今天小編分享的互聯網經驗：對話跨境支付獨角獸 XTransfer 聯創孫霄谷：AI有利于解決國際貿易的反洗錢風控難題，歡迎閱讀。
文｜張子怡
編輯｜彭孝秋
《繁花》裡寶總起家的故事，" 對外貿易 " 扮演着至關重要的角色。在近二十年中國經濟發展的長河裡，支撐發展的關鍵一環也是是跟寶總角色相同的千萬個外貿商家們。
助力外貿企業、尤其是中小微外貿企業降本提效，促進 " 外貿便利化 "，是從政府到相關服務機構長期以來的發力點。相比于國際貿易中的信息流、物流服務，資金流的問題依然突出，這成為不少外貿服務企業的發力點。
做外貿生意的關鍵一步，就是跨境支付。成立于 2017 年 XTransfer 是一站式外貿企業跨境金融和風控服務公司，成立于 2017 年。目前已服務超過四十萬家中小微外貿企業客戶。XTransfer 自成立以來已獲得雲啟資本、高榕資本、招商局創投、Lavender Hill Capital Partners（LHCP）等國内外知名投資機構在内的多輪投資。
在開展 B2B 跨境支付業務的六年多實踐中，XTransfer 看到更大的市場，海外中小微企業遇到同國内企業一樣，遇到不少跨境支付痛點：美元短缺、外匯管制、資金結算周期長、流程復雜 ......
對此，XTransfer 于近期開啟「國際化服務」，開展對包括歐美、東南亞、非洲、拉美等在内的全球 200+ 國家 / 地區市場，幫助海外中小微企業解決全球收付款問題，降低其全球展業成本。
36 氪邀請了「XTransfer」聯合創始人兼 CFO 孫霄谷對話，他曾任職于安永等四大會計師事務所審計及交易咨詢服務團隊，以及螞蟻集團國際事業部财務團隊。
他分享了關于「XTransfer」業務的開展方式、國際化業務的技術難點、金融風控問題，以及對「國際化業務」的期許。
以下是交流内容，略經摘編：
36 氪：做 B2B 跨境支付，有個挑戰點是，對中小微外貿企業來說，他們過往都會有自己熟悉的資金流轉方式，你們想要同他們合作的話，如何打動他們？
孫霄谷：事實上，由于全球反洗錢合規監管力度持續加強，對于傳統銀行來說，基于成本收益的考量，會傾向于服務大企業。因此，中小微外貿企業，較長時間以來都面臨開戶難、收款難、成本高等難題。我們的服務就是量身定制解決這個問題。
經過将近七年發展，我們已建設了 B2B 外貿金融全功能平台，提供包括外貿跨境收付款、本地收付款、匯兌服務、風控服務、理财、融資和客戶管理等在内的綜合解決方案，讓中小微企業享受到和大型跨國集團企業同等水平的跨境金融服務。這也是我們能在國内服務超過 40 萬企業客戶，并且客戶數量依然在迅速增長的重要原因。
在服務中國企業過程中，我們發現海外中小微貿易企業在全球收付款中同樣遇到諸多問題，例如，開戶收款難貴慢、賬戶不穩定、換匯難匯率差、合規風險高、經常凍卡。這些問題制約着交易的進展，甚至導致企業與上下遊資金結算矛盾重重，使得中小微企業全球展業成本很高。因此，我們推出了「國際化服務」。
36 氪：「國際化業務」具體是什麼？和服務中國企業一樣嗎？
孫霄谷：基本邏輯是一樣的，我們通過持有當地金融牌照，以及與全球各地銀行及持牌金融機構合作，為全球買賣家提供貿易項下安全、快速、低成本的跨境支付服務。當境外買家使用 XTransfer 賬戶付款給中國大陸賣家的 XTransfer 賬戶時，可像 " 本地匯款 " 般輕松完成，享受安全、7*24 秒速、免費。境外買賣家之間也可以實現全球收付款和換匯等各項功能。當買賣雙方都使用 XTransfer 賬戶時，預計節省 95% 的匯款手續費和 20% 的換匯成本，大幅提升全球貿易企業的運營資金效率。
特别針對中國出口貿易，我們解決了買家 "Pay to China" 的合規、效率問題。例如，非洲很多國家美元短缺、外匯管制，導致買家付款至中國賣家困難。買家不得不找非正規匯兌機構進行代付，這經常導致中國賣家的銀行卡被凍結，危害性非常大。
而當非洲買家使用 XTransfer 時，我們支持買家将非洲本地貨币充值到 XTransfer 賬戶并轉換為美元，然後直接支付給中國賣家的 XTransfer 賬戶，中國賣家就能非常便捷得收到貿易款。通過這樣的服務，我們為中國的出口企業提供了極大的便利，解決了 100% 端對端的貿易結算難題。
36 氪：你們怎麼核實貿易真實性，現在開展國際業務後，感覺挑戰也會更大？
孫霄谷：針對 B2B 貿易跨境支付，關鍵需要識别資金背後的貿易真實性。B2B 模式交易鏈路更長，從詢盤、溝通、定制、尋找供應商、生產、找貨代、發貨、清關等，一筆交易往往長達數月。整個鏈路涉及大量的線下環節，這造成了 B2B 跨境交易數據的分散以及非結構化，同時随着 B2B 跨境貿易進一步呈現小型化、碎片化趨勢，其反洗錢風控環節的難度系數更高。
在過往我們已經積累行業領先的風控能力，但在我們國際化業務中，風控依然存在挑戰，我們需要深度了解更多國家和地區的貿易實踐，并接入更多全球數據庫以輔助高效、精準風控。
在風控實踐中，除了 KYC（know your customer），我們會針對每筆交易本身去做風險判斷，例如，可能會去看這筆交易背後的貿易合同、物流單據等等。這就引申出一個問題，這樣做審查工作量非常大，要投入很大的精力和人工成本。業務早期，我們主要是通過人工來判斷，而如今我們已經實現了絕大多數交易通過系統自動審核，我們的展業效率大幅提高、成本大幅降低。
我們也在持續做風控便利化更新，通過經營多年積累的數據，以及 AI 驅動的數字化反洗錢風控系統，我們在去年實現了入賬免關聯訂單，即企業無需提供貿易資料，我們即可以識别交易風險，從而為客戶帶來極致便利化的體驗。在 AI 層面持續投入，目前公司已經投入研發 XTransfer 自有的大語言模型。
36 氪：開展「國際化業務」會有什麼技術挑戰嗎？
孫霄谷：國際化技術層面的挑戰在于，我們的產品策略是用一個產品搭建全球買賣家支付網絡，但是考慮到金融監管層面屬地監管的要求，需要做很多的技術設計。例如，如何滿足用戶層面的全球互通、數據本地監管、用戶就近服務訪問等。
36 氪：目前「國際化業務」進展如何，2024 年你們有什麼預期？
孫霄谷：2023 年 4 月，我們在中國香港推出了針對香港中小微外貿企業的服務。同年 10 月，我們開始延伸至服務全球中小微企業。本地化團隊方面，我們在中國香港地區、英國、荷蘭、美國、加拿大、日本、澳大利亞、新加坡、馬來西亞等地都已設有分支機構。2024 年，我們将加速國際化業務團隊擴張，預計将招募超過 1000 人，覆蓋全球主要貿易國家和地區。
我們也已開展了多樣的業務拓展方式，今年開年，團隊已經陸續去參加了越南、中東等地的線下貿易展會。接下來我們還會有更密集、更豐富的海外拓展行動。對于 2024 年，相信我們的國際化業務會有非常好的增長。
