前一個月，陝西新能源車主張夢（化名）陸續接到 5-6 位業務員的電話。一番比價後，他選擇了一位自稱 " 中國人保 " 的業務員，對方承諾以 4800 元低價續保，但交強險和商業險要分開付款。" 商業險的收款賬戶是一家今年 1 月才成立的交通設施公司，肯定不是正規的保險公司。" 在意識到受騙後，張夢選擇了報警。
無獨有偶，去年 12 月，河南油混車主李目（化名）在小紅書上加到一位自稱 " 太平洋保險 " 的業務員。" 交強險和商業險不是一塊出單，比正規保險費用低 1000 多，沒有承諾，只是一味說自己是正規保險公司，當場沒有同意的話，過幾天會再問，一直以各種方式逼單。" 李目表示。
當李目最終決定付款時，收款二維碼顯示的賬戶卻是眾安易行（四川）汽車服務有限公司，微信支付彈出風控提示也讓李目意識到可能受騙，最終改投其他保險公司。
時代周報記者調查發現，近段時間，大量打着 " 低價優惠 "" 大保險公司 " 旗号的 " 高仿車險 " 頻頻出現，其合同主體多為汽車服務公司、交通設施公司或交通運輸公司，通過仿冒保險公司話術、偽造保單、低價誘導等方式收割車主。
據公安部 1 月 17 日發布的最新數據，截至 2024 年底，全國機動車保有量達 4.53 億輛，其中汽車 3.53 億輛。目前，" 高仿車險 " 橫行，誰來守護 3.53 億車主的風險防線？
" 李逵 " 變 " 李鬼 "
" 統籌險 " 多重偽裝
" 車輛安全統籌 " 本是交通運輸行業的内部互助機制，成員通過繳納費用形成資金池，用于事故後的互助補償，初衷是加強行業抗風險能力。但當這種模式被推向社會，變成面向個人用戶的商業化產品時，問題就出現了。
近段時間，" 車輛安全統籌 " 被一些汽車服務公司異化為 " 高仿車險 " 牟利工具，這些公司通過注冊名稱中嵌入 " 眾安 "" 太保 "" 泰康 " 等字樣，偽造保單格式，甚至模仿保險公司 LOGO，将 " 統籌服務 " 包裝成商業車險，價格低至正規車險的 6-8 折。
張夢告訴時代周報記者，他的車按正規車險報價大約在 6100-6500 元，統籌報價 4500-4600 元。" 業務員都是打着優惠的旗号來吸引人，剛開始報價 6200 元和其他家差不多，但問是否有優惠，說可以優惠到 4600 元，溝通車險方案後，最終價格為 4800 元。"
張夢表示，業務員介紹時并沒有告知是統籌，" 其自稱是人保公司的，給人的感覺就是正常的保險，沒有想太多。"
" 付款的時候，業務員說商業險和交強險要分開付，因為商業險做了優惠。對方發過來一個二維碼，先付商業險 3787.5 元，需要銀行轉賬，微信和支付寶都沒辦法付，原因說是被限制了。我說銀行卡體提現需要手續費，該業務員說可以給我返現，付完款後返給我 66 元，并說保單第二天發給我。" 張夢向時代周報記者表示。
△圖源：受訪者供圖
" 付款後，是另一家公司業務員提醒我是被騙買了統籌。" 張夢向時代周報記者表示，" 保單上寫的是保障單，名稱是眾安車服汽車有限公司，并不是人保，付款時收款人名稱為眾安華琪（綏化）交通設施有限公司，三者不一致。"
△圖源：受訪者供圖
時代周報記者注意到，該保障單表頭的 " 眾安車服汽車有限公司 " 與籤章處的 " 眾安車服（海南）汽車有限公司 " 也不一致。
記者通過企查查發現，前者并不存在，後者則成立于 2024 年 8 月 9 日，注冊資本 500 萬元，由法定代表人、總經理、董事馬路 100% 持股，經營範圍包括汽車銷售、汽車零配件零售、新能源汽車整車銷售、機動車鑑定評估等。
而眾安華琪（綏化）交通設施有限公司成立于 2025 年 1 月 14 日，注冊資本僅 5 萬元，法定代表人、總經理、董事、财務負責人均為控股股東王仁琪。其經營範圍包括交通及公共管理用标牌銷售、汽車銷售、新能源汽車整車銷售等。
3 月 13 日，時代周報記者撥打保障單中的全國統一客服電話，接線人員表示，" 我們是眾安車服（海南）汽車有限公司，主營機動車交通安全服務。"
記者詢問其經營活動是否涉及保險、與眾安保險是否有關系時，對方均予以明确否認。記者進一步詢問其業務是否涉及 " 車輛統籌險 "，對方表示，" 我不懂您說的統籌是什麼意思。" 而當記者再次追問其與眾安華琪（綏化）交通設施有限公司是什麼關系時，對方依舊表示，不清楚。
退款難、理賠難
" 高仿車險 " 頻現
類似的案例還有很多。
去年 8 月，陝西新能源車主胡軍（化名）通過電話推銷加到了一名自稱 " 中國太保 " 的業務員，以相對便宜的價格購置了一份交強險和商業險。" 交強險是中國太保的，商業險卻是福建太保汽車服務有限公司的。當時買的時候沒有意識到這個問題。"
直至今年 2 月出險，胡軍聯系保險公司才發現，當時買了所謂的統籌險。" 客服電話能打通，但就是不解決問題。剛開始定損 3000 元，後來又說領導不批準，只能給一千，只能自己買配件在外面修。" 胡軍表示，後續打算退保，估計也很難解決。
