今天小編分享的财經經驗：銀行消費貸“帶刺狂奔”，歡迎閱讀。
2.49% 利率血拼、100 萬額度開閘、7 年超長待機 ……" 卷 " 瘋了的銀行消費貸戰場正上演 " 速度與激情 "。
近日，消費貸新政落地後，多家商業銀行火速跟進調整旗下消費貸產品額度及期限，消費金融市場迎來新一輪大力度調整。
但在這看似誘人的市場背後，226 億壞賬陰雲密布、12.37% 的消費貸不良率觸目驚心。銀行消費貸市場正呈現 " 帶刺狂奔 " 的态勢。
01、新政 " 卷 " 起消費貸
近日，金融監管總局發布《關于發展消費金融助力提振消費的通知》明确，個人消費貸款自主支付上限從 30 萬元提升至 50 萬元；個人互聯網消費貸款上限從 20 萬元提高到 30 萬元；貸款期限由 5 年延長至 7 年。
随後，多家商業銀行迅速跟進，先後調整消費貸額度及期限。
例如，招商銀行、中國銀行等多家銀行已對互聯網消費貸額度進行調整。其中，招商銀行 " 閃電貸 " 額度上限由 20 萬上漲至 30 萬，貸款期限由 5 年延長至 7 年；中國銀行 " 中銀 e 貸 " 最高授信額度由 20 萬元上漲至 30 萬元。
有銀行網點工作人員表示，如果是線下來申請貸款審批，上限則可上漲至 50 萬元，甚至部分優質客戶額度上限可提升至 100 萬元。
業内人士指出，延長消費貸期限能夠有效減輕居民還款壓力，直擊長期大額消費痛點。
同時，銀行除了 " 卷 " 額度，利率也在不斷下探，多家銀行推出限時優惠、秒殺搶券活動繼續進行 " 價格戰 "。例如，寧波銀行 " 寧來花 " 產品在滿足新客、優質客戶或秒殺優惠券的情況下，利率可低至 2.49%；北京銀行 " 京 e 貸 " 在參加活動或使用優惠券後利率可低至 2.5% 起；招商銀行、平安銀行在限時利率活動時利率也能夠降至 2.7% 附近。
值得一提的是，在此輪調整之前，雖然已有個别銀行消費貸利率擊穿 2.6%，但大部分銀行尤其是國有、股份制銀行消費貸利率水平仍在 3% 以上，且獲得低利率的要求頗為嚴格。
招聯首席研究員董希淼表示，近年來，我國消費環境、商品價格、居民收入等都發生了變化，提高個人消費貸額度上限、延長貸款期限并适當簡化對資金用途、流向管控的要求，确有必要。
02、銀行的新 " 增長點 "？
此前，國家金融監管總局有關司局負責人在回答發展消費金融助力提振消費工作問題時表示，适度優惠，針對長期、大額消費需求，從消費貸款額度、期限等方面給予支持。
從政策面來看，銀行發力消費貸不僅是為了搶占市場份額，更是為了響應政策号召，更好地支持居民消費，降低居民消費成本，有利于提振消費、擴大内需、推動經濟恢復增長。
從銀行自身業務發展來看，在目前銀行業普遍面臨傳統貸款業務減少、淨息差收窄的困境下，降至 " 冰點價 "、提升額度的消費貸在一定程度上可以給銀行帶來新的盈利增長點，優化資產負債結構，緩解業績壓力。
根據公開數據，2024 年四季度末，商業銀行淨息差 1.52%，降至歷史低點，商業銀行盈利壓力越來越大。
尤其是曾經作為銀行優質信貸資源的個人按揭貸款出現新發減少、不良增多的壓力，令商業銀行不得不尋找其他優質信貸產品來獲取彌補利潤損失，消費貸或為最佳替代。
從監管公布的數據來看，2024 年四季度末，不含個人住房貸款的消費性貸款餘額 21.01 萬億元，同比增長 6.2%，延續三季度增長趨勢。
但也有業内人士指出，消費貸 " 低價補量 " 的方式并非長久之計，若銀行盲目衝量則可能對風控管理形成較大壓力。
03、" 低價補量 " 并不長久
事實上，此前在激烈的市場競争之下，銀行業已經在消費貸領網域進行了長時間的 " 低價補量 " 戰略，部分銀行消費貸利率早已降至 2 字頭。此次調整後，利率調降趨勢可能延續。
然而，如果銀行長期以低利率消費貸來獲得信貸增量，可能會增加成本端壓力，進而拖累銀行淨息差，不利于其可持續發展。
有業内人士指出，長期來看，随着客戶群體增多、不同金融機構風控管理水平差異暴露，消費貸可能會積累一定的不良負擔。這類情況從銀行此前加速出清個人消費貸款不良資產包以 " 降本厚利 " 中可以窺見一角。
據不完全統計，開年以來截至 3 月 17 日，銀行共發布個人經營貸及消費貸未償本息總額 226.44 億元。如此巨額的不良包側面印證出經濟壓力下個人還款能力的降低。
此外，3 月 26 日，渤海銀行發布 2024 年的經營業績報告顯示，其個人消費類貸款的不良率已經從 4.44% 暴漲到了 12.37%。
不過，業内人士強調，銀行擴張消費貸市場并不是 " 廣撒網 " 模式。上述金融監管總局發布的通知中也提到，商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。
也就是說，消費貸產品并非一刀切式漲額延期，新政更加傾向給信用良好的消費者授信貸款，銀行也會在實際授信中更偏向優質客戶，如國企、事業編員工等穩定職業客戶或白名單客群，對優質客戶群體進行過濾篩選後才會發放。在此情況下，對銀行來說，消費貸可能成為個人房貸後另一個優質貸款來源，對銀行業優化業務結構、發展零售金融均有裨益。
展望後續，業内人士認為，銀行消費貸拓展空間仍存，可通過數字化轉型賦能業務發展，如建立動态信用評估體系、創新消費場景、區分消費者消費需求、提升消費服務能力等方面讓消費貸惠及真正有需求的消費者，進而從 " 價格戰 " 轉向 " 價值戰 "，避免 " 帶刺狂奔 "，實現高質量發展。
本文來自微信公眾号：和訊 （ID：hexunofficial），作者：王曉雨