很多非新能源車主也經歷類似遭遇。
近日，河南的殷先生向時代周報記者爆料，自己新購買了一輛二手車，打算購置一份三者險。由于是第一次買保險，殷先生在小紅書上發帖咨詢，一位自稱泰康保險的業務員聯系他。" 出的報價單寫的是泰康（即 " 泰康（海南）汽車服務有限公司 "），價格比平安等大公司低大概 20%。" 後經其女友提醒，殷先生才察覺到受騙。
殷先生聯系業務員退款，" 剛開說 4-7 天處理，扣 15%-30% 手續費，或者給 100 塊錢工本費，我買三者險花了 700 多塊。" 殷先生表示。之後，殷先生在 12345 上投訴，并打了保單上的電話，告訴其要報警，大約 15 分鍾後就收到了退款。
時代周報記者梳理發現，眾安車服（海南）汽車有限公司、眾安易行（四川）汽車服務有限公司、福建太保汽車服務有限公司、泰康（海南）汽車服務有限公司均成立于 2024 年下半年。
湖南株洲的車險從業者龍敏勇告訴時代周報記者，統籌主要是利用信息不對稱銷售出去，另外也有許多車輛在普通的保險公司被拒保後，無奈只能找統籌去承保。統籌其實一直都有，之前只有特種車比如大型的工地用車、工程車、陶罐車、貨車才能買，普通的保險公司不敢承保，因為這些車易發生大事故，保險公司賠不起。
近段時間 " 統籌險 " 泛濫，龍敏勇認為，與新能源汽車的興起有關。新能源車出來後，很多保險公司不願意為新能源車承保。
今年 1 月，由中國保險行業協會和上海保險交易所聯合搭建的 " 車險好投保 " 平台上線。龍敏勇表示，目前 " 車險好投保 " 只是對接了一些平台，并不是所有公司都在裡面。目前車險返傭很厲害，競争也特别激烈，在 " 車險好投保 " 辦理業務沒辦法返傭。
關于統籌險公司為何将交強險和商業險分開賣，龍敏勇告訴時代周報記者，因為統籌的商業險多半在理賠上面要打折扣，所以他們想讓交強險承擔必須承擔的那一部分責任，這樣他們的風險就會小很多。
監管缺失，車主維權不易
事情發生後，張夢撥打 110 報警，" 去了派出所，警察說這種行為是欺詐，歸市場監督管理局管。" 張夢說。
随後，張夢分别向眾安華琪（綏化）交通設施有限公司所屬的黑龍江省綏化市北林區市場監督管理局，以及眾安車服（海南）汽車有限公司所屬的海南 12315 發起投訴，均沒有實質性的處理結果。" 我在 12315 小程式上投訴了該公司，但結果是不予受理。"
△圖源：受訪者供圖
次日，張夢又去了趟派出所，據她介紹：" 警察幫我聯系保單上的眾安車服（海南）汽車有限公司，讓他們退費，對方表示要先登記審核後 5 個工作日才能退款，最終給我辦業務的業務員把錢退給我了。"
相比之下，胡軍的運氣沒那麼好。" 我打了 12378，回復說這種不屬于保險範疇，可能涉及詐騙，建議報警。" 後面，胡軍又通過 12345 聯系到當地市場監督管理局，" 當地市場監管局應該是聯系了保險公司，但只做了記錄，沒有後續。" 截至發稿，胡軍仍未能成功退款。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對時代周報記者表示，目前市場上的車輛統籌服務公司沒有經過保險監管部門審批，而是按照普通企業标準在市場管理部門注冊成立的，沒有專門的設立門檻和準入标準。
" 從現有情況來看，車輛統籌服務公司主要以交通運輸公司、汽車服務公司和地方交通運輸行業協會等社會組織為主，缺乏明确的法律依據及行政法規保障，其注冊資本多為認繳制，且資金管理和使用缺乏有效監管，有些地方名義上由交通運輸的行業主管部門牽頭監管，亂象頻發，亟待清理。" 王國軍表示。
資深保險理賠領網域法律專家、四川元眾律師事務所律師白清維告訴時代周報記者，" 從性質上看，統籌業務并非保險業務，未取得保險經營許可，因此不受《保險法》保護。目前，此類業務遊離于金融監管之外，市場監管部門雖可對其工商注冊進行管理，但難以約束其業務行為。"
白清維表示，" 車輛統籌險 " 與正規商業車險在保障機制和風險承擔上存在顯著差異。首先，統籌險缺乏嚴格的精算基礎和償付能力監管，資金池風險極高，一旦出現大規模理賠，可能無力賠付；其次，理賠流程復雜，保障範圍有限，而正規商業車險受《保險法》保護，保障全面，理賠流程規範，賠付效率高。
那麼，消費者購買 " 統籌險 " 後遭遇理賠難或退保難，可以通過哪些途徑維權？
上海市海華永泰律師事務所高級合夥人孫宇昊向時代周報記者指出，消費者可以考慮通過以下法律途徑維權：一是向市場監管部門、金融監管部門和相關執法部門舉報；二是提起民事訴訟，主張繼續履約或賠償損失；三是對于卷款跑路、虛構保險資質等情形可以向公安機關報案。
針對已購買 " 統籌險 " 的車主，孫宇昊建議：首先，核查合同條款，看是否确标注 " 統籌服務 " 而非 " 保險 "，若存在誤導可主張合同無效；其次，妥善通話記錄、聊天記錄、付款憑證、合同檔案等證據；最後，若統籌合同未生效或未出險，可協商退保，即使保留 " 統籌險 "，也應購買正規第三者責任險，避免出現賠付困難。
